文/宜聚網(wǎng)關典

“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念在國內(nèi)已經(jīng)火了好幾年，許多行業(yè)運用這種模式，嘗到了不少甜頭，互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+實體零售、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+金融等等，千行百業(yè)都在向著互聯(lián)網(wǎng)靠攏，似乎信息時代正在迎來一場革命。

2016年底，在金融行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”漸漸火了起來，許多公司扎堆申請互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，包括幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)，也都在悄然籌建著互聯(lián)網(wǎng)銀行。

2017年1月16號，福建華通銀行正式上線開業(yè)，這是繼微眾、網(wǎng)商之后的第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，不久的將來，會有更多的互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)，與傳統(tǒng)的銀行形成相對立的格局。

傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢和弊端

進入2016年以來，傳統(tǒng)的銀行業(yè)利潤增長率已經(jīng)下降至0，且壞賬率不斷攀升，許多國有大行業(yè)、商業(yè)銀行的職員紛紛離職，2016上半年，五大行離職人員累計超過2.5萬人，其中包括大量的高管紛紛跳槽到證券、基金和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。這一系列的現(xiàn)象表明著，銀行業(yè)的寒冬已經(jīng)來臨了。

導致銀行業(yè)快速入冬的原因，與全球經(jīng)濟增長放緩和債務攀升有著密切的聯(lián)系，同樣的，2016年全年的國內(nèi)經(jīng)濟增速也下降至6.7%，受到供給側改革等宏觀因素的影響，專家預計2017年國內(nèi)經(jīng)濟增速依然保持在6.7%上下。

這意味著，2017對于銀行業(yè)來說，依然是艱難的一年。之所以這樣說，主要是因為銀行的業(yè)務定位，絕大多數(shù)銀行的主營業(yè)務都是大額放貸，專注為國企、地產(chǎn)、基建、政府擔保項目提供借貸服務，這種業(yè)務模式的優(yōu)點在于成本低、利潤高，不好的地方就是風險集中。比如像碰上經(jīng)濟下行的年份，只要有幾個大額項目違約，便會導致其壞賬率突然升高。

與其說是弊端，倒不如說是落后，畢竟經(jīng)濟上行的時候，銀行業(yè)的利潤增速也是有目共睹的，現(xiàn)階段大環(huán)境不利好，傳統(tǒng)的銀行業(yè)，原有的放貸模式自然也就落后了。落后則思變，這時候互聯(lián)網(wǎng)+銀行來了。

互聯(lián)網(wǎng)銀行也不是一朝一夕做出來的，比如剛剛上線的華通銀行，早在三年前就開始籌備了。

之所以大家都熱衷于互聯(lián)網(wǎng)銀行，是因為這種新型銀行有著傳統(tǒng)銀行不具備的優(yōu)點。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)銀行多數(shù)是民營性質的，以微眾、網(wǎng)商為代表，直銷類的互聯(lián)網(wǎng)銀行則是互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行合作開設的，以百信為代表（百度與中信銀行合作的直銷銀行）。這類銀行的優(yōu)點主要體現(xiàn)在三方面：

一、專注小額借貸、符合普惠金融的發(fā)展倡導。從大的方面來看，普惠金融一直是近年來政府倡導的金融發(fā)展方向，包括網(wǎng)貸行業(yè)在內(nèi)的，都在努力向普惠金融靠攏，從已經(jīng)開業(yè)的幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行來看，他們所定位的放貸額度均在幾萬到十幾萬不等，并打出“服務小微企業(yè)和廣大創(chuàng)業(yè)者、支持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融”的宣傳口號。2016年，國內(nèi)小貸公司接近9000家，小額在貸余額超過1萬億，小額借貸無論是政策倡導還是市場前景，都有著極大的優(yōu)勢。

二、以金融科技為基礎，實現(xiàn)精準放貸。不論是傳統(tǒng)的銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，放貸最關鍵的還是風險控制，既然是互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么風控模式必定要與傳統(tǒng)銀行有著根本的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)銀行借貸的本質是信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融風控的優(yōu)勢在于金融科技，依托大數(shù)據(jù)和云計算的等手段，從多維度來分析用戶，實現(xiàn)精準的定位和風險定價，從而給出適度的借貸額度。而傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用額度，多數(shù)是通過申請信用卡的方式來實現(xiàn)的，而信用卡則主要是通過央行征信數(shù)據(jù)的單一維度來評判申請人的資格，并且主要是面對工薪階層而發(fā)放的，相對僵化落后。

三、純線上模式，效率更高，成本更低。相對傳統(tǒng)銀行業(yè)四處開設線下網(wǎng)點來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行則采用線上的模式進行業(yè)務擴展，減少了實體網(wǎng)點的支出，自然而然降低了成本。用戶可以便捷快速的通過互聯(lián)網(wǎng)進行存取、或者借貸，其降成本的空間很大程度上比傳統(tǒng)銀行的要大出很多。

從媒體披露的數(shù)據(jù)來看，已經(jīng)有十幾家企業(yè)在籌備著互聯(lián)網(wǎng)銀行，正等待著銀監(jiān)會的審批，銀監(jiān)會方面也曾明確表態(tài)過，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的申請將不再受限，成熟一家審批一家。未來，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是否會轉型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行，或者互聯(lián)網(wǎng)銀行是否會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心，還是很值得期待的。