當“奮斗群體”的金融需求，真正有被關注到。

——摘要

“奮斗群體”一直是消費金融重點服務與支持的對象，這一群體不僅是社會經濟發展的重要基石，更是消費市場持續擴大的關鍵驅動力。

在2024年底的中央經濟工作會議上，國家明確提出了大力提振消費、提高投資效益的戰略方針，旨在通過全方位擴大國內需求，為經濟持續健康發展注入強勁動力。鑒于此，提振消費專項行動尤為重要，其核心在于通過增強“奮斗群體”的消費能力、提振其消費意愿并提升消費層次，從而有效激發市場活力。

消金公司作為金融監管部門批準的持牌金融機構，近年來在我國消費金融市場中扮演了越來越重要的角色。與傳統信貸相比，消金公司具有單筆授信額度小、審批速度快等靈活服務方式，這些特點使其能夠有效彌補和延伸傳統信貸服務范圍，更好地滿足居民日常小額消費融資需求。自2009年消金公司首批試點以來，截至目前，已經有31家消金公司展業經營，形成了較為完善的行業格局。

根據中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2024）》顯示，消金公司充分發揮了專營化小型金融機構的優勢，積極推動消費需求恢復。2023年，消金公司的資產規模和貸款余額雙雙突破萬億元大關，分別達到12087億元和11534億元，同比分別增長36.7%和38.2%，這一增速不僅高于經濟恢復速度，也為國民經濟平穩運行提供了有力支撐。

消金公司的「新打法」

隨著移動互聯網技術的飛速發展，消金公司積極探索數字化轉型。通過數字化支付工具將分期付款、信用貸款等消費金融服務嵌入各類場景，從而有效提升消費者的消費體驗。例如，一些消金公司通過與電商平臺、線下零售商等合作，為消費者提供無縫對接的金融服務，使消費者在購物過程中能夠輕松享受到分期付款的便利。

為了推動消金公司在提振消費方面發揮出更大的作用，金融監管部門也向市場釋放了積極信號。國家金融監督管理總局發布的《消費金融公司管理辦法》要求提高消金公司主要出資人最低持股比例和注冊資本金要求，以增強其風險抵御能力。同時，金融監管部門還鼓勵持牌機構借助金融債及ABS（資產支持證券）等金融工具夯實資本實力，進一步拓寬消費信貸覆蓋面，滿足居民消費升級的需求。

在這一政策引導下，消金公司的融資渠道不斷拓寬，融資工具也越來越豐富。興業消金今年高效發行了多期金融債，持續優化融資結構，有效控制資金成本，進一步提升消費金融促消費的服務能力。中原消費金融也加快了發行ABS的步伐，成功發行了多期個人消費貸款資產支持證券，并成功獲得了金融債發行的資格，這一更高門檻的融資渠道為其打開了新的發展空間。除此之外，杭銀消金、馬上消金等也發行了多期金融債券。

除了數字化轉型和融資渠道拓寬外，消金公司還在產品與服務創新方面取得了顯著成果。例如，一些公司推出了定制化消費信貸方案，通過大數據分析更精準地把握用戶需求，提供個性化的金融服務方案。此外，智能風控系統的應用也有效提升了風險防控能力，降低了信貸風險，保障了公司的穩健運營。

科技基因下的「實惠」服務

數字化技術的不斷進步和消費市場的不斷變化，消費金融行業正經歷著深刻的變革。數字技術已成為推動消費金融行業轉型升級的核心力量，不僅提升了業務效率，還優化了客戶體驗，并推動了產品和服務的創新。

以中原消金為例，在中原消費金融APP上，已成功搭建起一個涵蓋全場景的消費金融服務體系。在APP內，用戶不僅能輕松享受分期購物的便利，還能通過積分機制累積積分，兌換禮品，收獲更多實惠。這種全方位、多層次的金融服務策略，不僅精準滿足了用戶的多元化需求，更顯著提升了用戶的滿意度與忠誠度。中原消費金融還積極通過一系列優惠活動回饋用戶，全年在其自營APP內發放“X天無理由”福利券及免息券。截至11月底，已累計向129萬人次提供了“7天無理由”及“28天無理由”退款權益。

招聯在產品設計上同樣注重滿足用戶的多樣化需求，同時致力于通過豐富的優惠活動來提升用戶的實惠感受。在特定節日或促銷期間，推出限時折扣、滿減優惠等福利，讓用戶在享受便捷金融服務的同時，也能獲得實實在在的優惠。此外，其還通過積分商城、會員特權等方式，進一步豐富了用戶的實惠體驗。值得一提的是，其圍繞“惠無止境”推出額度“慧”商量、價格“惠”商量、還款“會”商量等系列舉措，以實際行動助力用戶輕松應對生活中的消費挑戰，實現了金融服務與用戶需求無縫對接。

可以看到，各家持牌消金公司在積極響應中央經濟工作會議精神的過程中，通過創新產品和服務、探索數字化轉型等多種措施，共同推動消費市場的繁榮與發展。

未來：進一步「促消費 擴內需」

任何“長期主義”，無一不歷經復雜且漫長的歷程。消金行業亦是如此。

消費金融作為推動消費提振和經濟穩健發展的新動力，其在全面建設社會主義現代化國家中的重要作用不容忽視。通過消金公司的不斷努力和政策的持續支持，我們有理由相信，消費金融將在未來繼續發揮更加積極的作用，為經濟發展注入源源不斷的活力。同時，我們也應認識到，消費金融的發展是一個長期而復雜的過程，需要各方共同努力和持續創新才能取得更加顯著的成效。

未來，隨著政策的持續引導和市場的不斷發展，消金公司將在促進消費、擴大內需方面發揮更加重要的作用。同時，監管部門也應繼續發揮引導作用，完善相關法律法規和監管框架，規范市場秩序，為消金公司的健康發展創造更加良好的環境。通過政策支持和市場監管的雙重保障，消金公司有望在促進消費提振和經濟穩健發展方面發揮更加積極的作用。