來源：消費(fèi)金融

作者：橙子同學(xué)

行業(yè)的發(fā)展是階段性的。

當(dāng)下消費(fèi)金融行業(yè)的關(guān)鍵詞是“恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)”。

在2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用。

在當(dāng)下這個新發(fā)展階段。一方面，消費(fèi)金融要一如既往的推動消費(fèi)增長，另一方面，則是助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)循環(huán)的形成。

進(jìn)一步來看，消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)循環(huán)的起點(diǎn)和終點(diǎn)，可以引導(dǎo)生產(chǎn)并形成從生產(chǎn)到消費(fèi)的良性經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。特別是消費(fèi)金融在其中所發(fā)揮的拉動作用，尤其是針對中低收入人群的消費(fèi)需求產(chǎn)生了明顯的刺激。通過滿足這一群體的金融需求，促進(jìn)其消費(fèi)能力，進(jìn)而推動了整體消費(fèi)市場的發(fā)展。

新市民成為一個突破口

與以往不同，消費(fèi)金融目前面臨著全方位的整體運(yùn)營和監(jiān)管要求，這給其帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。科技的快速進(jìn)步是這個挑戰(zhàn)的主要原因。因此，在數(shù)字化金融服務(wù)中需要適度控制科技的應(yīng)用，以確保其真正為消費(fèi)金融行業(yè)擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任。

在消費(fèi)金融行業(yè)，新市民成為一個突破口，這部分人群成為了消費(fèi)金融行業(yè)下沉發(fā)展的重要目標(biāo)。隨著農(nóng)村人口向城市流動的加快，新市民群體成為了潛在的新增消費(fèi)者。各持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛在新市民賽道上努力，通過與新市民建立聯(lián)系，了解他們的金融需求和消費(fèi)行為，并提供更貼合他們的金融服務(wù)。

招聯(lián)消費(fèi)金融通過開展一系列多元化的金融知識普及活動，滿足不同群體金融知識的需求。他們還推出了“微光計劃”和“富饒計劃”等系列活動，為新市民等群體提供差異化的金融服務(wù)。

興業(yè)消費(fèi)金融的“立業(yè)計劃”則為初入大城市工作的畢業(yè)生和年輕白領(lǐng)提供了貸款，用于租房、職場培訓(xùn)和日常消費(fèi)。

馬上消費(fèi)金融通過智能風(fēng)控、智能獲客、智能營銷和智能客服等系統(tǒng)的自主研發(fā)，提高了金融服務(wù)的觸達(dá)性和便利性，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)全覆蓋并直接應(yīng)用于新市民的工作和生活消費(fèi)中。

可見，消費(fèi)金融公司已將服務(wù)新市民作為工作重點(diǎn)之一。但目前，服務(wù)新市民的道路才剛剛開始，依然還面臨重大挑戰(zhàn)。

首先是數(shù)字鴻溝問題，新市民可能在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和使用方面存在較大的障礙。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要開展針對新市民的數(shù)字教育和培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的數(shù)字素養(yǎng)和金融意識。其次是數(shù)據(jù)隱私和安全問題，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)和風(fēng)險控制，確保新市民的個人數(shù)據(jù)和資金安全。

針對這些挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融公司也在加強(qiáng)金融科技能力的提升。他們正在布局?jǐn)?shù)字化大棋，通過自主研發(fā)和創(chuàng)新，不斷完善數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用。招聯(lián)消費(fèi)金融以云技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建消費(fèi)金融系統(tǒng)，馬上消費(fèi)金融聚焦人工智能和智能資管，興業(yè)消費(fèi)金融通過創(chuàng)新實(shí)驗室和創(chuàng)新獎勵基金推動科技在風(fēng)控、營銷、服務(wù)等方面的創(chuàng)新。

特別是招聯(lián)消費(fèi)金融，招聯(lián)消費(fèi)金融創(chuàng)立初期便堅定數(shù)字化方向，在同業(yè)首創(chuàng)“純線上化”消費(fèi)金融發(fā)展模式，用八年深耕實(shí)踐不斷迭代，自主構(gòu)建了以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融系統(tǒng)，成為同業(yè)首家“去IOE”和打造云架構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融公司。

這些消費(fèi)金融公司正在探索數(shù)字化道路，并為新市民群體提供服務(wù)。然而，只有始終以人為本，兼顧普惠和個性化，消費(fèi)金融才能真正實(shí)現(xiàn)普及化和惠及人群，為更多人提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

在數(shù)字化時代，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要注重個人需求，同時堅持普惠原則，確保金融服務(wù)的普及性并提供公平機(jī)會。只有在這樣的基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融才能有效滿足不同人群的需求，推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、助力鄉(xiāng)村振興

從消費(fèi)金融科技落地場景來看，2022年以來，消費(fèi)金融科技行業(yè)在加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、助力鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著進(jìn)展。

隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，各種科技手段被廣泛應(yīng)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅推動了農(nóng)村金融服務(wù)的全面升級，也為鄉(xiāng)村振興提供了強(qiáng)有力的支持。

從加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)來看，消費(fèi)金融開始不斷地優(yōu)化服務(wù)三農(nóng)，運(yùn)用數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升農(nóng)村居民消費(fèi)金融保障水平，通過聚焦服務(wù)“三農(nóng)”，運(yùn)用數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升農(nóng)村居民消費(fèi)金融保障水平，可以促進(jìn)農(nóng)村居民收入的增加，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為農(nóng)村金融帶來了新的機(jī)遇，可以改善傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的不足之處，并提供更加便捷、快速和個性化的信貸服務(wù)。特別是利用大數(shù)據(jù)分析等手段，可以更好地了解農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，量身定制符合他們個人情況的金融產(chǎn)品。同時，在金融科技的支持下，可以提供更高效的申請、審批和放款流程，縮短農(nóng)村居民獲得貸款的時間，提供更加貼近實(shí)際的消費(fèi)金融保障。

另外，在助力鄉(xiāng)村振興方面，消費(fèi)金融公司通過助力電商農(nóng)產(chǎn)品銷售等方式，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售和農(nóng)民的增收。農(nóng)民可以利用線上平臺打造自己的品牌，推廣自己的農(nóng)產(chǎn)品，打破地域限制，將產(chǎn)品銷往全國各地。同時，消費(fèi)金融科技也為農(nóng)民提供了更多的就業(yè)機(jī)會和創(chuàng)業(yè)機(jī)會，吸引農(nóng)民留在家鄉(xiāng)，參與鄉(xiāng)村振興。

特別基于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、金融產(chǎn)品不豐富等問題凸顯，針對金融需求無法得到滿足的農(nóng)村地區(qū)，招聯(lián)金融運(yùn)用先進(jìn)的金融科技手段，率先創(chuàng)立純線上消費(fèi)金融發(fā)展新模式，讓農(nóng)村用戶享受到了與城市用戶無差別、平等高效的金融服務(wù)。截至2022年底，招聯(lián)商城已上架各類農(nóng)特產(chǎn)品超700款，發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品專項補(bǔ)貼券超140萬元，農(nóng)產(chǎn)品曝光量超1500萬，助農(nóng)產(chǎn)品銷量增長520%。

實(shí)際上，除此招聯(lián)消金外，還有比如興業(yè)消金、馬上消金、中原消費(fèi)等多家持牌消金均在不斷加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)與助力鄉(xiāng)村振興。

總的來說，新階段的消費(fèi)金融行業(yè)要聚焦于用好科技，全面提升消費(fèi)信貸能力。科技的運(yùn)用和創(chuàng)新可以幫助消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險，提供個性化的信貸產(chǎn)品，并提高整體服務(wù)效率。特別通過技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，解決居民消費(fèi)循環(huán)的堵點(diǎn)，可以有效促進(jìn)消費(fèi)的恢復(fù)和擴(kuò)大。

進(jìn)一步來說，消費(fèi)這個客群的層面是在不斷擴(kuò)大的，而這也有助于消費(fèi)金融公司進(jìn)一步進(jìn)行市場開拓以及新場景的挖掘。

但不容忽視是，在消費(fèi)金融行業(yè)迅速發(fā)展的同時也要加大金融監(jiān)管的力度，防范金融風(fēng)險對消費(fèi)循環(huán)的不利影響。只有通過全面的改革和創(chuàng)新，才能為居民消費(fèi)提供更好的環(huán)境和條件，推動消費(fèi)循環(huán)的良性發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)增長注入新動力。

在借助技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的推動下，解決居民消費(fèi)循環(huán)的堵點(diǎn)、助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，可以探索出一條新的道路。通過用好金融科技，全面提升消費(fèi)信貸供應(yīng)鏈能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的提速提質(zhì)。只有在技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的雙重推動下，才能解決居民消費(fèi)循環(huán)的堵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)真正可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長。