來源：消費金融

作者：橙子同學

行業的發展是階段性的。

當下消費金融行業的關鍵詞是“恢復和擴大消費”。

在2022年中央經濟工作會議明確指出，要把恢復和擴大消費擺在優先位置。《擴大內需戰略規劃綱要（2022－2035年）》強調，要發揮消費對經濟增長的基礎性作用。

在當下這個新發展階段。一方面，消費金融要一如既往的推動消費增長，另一方面，則是助力經濟發展內循環的形成。

進一步來看，消費作為經濟循環的起點和終點，可以引導生產并形成從生產到消費的良性經濟內循環。特別是消費金融在其中所發揮的拉動作用，尤其是針對中低收入人群的消費需求產生了明顯的刺激。通過滿足這一群體的金融需求，促進其消費能力，進而推動了整體消費市場的發展。

新市民成為一個突破口

與以往不同，消費金融目前面臨著全方位的整體運營和監管要求，這給其帶來了前所未有的挑戰。科技的快速進步是這個挑戰的主要原因。因此，在數字化金融服務中需要適度控制科技的應用，以確保其真正為消費金融行業擔當社會責任。

在消費金融行業，新市民成為一個突破口，這部分人群成為了消費金融行業下沉發展的重要目標。隨著農村人口向城市流動的加快，新市民群體成為了潛在的新增消費者。各持牌消費金融機構紛紛在新市民賽道上努力，通過與新市民建立聯系，了解他們的金融需求和消費行為，并提供更貼合他們的金融服務。

招聯消費金融通過開展一系列多元化的金融知識普及活動，滿足不同群體金融知識的需求。他們還推出了“微光計劃”和“富饒計劃”等系列活動，為新市民等群體提供差異化的金融服務。

興業消費金融的“立業計劃”則為初入大城市工作的畢業生和年輕白領提供了貸款，用于租房、職場培訓和日常消費。

馬上消費金融通過智能風控、智能獲客、智能營銷和智能客服等系統的自主研發，提高了金融服務的觸達性和便利性，實現了城鄉全覆蓋并直接應用于新市民的工作和生活消費中。

可見，消費金融公司已將服務新市民作為工作重點之一。但目前，服務新市民的道路才剛剛開始，依然還面臨重大挑戰。

首先是數字鴻溝問題，新市民可能在數字技術應用和使用方面存在較大的障礙。消費金融機構需要開展針對新市民的數字教育和培訓，增強他們的數字素養和金融意識。其次是數據隱私和安全問題，消費金融機構應加強數據保護和風險控制，確保新市民的個人數據和資金安全。

針對這些挑戰，消費金融公司也在加強金融科技能力的提升。他們正在布局數字化大棋，通過自主研發和創新，不斷完善數字化技術的應用。招聯消費金融以云技術為基礎構建消費金融系統，馬上消費金融聚焦人工智能和智能資管，興業消費金融通過創新實驗室和創新獎勵基金推動科技在風控、營銷、服務等方面的創新。

特別是招聯消費金融，招聯消費金融創立初期便堅定數字化方向，在同業首創“純線上化”消費金融發展模式，用八年深耕實踐不斷迭代，自主構建了以“云技術”為基礎的消費金融系統，成為同業首家“去IOE”和打造云架構系統的消費金融公司。

這些消費金融公司正在探索數字化道路，并為新市民群體提供服務。然而，只有始終以人為本，兼顧普惠和個性化，消費金融才能真正實現普及化和惠及人群，為更多人提供優質金融服務。

在數字化時代，消費金融機構需要注重個人需求，同時堅持普惠原則，確保金融服務的普及性并提供公平機會。只有在這樣的基礎上，消費金融才能有效滿足不同人群的需求，推動經濟社會發展。

加強三農金融服務、助力鄉村振興

從消費金融科技落地場景來看，2022年以來，消費金融科技行業在加強三農金融服務、助力鄉村振興方面取得了顯著進展。

隨著技術的不斷創新和應用，各種科技手段被廣泛應用于農村金融領域，不僅推動了農村金融服務的全面升級，也為鄉村振興提供了強有力的支持。

從加強三農金融服務來看，消費金融開始不斷地優化服務三農，運用數字化轉型提升農村居民消費金融保障水平，通過聚焦服務“三農”，運用數字化轉型提升農村居民消費金融保障水平，可以促進農村居民收入的增加，帶動農村經濟的發展。

數字化轉型為農村金融帶來了新的機遇，可以改善傳統農村金融服務的不足之處，并提供更加便捷、快速和個性化的信貸服務。特別是利用大數據分析等手段，可以更好地了解農村居民的消費需求，量身定制符合他們個人情況的金融產品。同時，在金融科技的支持下，可以提供更高效的申請、審批和放款流程，縮短農村居民獲得貸款的時間，提供更加貼近實際的消費金融保障。

另外，在助力鄉村振興方面，消費金融公司通過助力電商農產品銷售等方式，促進農產品的銷售和農民的增收。農民可以利用線上平臺打造自己的品牌，推廣自己的農產品，打破地域限制，將產品銷往全國各地。同時，消費金融科技也為農民提供了更多的就業機會和創業機會，吸引農民留在家鄉，參與鄉村振興。

特別基于農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、金融產品不豐富等問題凸顯，針對金融需求無法得到滿足的農村地區，招聯金融運用先進的金融科技手段，率先創立純線上消費金融發展新模式，讓農村用戶享受到了與城市用戶無差別、平等高效的金融服務。截至2022年底，招聯商城已上架各類農特產品超700款，發放農產品專項補貼券超140萬元，農產品曝光量超1500萬，助農產品銷量增長520%。

實際上，除此招聯消金外，還有比如興業消金、馬上消金、中原消費等多家持牌消金均在不斷加強三農金融服務與助力鄉村振興。

總的來說，新階段的消費金融行業要聚焦于用好科技，全面提升消費信貸能力。科技的運用和創新可以幫助消費金融機構更準確地評估風險，提供個性化的信貸產品，并提高整體服務效率。特別通過技術創新和制度創新，解決居民消費循環的堵點，可以有效促進消費的恢復和擴大。

進一步來說，消費這個客群的層面是在不斷擴大的，而這也有助于消費金融公司進一步進行市場開拓以及新場景的挖掘。

但不容忽視是，在消費金融行業迅速發展的同時也要加大金融監管的力度，防范金融風險對消費循環的不利影響。只有通過全面的改革和創新，才能為居民消費提供更好的環境和條件，推動消費循環的良性發展，為經濟增長注入新動力。

在借助技術創新和制度創新的推動下，解決居民消費循環的堵點、助力恢復和擴大消費，可以探索出一條新的道路。通過用好金融科技，全面提升消費信貸供應鏈能力，實現數字化轉型和客戶服務的提速提質。只有在技術創新和制度創新的雙重推動下，才能解決居民消費循環的堵點，實現真正可持續的經濟增長。