前不久，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)座談會(huì)再次提到對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)、新市民和有效投資的金融服務(wù)，及時(shí)在信貸資源配置、內(nèi)部考核、轉(zhuǎn)移定價(jià)等方面出臺(tái)配套措施。

“新市民”作為2022年一大熱議話題，特別是在加強(qiáng)金融服務(wù)“新市民”的政策傾斜下，「金融有效服務(wù)新市民」的意識(shí)開(kāi)始不斷刻畫在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心目標(biāo)中，這也意味著“新市民”群體已是一個(gè)不容忽視的長(zhǎng)期普惠金融問(wèn)題。

從新市民群體畫像來(lái)看，主要指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M3年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

此前，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上指出，新市民都面臨著安居樂(lè)業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老這些需求，都是非常實(shí)實(shí)在在的需求。

由于新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，扎根城鎮(zhèn)需要一個(gè)過(guò)程。過(guò)程中金融服務(wù)的傾斜對(duì)新市民扎根城市發(fā)展將起到重要作用，而通過(guò)一定的金融政策支持，這類群體的消費(fèi)與投資所帶動(dòng)的內(nèi)需是長(zhǎng)期有效的。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這3億新市民是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要客群。

“做好新市民金融服務(wù)的關(guān)鍵是要讓新市民能夠在城鎮(zhèn)產(chǎn)生「長(zhǎng)期行為」，除了所提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)外，實(shí)際上還需要在社交、生活和消費(fèi)等多維度建立價(jià)值關(guān)聯(lián)。”業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)到。

這種多維度價(jià)值關(guān)聯(lián)的建立，需要金融服務(wù)創(chuàng)新與“新市民”群體需求相匹配。實(shí)際上，新市民也是廣義的“三農(nóng)”延伸服務(wù)的一部分，而當(dāng)前新市民的金融需求早已開(kāi)始從「生存需求」轉(zhuǎn)向「發(fā)展需求」。因此，普惠金融的發(fā)展，在金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)新市民過(guò)程中不斷被拉開(kāi)新帷幕。

《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》下發(fā)后，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛在服務(wù)新市民金融需求方面再下功夫。

為什么是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)？

一方面，消費(fèi)作為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力，相關(guān)消費(fèi)行業(yè)支持政策有望持續(xù)出臺(tái)，也將創(chuàng)造更多消費(fèi)信貸需求。從數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)金融行業(yè)在過(guò)去五年中保持著規(guī)模高速增長(zhǎng)，同時(shí)用戶數(shù)也保持增長(zhǎng)。《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2021》，截至2020年年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長(zhǎng)5.18%；貸款余額4927.8億元，同比增長(zhǎng)4.34%；累計(jì)服務(wù)客戶16339.47萬(wàn)人（為各家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)加總，并未剔除重復(fù)情形），同比增長(zhǎng)28.37%。

另一方面，2021年11月發(fā)布的《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》中顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費(fèi)金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計(jì)在70%左右。這在很大程度上說(shuō)明消費(fèi)金融的用戶群體和“新市民”有很高的重合性。

不容忽視的是，新市民受缺少抵押物、信用難以識(shí)別等多重因素影響，目前，新市民金融服務(wù)的覆蓋面和可得性還有待提高，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)也需要進(jìn)一步改善。以信貸為例，小額、短期的周轉(zhuǎn)性需求極為普遍，相比額度和利率，實(shí)際他們更在意貸款的便捷性、靈活性等等。

中原消金相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，創(chuàng)新適應(yīng)“新市民”需求的金融服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，才能更好地將普惠金融服務(wù)落到實(shí)處，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧可持續(xù)發(fā)展。在信貸支持方面，應(yīng)堅(jiān)持積極提升金融服務(wù)的普惠性和便利度，這對(duì)暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。

馬上消費(fèi)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人提出，金融機(jī)構(gòu)在具體實(shí)踐中，數(shù)字技術(shù)以知識(shí)賦能“新市民”工作與生活的同時(shí)，可以降低金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的成本。將金融服務(wù)嵌入“新市民”的工作生活中，提升客戶黏性的同時(shí)，可以借助與客戶互動(dòng)信息更好的進(jìn)行風(fēng)控。基于消費(fèi)金融生態(tài)體系逐漸拓展普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，形成集“新市民”工作與生活消費(fèi)為一體的普惠金融生態(tài)體系，使金融“活水”精準(zhǔn)服務(wù)“新市民”。

針對(duì)服務(wù)新市民“難點(diǎn)”問(wèn)題，各消金機(jī)構(gòu)從行為上做出了積極響應(yīng)。

招聯(lián)消金旨在能夠通過(guò)技術(shù)化、數(shù)字化的手段，真正的做到純線上、無(wú)抵押、更快捷的服務(wù)宗旨，有效的為“新市民”解決消費(fèi)和資金難點(diǎn)。

興業(yè)消金針對(duì)新市民客群金融需求，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際專門制定《關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動(dòng)方案》，聚焦“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”三大產(chǎn)品體系，為新市民提供便捷、易得的金融支持，滿足新市民在衣、食、住、行、用方面的金融需求。

馬上消費(fèi)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人把普惠金融納入ESG規(guī)劃中，聚焦二三線城市等區(qū)域的普惠客群，通過(guò)自主研發(fā)的智能風(fēng)控、智能獲客、智能營(yíng)銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網(wǎng)點(diǎn)的線上服務(wù)方式，使消費(fèi)金融服務(wù)觸達(dá)新市民。

中原消金則通過(guò)延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決“新市民”金融供給不平衡、不充分問(wèn)題，讓消費(fèi)金融更好惠及民生。中原消費(fèi)包含兩大產(chǎn)品體系，其一是主打線上小額借貸的中原消費(fèi)金融APP，其二是主打線下大額的柚卡APP。兩者產(chǎn)品針對(duì)“新市民”群體，通過(guò)新的技術(shù)手段可以快速識(shí)別目標(biāo)客戶，有針對(duì)性地為“新市民”提供更高額度，和更加便捷的服務(wù)。

值得一提的是，中原消金除了金融服務(wù)外，針對(duì)“新市民”的特點(diǎn)與金融需求，考慮到“新市民”群體金融知識(shí)相對(duì)較為缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱，為了避免他們償還能力不足而陷入財(cái)務(wù)陷阱和受到不法分子的詐騙傷害，中原消金持續(xù)開(kāi)展多渠道普及金融知識(shí)，提升“新市民”的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

隨著對(duì)“新市民業(yè)務(wù)”向更深處邁進(jìn)，中原消費(fèi)勢(shì)必將堅(jiān)持立足自身新發(fā)展戰(zhàn)略，更扎實(shí)的貫徹金融服務(wù)促進(jìn)共同富裕的理念，更好的“達(dá)人成己，幫扶時(shí)代”。

可以看到，服務(wù)新市民是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，不僅僅局限于產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)，還在于意識(shí)的培養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)的把控等等。真正服務(wù)好“新市民”需要從多維度、全方位豎起“保護(hù)傘”。相信在各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在具備“長(zhǎng)期主義”服務(wù)精神下，不斷拓深新市民服務(wù)范圍。

“新市民”進(jìn)一步得到國(guó)家層面的高度重視，政策的傾斜、金融機(jī)構(gòu)全面發(fā)力，以及新市民自身金融意識(shí)的改進(jìn)等等，于金融業(yè)發(fā)展而言，是一次的“普”與“惠”平衡發(fā)展的新實(shí)踐，于新市民自身發(fā)展而言更進(jìn)一步走向美好生活。