作者 | 張浩東

來源 | 支付百科

銀行與用戶之間因征信導致的問題不斷發(fā)生，給用戶造成了諸多負面影響，與銀行協(xié)商未果的情況下，何某走上了漫漫維權路。

事件要從2010年說起，彼時何某從銀行貸款22萬元，期限為3年，由于何某資金緊張，直到2015年何某仍未將該筆款項還清。

多次催收并沒有起到太大效果后，銀行決定免除何某的貸款利息，雙方在2015年達成還貸協(xié)議，何某只需償還在銀行的貸款本金即可。

在何某還款時，銀行系統(tǒng)卻因升級出現(xiàn)了故障，導致何某在歸還貸款全部本金后，系統(tǒng)仍顯示何某已還清的貸款存在60588元的欠款。

銀行為何某出具了一份書面《證明》，內(nèi)容如下：“何某于2010年貸款的22萬元貸款已全部還清，在歸還該筆貸款時銀行系統(tǒng)正處于升級當中，造成了一定的故障，使何某貸款顯示未還，由此形成逾期及多產(chǎn)生的貸款利息60588元的不良信用記錄情況，并非客戶所為?！?/span>

收到銀行開具的還款證明后，何某以為不會再產(chǎn)生任何麻煩，直到2020年3月，何某在打印個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，因上次貸款產(chǎn)生了60588元的不良信用記錄，銀行方面拒絕為何某處理，何某無奈之下將銀行起訴至法院。

因為銀行已出具相關證明，并且明確表示何某還款后余額為0元，對于何某征信報告中的不良信用記錄，法院判定是被告銀行履行義務不符合約定造成，銀行應當消除何某不良信用記錄。

銀行問題導致的用戶逾期并非首次，此前，招商銀行也出現(xiàn)過類似的事件，招行用戶白某在一次征信查詢中發(fā)現(xiàn)一條不良征信記錄，其在2005年辦理的招商銀行信用卡，在已償還欠款之后顯示仍欠招商銀行信用卡款項，且信用卡處于呆賬狀態(tài)，原授信額度為20000元，查詢時余額為10251元，白某多次請求招商銀行撤銷其不良征信記錄均不成功。

招商銀行方面表示，白某所還金額僅為信用卡所欠本金，并非全部利息和費用，銀行的記賬規(guī)則需要每月先沖抵利息、費用然后再沖抵本金，導致白某在招商銀行的還款金額未能沖抵全部本金。

法院在經(jīng)過審理后認為，招商銀行在白某已接受刑事處罰償還全部欠款的前提下，沒有充足的證據(jù)表明白某存在征信不良的行為，應當對白某在央行征信中心的不良記錄予以撤銷。

從上述案例中可以看到，目前絕大多數(shù)征信糾紛均是銀行對用戶全額還款無法準確判定所致，由此產(chǎn)生了許多錯報、亂報征信的情況，有時銀行還會出現(xiàn)信用卡年費調(diào)整后未告知持卡人、系統(tǒng)升級無法扣款造成逾期等特殊情況，用戶常常成為受害者。

《征信業(yè)管理條例》明確指出，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

在申請過程中，銀行有時并不配合，用戶合法權益得不到保證，起訴銀行成為一種有效的途徑，但因銀行方面的疏導卻使用戶付出了大量的時間及其它方面的成本，不僅嚴重影響了其征信，還會造成實際經(jīng)濟損失。

目前我國個人征信異議較為普遍，呈現(xiàn)上升趨勢。除了銀行過失導致的用戶征信異議外，否認信貸業(yè)務成為另一種主要的表現(xiàn)形式，包括否認貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務，這大多與個人信息保護不力導致他人盜用或冒名貸款等非法違規(guī)情形有關。

此外，隨著央行二代征信的上線，征信正在得到越來越多的人的重視，二代征信被稱為史上最嚴征信，對應的二代征信報告新增納入多方面信息，覆蓋了循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款等一代征信無法覆蓋的信息。

征信受損后，影響的不僅是貸不了款那么簡單，還會在社會上有各種限制，限制出行、限制高消費，征信在用戶日常生活中扮演的角色愈發(fā)中重要，監(jiān)管機構也格外重視用戶的征信保護工作。

去年5月份，交通銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行因超期處理個人征信異議被央行處罰，央行通過加大對銀行等金融機構的檢查力度，降低用戶法律訴訟的處理成本。

從用戶角度來講，應更加注意貸款、信用卡的還款期限等信息，拋出盜刷、被貸款等不可控因素外，通過按時還款盡可能避免不良征信記錄的出現(xiàn)。