當下，包括360數(shù)科、信也科技、樂信等在內(nèi)的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺都不愿錯過這班車，紛紛上線相關(guān)產(chǎn)品。

一家與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺有過合作的銀行機構(gòu)向消金界表示，受互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響，小微貸聯(lián)合貸款模式已經(jīng)愈發(fā)受限，目前大多采取的助貸分潤模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行或互金平臺作為導(dǎo)流方，收取息費的20%-30%。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺在幫助銀行機構(gòu)拓客的同時，也要防止“小微貸逐漸‘網(wǎng)貸化’”的趨勢。

 小微貸迎政策風(fēng)口 

 樂信、信也科技等紛紛入局 

在小微信貸領(lǐng)域，銀行已深耕多年。

公開數(shù)字顯示，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺顯然不愿錯過這班車，當下正在紛紛入局。

比如，近日信也科技（拍拍貸）推出的“拍有賺合伙人計劃”，并打出“推廣獲返現(xiàn)，輕松月入上萬”口號。一時間，所有中介都在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)。

消金界了解到，拍有賺主推件均10萬元的營業(yè)執(zhí)照貸。產(chǎn)品信息顯示，平臺可提供額度最高20萬元，日利率低至0.025%、綜合年化利率低至9%的信貸產(chǎn)品。

根據(jù)《個人征信查詢授權(quán)委托書》顯示，其合作機構(gòu)包括云南信托、眾邦銀行、渤海信托等金融機構(gòu)。

這是繼度小滿、360數(shù)科等平臺之后，信也科技首次上線合伙人計劃。

公開信息顯示，用戶自助注冊即可成為拍有賺合伙人，并獲得相應(yīng)獎勵。平臺設(shè)置了“直推獎”“出師獎”“越級獎”三層獎勵，分別可獲得3%首借金額返傭、10%下級直推獎收入返傭、5%下下級直推獎收入返傭。

舉個例子，小王推薦小李成功借款10000元，則小王可獲獎勵金額300元。

相較于其他小微企業(yè)貸給出的2‰、3‰的傭金，拍有賺給出的傭金可謂高昂。此前憑借高傭金模式風(fēng)生水起的360小微貸，產(chǎn)品剛推出時，直推獎也就2%。

對于缺乏To B基因的互金平臺來說，想要迅速起量，只能依仗這種差異化經(jīng)營路線。

消金界發(fā)現(xiàn)，除了信也科技，樂信也推出了面向中小微的純信用個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品“企樂融”。據(jù)了解，該產(chǎn)品最高額度50萬元，平均年化利率18.25%。

此外，360數(shù)科也在不斷擴大小微貸團隊。除了發(fā)布包括大量小微貸風(fēng)控主管、渠道經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等在內(nèi)的職位需求，近日也在多地組建線下地推團隊。

有人表示，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)入局小微貸，這是在搶食銀行蛋糕。消金界了解到，在具體的合作中，二者更多是合作的關(guān)系。

比如，信也科技在財報中顯示，其2020年度已成功服務(wù)約22萬小微企業(yè)主，為小微企業(yè)主與金融機構(gòu)之間促成借款金額約37億，2021年，這一金額預(yù)計將達到200億左右。

 為銀行小微貸導(dǎo)流 

 助貸分潤模式占據(jù)主流 

眾所周知，國有大行和股份制銀行小微貸款的“領(lǐng)頭羊”。如今包括新網(wǎng)銀行、微眾銀行等在內(nèi)的民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺也逐漸“后來者居上”。

消金界了解到，這些機構(gòu)入局小微貸，走的就是和銀行差異化的路線。甚至有從業(yè)者坦言，“與其說互金機構(gòu)正在不斷搶食銀行業(yè)務(wù)，不如說是在做銀行看不上的業(yè)務(wù)?！?/p>

比如，近日銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（下稱《通知》），其中普惠型小微企業(yè)貸款考核口徑迎來新變化。

在考核細則中，銀保監(jiān)會要求郵儲銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標。大型銀行（除郵儲銀行）、股份制銀行要加大對單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業(yè)的信貸支持力度；郵儲銀行則要加大對單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持力度。

此外，監(jiān)管強調(diào)了“首戶貸”考核，即大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標。

在小微貸領(lǐng)域，銀行產(chǎn)品利率低、但是門檻高；相較而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶群體更加下沉，產(chǎn)品利率相對較高，并且大多可以線上化進行操作，不需要到線下網(wǎng)點面簽。

一家與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺有過合作的銀行機構(gòu)透露，受互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響，小微貸聯(lián)合貸款模式已經(jīng)愈發(fā)受限，目前大多采取的助貸分潤模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺作為導(dǎo)流方，收取息費的20%-30%。

在固收分潤中，則按照固定資金成本進行結(jié)算。比如，銀行收取9%的固定收益，超出的部分則由助貸機構(gòu)收取。

當下對于民營銀行來說，原有業(yè)務(wù)規(guī)模受限，小微貸是未來業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點。這樣看來，在幫助銀行拓客方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺起到更多的正面作用。

值得警惕的是，當下互聯(lián)網(wǎng)平臺入局小微貸，并爭先推出所謂的合伙人模式，也要警惕“小微貸逐漸‘網(wǎng)貸化’”的趨勢。比如，某中介表示，信也科技通過合伙人模式入局小微貸，件均只有1000元。

相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)更可能違約或拖欠借款；此外，一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)過度追求規(guī)模和利潤增長，中介包裝材料的現(xiàn)象也時有發(fā)生。在這背后，考驗的是機構(gòu)的核心風(fēng)控能力。

“先進入市場的先挑選客戶，”正如某銀行從業(yè)者向消金界表示，在小微貸領(lǐng)域，各家機構(gòu)的打法不盡相同，這一市場的潛力還遠遠沒有釋放，當下仍是一片藍海。