當(dāng)下，包括360數(shù)科、信也科技、樂信等在內(nèi)的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都不愿錯(cuò)過這班車，紛紛上線相關(guān)產(chǎn)品。

一家與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有過合作的銀行機(jī)構(gòu)向消金界表示，受互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響，小微貸聯(lián)合貸款模式已經(jīng)愈發(fā)受限，目前大多采取的助貸分潤(rùn)模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行或互金平臺(tái)作為導(dǎo)流方，收取息費(fèi)的20%-30%。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在幫助銀行機(jī)構(gòu)拓客的同時(shí)，也要防止“小微貸逐漸‘網(wǎng)貸化’”的趨勢(shì)。

 小微貸迎政策風(fēng)口 

 樂信、信也科技等紛紛入局 

在小微信貸領(lǐng)域，銀行已深耕多年。

公開數(shù)字顯示，截至2020年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長(zhǎng)54.8%。

頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)顯然不愿錯(cuò)過這班車，當(dāng)下正在紛紛入局。

比如，近日信也科技（拍拍貸）推出的“拍有賺合伙人計(jì)劃”，并打出“推廣獲返現(xiàn)，輕松月入上萬”口號(hào)。一時(shí)間，所有中介都在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)。

消金界了解到，拍有賺主推件均10萬元的營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸。產(chǎn)品信息顯示，平臺(tái)可提供額度最高20萬元，日利率低至0.025%、綜合年化利率低至9%的信貸產(chǎn)品。

根據(jù)《個(gè)人征信查詢授權(quán)委托書》顯示，其合作機(jī)構(gòu)包括云南信托、眾邦銀行、渤海信托等金融機(jī)構(gòu)。

這是繼度小滿、360數(shù)科等平臺(tái)之后，信也科技首次上線合伙人計(jì)劃。

公開信息顯示，用戶自助注冊(cè)即可成為拍有賺合伙人，并獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。平臺(tái)設(shè)置了“直推獎(jiǎng)”“出師獎(jiǎng)”“越級(jí)獎(jiǎng)”三層獎(jiǎng)勵(lì)，分別可獲得3%首借金額返傭、10%下級(jí)直推獎(jiǎng)收入返傭、5%下下級(jí)直推獎(jiǎng)收入返傭。

舉個(gè)例子，小王推薦小李成功借款10000元，則小王可獲獎(jiǎng)勵(lì)金額300元。

相較于其他小微企業(yè)貸給出的2‰、3‰的傭金，拍有賺給出的傭金可謂高昂。此前憑借高傭金模式風(fēng)生水起的360小微貸，產(chǎn)品剛推出時(shí)，直推獎(jiǎng)也就2%。

對(duì)于缺乏To B基因的互金平臺(tái)來說，想要迅速起量，只能依仗這種差異化經(jīng)營(yíng)路線。

消金界發(fā)現(xiàn)，除了信也科技，樂信也推出了面向中小微的純信用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品“企樂融”。據(jù)了解，該產(chǎn)品最高額度50萬元，平均年化利率18.25%。

此外，360數(shù)科也在不斷擴(kuò)大小微貸團(tuán)隊(duì)。除了發(fā)布包括大量小微貸風(fēng)控主管、渠道經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等在內(nèi)的職位需求，近日也在多地組建線下地推團(tuán)隊(duì)。

有人表示，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)入局小微貸，這是在搶食銀行蛋糕。消金界了解到，在具體的合作中，二者更多是合作的關(guān)系。

比如，信也科技在財(cái)報(bào)中顯示，其2020年度已成功服務(wù)約22萬小微企業(yè)主，為小微企業(yè)主與金融機(jī)構(gòu)之間促成借款金額約37億，2021年，這一金額預(yù)計(jì)將達(dá)到200億左右。

 為銀行小微貸導(dǎo)流 

 助貸分潤(rùn)模式占據(jù)主流 

眾所周知，國(guó)有大行和股份制銀行小微貸款的“領(lǐng)頭羊”。如今包括新網(wǎng)銀行、微眾銀行等在內(nèi)的民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也逐漸“后來者居上”。

消金界了解到，這些機(jī)構(gòu)入局小微貸，走的就是和銀行差異化的路線。甚至有從業(yè)者坦言，“與其說互金機(jī)構(gòu)正在不斷搶食銀行業(yè)務(wù)，不如說是在做銀行看不上的業(yè)務(wù)。”

比如，近日銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（下稱《通知》），其中普惠型小微企業(yè)貸款考核口徑迎來新變化。

在考核細(xì)則中，銀保監(jiān)會(huì)要求郵儲(chǔ)銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)。大型銀行（除郵儲(chǔ)銀行）、股份制銀行要加大對(duì)單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業(yè)的信貸支持力度；郵儲(chǔ)銀行則要加大對(duì)單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持力度。

此外，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)了“首戶貸”考核，即大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績(jī)效指標(biāo)。

在小微貸領(lǐng)域，銀行產(chǎn)品利率低、但是門檻高；相較而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶群體更加下沉，產(chǎn)品利率相對(duì)較高，并且大多可以線上化進(jìn)行操作，不需要到線下網(wǎng)點(diǎn)面簽。

一家與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有過合作的銀行機(jī)構(gòu)透露，受互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響，小微貸聯(lián)合貸款模式已經(jīng)愈發(fā)受限，目前大多采取的助貸分潤(rùn)模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為導(dǎo)流方，收取息費(fèi)的20%-30%。

在固收分潤(rùn)中，則按照固定資金成本進(jìn)行結(jié)算。比如，銀行收取9%的固定收益，超出的部分則由助貸機(jī)構(gòu)收取。

當(dāng)下對(duì)于民營(yíng)銀行來說，原有業(yè)務(wù)規(guī)模受限，小微貸是未來業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)。這樣看來，在幫助銀行拓客方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到更多的正面作用。

值得警惕的是，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)入局小微貸，并爭(zhēng)先推出所謂的合伙人模式，也要警惕“小微貸逐漸‘網(wǎng)貸化’”的趨勢(shì)。比如，某中介表示，信也科技通過合伙人模式入局小微貸，件均只有1000元。

相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)更可能違約或拖欠借款；此外，一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)過度追求規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)，中介包裝材料的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。在這背后，考驗(yàn)的是機(jī)構(gòu)的核心風(fēng)控能力。

“先進(jìn)入市場(chǎng)的先挑選客戶，”正如某銀行從業(yè)者向消金界表示，在小微貸領(lǐng)域，各家機(jī)構(gòu)的打法不盡相同，這一市場(chǎng)的潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有釋放，當(dāng)下仍是一片藍(lán)海。