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消費金融公司嚴查貸款用途,捷信、中銀先行

時間: 2021-04-23 10:34:14 來源: 消費金融頻道  網友評論 0
  • 在監管嚴查貸款用途的背景下,消費金融領域也開啟一輪史無前例的風控浪潮,頭部消費金融公司已經著手排查消費貸資金流向。貸后管理一直是消費金融公司的頭等難題,尤其在疫情影響和經濟下行趨勢下,消費金融機構面臨更大的消
在監管嚴查貸款用途的背景下,消費金融領域也開啟一輪史無前例的風控浪潮,頭部消費金融公司已經著手排查消費貸資金流向。


貸后管理一直是消費金融公司的頭等難題,尤其在疫情影響和經濟下行趨勢下,消費金融機構面臨更大的消費貸用途管理難度。監管頻頻出手嚴懲貸款用途不規范亂象,消費金融公司不得不想方設法強化貸后管理標準。

從持牌消費金融公司的展業現狀來看,目前頭部機構已經提早開始了更為嚴格的貸后管理方式,利用多渠道對貸款用途進行管理監測。捷信消費金融在旗下微信公眾號等平臺開設“上傳消費憑條”自助服務,用戶每天都可上傳憑證;中銀消費金融也在旗下服務平臺中設置“貸款用途證明”。


消費金融公司一般提供的產品包括商品分期貸款和現金貸款,其中商品分期依托實際場景,貸款用途一目了然,而現金貸無實際消費金融場景,資金用途成謎。盡管用戶在申請貸款時,消費金融公司要求必須填寫用途,但是部分用戶在使用中違規用于經營、買房、還貸等。

同時,消費金融公司的風控和貸后管理松緊不一,部分機構存在較大風險漏洞,導致旗下現金貸款,尤其是大額的抵押貸款,容易流向違規領域。當前,消費金融公司陸續要求用戶提供消費憑證,直擊借款人資金使用現狀,嚴防消費貸被挪用。

在消費憑證中,借款人需要提供日期、金額、用途與貸款合同相一致的消費憑證,主要消費領域涵蓋個人生活消費需求,如購買家電、裝修、旅游、手機數碼等。一旦消費金融公司發現借款人無法提供憑證或提供的憑證與貸款合同不符,可能就會被抽貸,甚至處罰違約金。

此外,無法提供消費憑證還可能會影響個人信用分值。如果借款人沒有按照合同要求上傳實際的消費憑證,從行為上說已經算是一種失信行為,就會影響個人信用評級個人信用評級被下調后,必然會對平臺內的授信額度、貸款利率產生負面影響。不過,也有專門提供虛假消費憑證的中介隱于市場中,它們的存在再次增加了金融機構貸后管理難度。

今年以來,監管不斷加大信貸資金用途整治力度。近期,北京、廣州、上海多地嚴查經營貸流入樓市問題,一旦發現違反相關合同約定的貸款,將進行強制收回操作,同時違規借款人將被納入征信。

在消費貸領域,早在2017年就開始了非常嚴格的監管節奏。當時,多家銀行要求借款人上傳消費貸用途證明材料,全面核查消費貸流入樓市。幾年過去了,消費貸領域依然存在資金套現,違規挪用的亂象。

去年,泉州銀保監分局公示行政處罰信息,興業消費金融因未盡貸款“三查”職責,違規發放不符合消費用途貸款,被處于50萬元罰款的行政處罰。在興業消費金融之前,四川錦程消費金融因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則被罰40萬元。

據不完全統計,2015年-2021年,超過10家持牌消金公司被罰,累計被罰金額達數千萬元。持牌消費金融主要罰單集中在2017年、2018年和2019年,分為6張、5張、5張,被處罰內容主要涉及貸款審查及管理缺位和違反《征信業管理條例》。

例如,2019年11月,華融消費金融因消費貸款用途不合規,違反審慎經營原則、形成重大風險等兩項主要違法違規事實,被安徽銀保監局罰款60萬元。錦程消費金融二次抵押貸所發放的消費貸款,雖然借款用途填寫為裝修等用途,實際上被借款人用于償還房貸等違規使用。

根據《個人貸款管理暫行辦法》中的貸后管理規定,個人貸款支付后,貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析,確保貸款資產安全。

有知情人士透露,罰單背后主要涉及消費金融公司信貸資金流向不合規,未能按照監管要求有效監控借款人貸后資金使用,資金流向房地產、股市、以貸還貸等領域。這些問題在一些大額抵押貸、裝修貸產品中尤其明顯,很多借款人與機構工作人員或者中介串聯,套取資金用于還款或者經營。

消費金融機構的疏忽也會導致貸款資金流向出問題。興業消費金融此前表示,旗下家庭消費貸主要由線下營銷團隊拓展,通過親核、親訪核實客戶的申請意愿及還款能力,有效防范客戶欺詐風險和信用風險,并在確認貸款用途后發放。然而,罰單表明興業消費金融的貸款用途監管做得并不到位。

持牌消費金融發展十年來,推動整個消費金融行業邁入快車道。持牌消費金融公司在機構監管仍處于主導地位的當下,時刻面臨著合規風險的拷問,其中貸后管理缺位是一項重要處罰內容,也是監管重點關注的事項。

越來越多的監管罰單指向貸后管理,實則給持牌消金當頭一棒。消費金融業務特點決定了貸后管理難度更大,特別是關于資金的流向和用途,這將非常考驗持牌消金機構接下來的風控建設和運營能力。


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本文來源:消費金融頻道 作者:格東 (責任編輯:lihuiqin)
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