消費(fèi)金融公司嚴(yán)查貸款用途，捷信、中銀先行
時(shí)間: 2021-04-23 10:34:14 來源: 消費(fèi)金融頻道
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- 在監(jiān)管嚴(yán)查貸款用途的背景下，消費(fèi)金融領(lǐng)域也開啟一輪史無前例的風(fēng)控浪潮，頭部消費(fèi)金融公司已經(jīng)著手排查消費(fèi)貸資金流向。貸后管理一直是消費(fèi)金融公司的頭等難題，尤其在疫情影響和經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨更大的消
在監(jiān)管嚴(yán)查貸款用途的背景下，消費(fèi)金融領(lǐng)域也開啟一輪史無前例的風(fēng)控浪潮，頭部消費(fèi)金融公司已經(jīng)著手排查消費(fèi)貸資金流向。貸后管理一直是消費(fèi)金融公司的頭等難題，尤其在疫情影響和經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨更大的消費(fèi)貸用途管理難度。監(jiān)管頻頻出手嚴(yán)懲貸款用途不規(guī)范亂象，消費(fèi)金融公司不得不想方設(shè)法強(qiáng)化貸后管理標(biāo)準(zhǔn)。從持牌消費(fèi)金融公司的展業(yè)現(xiàn)狀來看，目前頭部機(jī)構(gòu)已經(jīng)提早開始了更為嚴(yán)格的貸后管理方式，利用多渠道對貸款用途進(jìn)行管理監(jiān)測。捷信消費(fèi)金融在旗下微信公眾號等平臺開設(shè)“上傳消費(fèi)憑條”自助服務(wù)，用戶每天都可上傳憑證；中銀消費(fèi)金融也在旗下服務(wù)平臺中設(shè)置“貸款用途證明”。
消費(fèi)金融公司一般提供的產(chǎn)品包括商品分期貸款和現(xiàn)金貸款，其中商品分期依托實(shí)際場景，貸款用途一目了然，而現(xiàn)金貸無實(shí)際消費(fèi)金融場景，資金用途成謎。盡管用戶在申請貸款時(shí)，消費(fèi)金融公司要求必須填寫用途，但是部分用戶在使用中違規(guī)用于經(jīng)營、買房、還貸等。同時(shí)，消費(fèi)金融公司的風(fēng)控和貸后管理松緊不一，部分機(jī)構(gòu)存在較大風(fēng)險(xiǎn)漏洞，導(dǎo)致旗下現(xiàn)金貸款，尤其是大額的抵押貸款，容易流向違規(guī)領(lǐng)域。當(dāng)前，消費(fèi)金融公司陸續(xù)要求用戶提供消費(fèi)憑證，直擊借款人資金使用現(xiàn)狀，嚴(yán)防消費(fèi)貸被挪用。在消費(fèi)憑證中，借款人需要提供日期、金額、用途與貸款合同相一致的消費(fèi)憑證，主要消費(fèi)領(lǐng)域涵蓋個人生活消費(fèi)需求，如購買家電、裝修、旅游、手機(jī)數(shù)碼等。一旦消費(fèi)金融公司發(fā)現(xiàn)借款人無法提供憑證或提供的憑證與貸款合同不符，可能就會被抽貸，甚至處罰違約金。此外，無法提供消費(fèi)憑證還可能會影響個人信用分值。如果借款人沒有按照合同要求上傳實(shí)際的消費(fèi)憑證，從行為上說已經(jīng)算是一種失信行為，就會影響個人信用評級。個人信用評級被下調(diào)后，必然會對平臺內(nèi)的授信額度、貸款利率產(chǎn)生負(fù)面影響。不過，也有專門提供虛假消費(fèi)憑證的中介隱于市場中，它們的存在再次增加了金融機(jī)構(gòu)貸后管理難度。今年以來，監(jiān)管不斷加大信貸資金用途整治力度。近期，北京、廣州、上海多地嚴(yán)查經(jīng)營貸流入樓市問題，一旦發(fā)現(xiàn)違反相關(guān)合同約定的貸款，將進(jìn)行強(qiáng)制收回操作，同時(shí)違規(guī)借款人將被納入征信。在消費(fèi)貸領(lǐng)域，早在2017年就開始了非常嚴(yán)格的監(jiān)管節(jié)奏。當(dāng)時(shí)，多家銀行要求借款人上傳消費(fèi)貸用途證明材料，全面核查消費(fèi)貸流入樓市。幾年過去了，消費(fèi)貸領(lǐng)域依然存在資金套現(xiàn)，違規(guī)挪用的亂象。去年，泉州銀保監(jiān)分局公示行政處罰信息，興業(yè)消費(fèi)金融因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被處于50萬元罰款的行政處罰。在興業(yè)消費(fèi)金融之前，四川錦程消費(fèi)金融因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰40萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年-2021年，超過10家持牌消金公司被罰，累計(jì)被罰金額達(dá)數(shù)千萬元。持牌消費(fèi)金融主要罰單集中在2017年、2018年和2019年，分為6張、5張、5張，被處罰內(nèi)容主要涉及貸款審查及管理缺位和違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。例如，2019年11月，華融消費(fèi)金融因消費(fèi)貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則、形成重大風(fēng)險(xiǎn)等兩項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，被安徽銀保監(jiān)局罰款60萬元。錦程消費(fèi)金融二次抵押貸所發(fā)放的消費(fèi)貸款，雖然借款用途填寫為裝修等用途，實(shí)際上被借款人用于償還房貸等違規(guī)使用。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》中的貸后管理規(guī)定，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。有知情人士透露，罰單背后主要涉及消費(fèi)金融公司信貸資金流向不合規(guī)，未能按照監(jiān)管要求有效監(jiān)控借款人貸后資金使用，資金流向房地產(chǎn)、股市、以貸還貸等領(lǐng)域。這些問題在一些大額抵押貸、裝修貸產(chǎn)品中尤其明顯，很多借款人與機(jī)構(gòu)工作人員或者中介串聯(lián)，套取資金用于還款或者經(jīng)營。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的疏忽也會導(dǎo)致貸款資金流向出問題。興業(yè)消費(fèi)金融此前表示，旗下家庭消費(fèi)貸主要由線下營銷團(tuán)隊(duì)拓展，通過親核、親訪核實(shí)客戶的申請意愿及還款能力，有效防范客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，并在確認(rèn)貸款用途后發(fā)放。然而，罰單表明興業(yè)消費(fèi)金融的貸款用途監(jiān)管做得并不到位。持牌消費(fèi)金融發(fā)展十年來，推動整個消費(fèi)金融行業(yè)邁入快車道。持牌消費(fèi)金融公司在機(jī)構(gòu)監(jiān)管仍處于主導(dǎo)地位的當(dāng)下，時(shí)刻面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的拷問，其中貸后管理缺位是一項(xiàng)重要處罰內(nèi)容，也是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)。越來越多的監(jiān)管罰單指向貸后管理，實(shí)則給持牌消金當(dāng)頭一棒。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了貸后管理難度更大，特別是關(guān)于資金的流向和用途，這將非常考驗(yàn)持牌消金機(jī)構(gòu)接下來的風(fēng)控建設(shè)和運(yùn)營能力。
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