頭部現金貸機構一邊明示貸款利率，一邊打響拉新補貼大戰。
近期，多位微粒貸用戶向「消費金融頻道」表示，突然收到微粒貸調整利率的通知，日利率由0.025%降至0.015%，折合年利率僅為5.47%。這個利率比眾多銀行系現金貸產品的利率還低，甚至接近部分房貸利率水平。
知情人士透露，微粒貸近期確實下調了利率，部分較為優質的客戶的年利率低至5%左右。針對降息，微粒貸相關人士也向「消費金融頻道」證實，這確實是近期推出的一項活動。微粒貸本次降息活動力度大、范圍廣。還有一些用戶的利率下降了三倍，日利率直接從0.045%變為0.015%。“年化不到5.5%，跟招商銀行的閃電貸有一拼。”相比之下，借唄的利率并沒有明顯的下調。有用戶反映，自己在微粒貸和借唄上的授信結果差異非常大，微粒貸日利率為0.015%，年利率為5.475%；借唄日利率為0.025%，年利率為9.125%。根據官方口徑，此前微粒貸的日利率在0.02%-0.05%之間。大多數資質一般的用戶在向微粒貸借款時，日利率為0.05%，年利率為18.25%。如今，微粒貸主動下調利率，最低日利率已達到0.02%以下。借唄日利率最低可低至約萬分之二，大部分用戶貸款的日利率為萬分之四左右或以下，日利率萬4對應的年利率為14.6%。經過這一輪降息后，微粒貸的利率優勢變得更加明顯。頭部現金貸產品大規模降息或與貸款利率明示、行業利率下行相關。中國人民銀行公告〔2021〕第3號文件中提到，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。該合規要求發布后，銀行、互聯網金融機構、消費金融公司、小貸公司紛紛跟進，在利率展示上一并公示日、月、年利率。利率公開透明，各家機構的價格營銷必然直面競爭，降息便是一個不錯的造勢機遇。降息背后，實為消費金融市場獲客難問題。目前，頭部消費金融平臺也開始慌了，紛紛推出攬客神器。微粒貸此前針對新用戶推出一項專享權益，免息借1元可得8元紅包。繼支付寶、美團、今日頭條之后，微粒貸借錢也上線了一款小額備用金產品，取名為免息備用金。該款產品被定位成“微信里的應急零錢”，由騰訊和微眾銀行聯合提供。值得一提的是，微粒貸的備用金補貼力度超越同行，支持一年內免息，隨用隨取。除了借1元得8元紅包活動，微粒貸還對正常借款實施補貼。平臺向部分用戶推出優惠券，包含前十五天免利息的權益。如今配合降息活動，微粒貸不斷助長消費金融行業獲客競爭氣氛。從長遠來看，消費金融利率下調已成為行業共識，微粒貸等機構率先測試低利率定價模型，也為日后客群上移、布局優質用戶打下基礎。消費金融機構爭搶優質客群，難度不言而喻，但趨勢是必然的。首先，獲客難是當前消費金融市場面臨的一大難題。優質用戶的復貸需求和全生命周期價值更加突出，能幫助緩解機構獲客難，激發存量營收空間。其次，降低風險穩定資產質量成為持牌消費金融公司當務之急。更為上移的客群意味著有更強的履約能力，可以降低資產的風險成本。疫情沖擊之下，處于客群質量最頂端的信用卡也難抵壞賬激增風險，由于消費金融所面對的客群大部分都屬于下沉市場中的用戶，信用風險更高。最后，催收被嚴管，定價上限被壓縮，高利率覆蓋高風險行不通，持續可靠的利息收入才是王道。在民間借貸利率及整個消費金融市場定價下行趨勢中，持牌消金也只能選擇向低利率覆蓋的優質客群滲透。微粒貸加大補貼推廣力度時，頭號競品借唄也沒閑著。借唄邊忙著合規整改，邊更新服務，推出免服務費等優惠政策。但與微粒貸相比，借唄的補貼力度似乎不夠給力。在優質用戶千金難求的情況下，微粒貸、借唄們也難以脫身，它們摒棄以往粗放的補貼方式，更傾向于依靠各類輕便的創新型衍生品，加之降息活動，來帶動增量、盤活存量。
