據(jù)用戶反映，在貸款時(shí)隱性收費(fèi)多以保險(xiǎn)、融資擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取。用戶稱，很多時(shí)候分不清楚是利息還是服務(wù)費(fèi)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)甚至沒有貸款合同。
2019年“3·15”晚會(huì)劍指“714高炮”亂象，2020年“3·15”晚會(huì)曝光了一些金融APP用SDK等插件竊取個(gè)人隱私問(wèn)題。又是新一年3·15晚會(huì)，WEMONEY研究室盤點(diǎn)了用戶在貸款中遇到的隱性套路。
過(guò)去一年里，除上述央視曝光的金融亂象問(wèn)題外，在WEMONEY研究室接到的投訴中，多位借款人提到，在貸款中存在著隱性收費(fèi)，從而抬升借款成本的問(wèn)題。2020年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合通報(bào)工商銀行、民生銀行、平安普惠（平安集團(tuán)旗下）和興業(yè)銀行亂收費(fèi)問(wèn)題。通報(bào)中指出，上述幾家機(jī)構(gòu)過(guò)度收費(fèi)、不合理收費(fèi)、強(qiáng)制捆綁銷售，抬升了小微企業(yè)綜合融資成本。據(jù)用戶反映，在貸款時(shí)隱性收費(fèi)多以保險(xiǎn)、融資擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取。用戶稱，很多時(shí)候分不清楚是利息還是服務(wù)費(fèi)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)甚至沒有貸款合同。助貸機(jī)構(gòu)搭售保險(xiǎn)
保險(xiǎn)費(fèi)占到所還利息的84.2%
2020年7月，借款人莊女士，通過(guò)陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱：陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)）員工辦理了光大銀行35萬(wàn)元的貸款，三年加上保費(fèi)連本帶利共還近55萬(wàn)元，以IRR計(jì)算，這筆貸款的實(shí)際年化費(fèi)率高達(dá)36%。莊女士表示，這筆貸款每個(gè)月需還款15246.93元，其中本金和利息10731.93元，保費(fèi)為4515元。三年保費(fèi)高達(dá)16.25萬(wàn)元，占到了所還利息的84.2%。也就是說(shuō)莊女士還的費(fèi)用當(dāng)中，八成是保險(xiǎn)費(fèi)。上述案例中保險(xiǎn)公司和銀行的合作模式是助貸業(yè)務(wù)最常見的擔(dān)保模式，一般是像陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、平安普惠等助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)控和催收，銀行只負(fù)責(zé)放款。一旦有壞賬，銀行可以通過(guò)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金填補(bǔ)壞賬損失。實(shí)際上“保證保險(xiǎn)”是將借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。雖然這種模式下，銀行利潤(rùn)低，但該模式下，銀行屬于“躺著”賺錢，因此，部分銀行目前仍在以此模式放貸。不過(guò)，銀行省心了，貸款客戶的債務(wù)負(fù)擔(dān)可就大幅上升了，所以才會(huì)出現(xiàn)這種保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款利息的怪事。
平臺(tái)收取融資擔(dān)保費(fèi)
借款實(shí)際年化利率高達(dá)60%
借款人包先生于2020年7月在APP惠域U卡借款5000元，分12期每期還款566.67元共還6800.04元，以IRR計(jì)算，這筆借款實(shí)際年化利率高達(dá)60%。
包先生的貸款合同顯示，每期還款金額為472.80元，其中本金416.67元，利息56.13元，如果只算利息，以IRR計(jì)算年化利率為24%。除此之外，還有一份擔(dān)保合同，每期需要向擔(dān)保公司另外支付93.87元的服務(wù)費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出本身的貸款利息，這兩部分費(fèi)用，使得這筆借款綜合費(fèi)率達(dá)到了60%。其中，放款方為廣州惠金小額貸款有限公司，擔(dān)保方為深圳保融非融資性擔(dān)保有限公司。
融資擔(dān)保公司聯(lián)合小貸公司放貸也是常見的一種助貸模式，但這部分擔(dān)保費(fèi)嫁接到借款人身上，加重了借款人的還款壓力。有的網(wǎng)貸平臺(tái)綜合費(fèi)率甚至超出此前的法定紅線36%。而且，部分融資擔(dān)保公司和小貸公司實(shí)屬同一家公司，借擔(dān)保費(fèi)之名收割借款人。從上述借款人的貸款合同中可以看出，往往融資擔(dān)保費(fèi)是連同利息一起計(jì)算的，借款人在下款前，有些還不知道包含融資擔(dān)保費(fèi)。2020年8月，李先生從分期易借款。這家平臺(tái)并不是普通的借款平臺(tái)，經(jīng)客服介紹，必須在該平臺(tái)上購(gòu)買額度內(nèi)的分期商品，然后再由平臺(tái)收回的形式給用戶借款。
李先生“購(gòu)買”了價(jià)值9000元的筆記本，平臺(tái)顯示，如果變賣的話只能得到6750元。李先生本想留下商品，但被客服告知，平臺(tái)不能發(fā)貨只能變賣，而且下單成功就開始形成分期計(jì)息，共三期每期實(shí)際還款3176元。在沒有收到貨品的情況下，李先生“購(gòu)買”的電腦已經(jīng)變?yōu)椤岸重洝保?9000元實(shí)際上只借到6750元，被折價(jià)25%，平臺(tái)收取了近三分之一的“砍頭息”。以IRR計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率為240%。李先生反映，該筆借款并沒有任何合同，也沒有顯示放款機(jī)構(gòu)，僅顯示深圳市滇南網(wǎng)絡(luò)有限公司，支付通道為通聯(lián)支付。劉先生于2020年1月26日在及貸APP上借8000元，期限為一年，每期還（本金+利息+服務(wù)費(fèi)）906.58元。但下款后，劉先生收到一份借款產(chǎn)品協(xié)議，顯示需要交本金10%的履約保證金，即800元。
按照借款合同，劉先生這筆借款年化利息僅有4.8%，但實(shí)際上只收到了7200元，按照此本金計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率達(dá)到了84%。即使按照8000元計(jì)算，年化利息也高達(dá)60%。現(xiàn)實(shí)生活中，借款人在部分網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，經(jīng)常會(huì)遇到?jīng)]有貸款合同直接下款，有的會(huì)在下款后遇到收取服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等一次性收費(fèi)的問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人稱之為“砍頭息”。上述借款人表示，并不是不想還款，但高額利息、隱性收費(fèi)加重了還款壓力，他們更希望凈化借貸環(huán)境，還借款人公平的借貸機(jī)會(huì)。
上述案例，是借款人常遇見的幾種隱性收費(fèi)，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，這些借款人由于不熟悉金融產(chǎn)品，不知道在貸前查看貸款合同以及明確費(fèi)率，往往在業(yè)務(wù)員的介紹下“稀里糊涂”辦理了貸款，下款后才發(fā)現(xiàn)利息過(guò)高。不少助貸平臺(tái)以收取“擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”等隱性費(fèi)用為名，抬升借款人的實(shí)際年化利率并超過(guò)36%。目前，隱性擔(dān)保、服務(wù)費(fèi)和強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，已經(jīng)成為不少金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的“潛規(guī)則”，為了降低風(fēng)險(xiǎn)成本，捆綁保險(xiǎn)、增加收費(fèi)成為最簡(jiǎn)單粗暴有效的攤薄風(fēng)險(xiǎn)成本的手段。在服務(wù)小微企業(yè)和長(zhǎng)尾群體時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以平臺(tái)化模式控制風(fēng)險(xiǎn)降低成本，而不是以高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
