新消費金融風控的「兩端」

時間: 2021-03-15 10:03:55　來源: 消費金融　網友評論 0 條

消費金融行業大浪淘沙，剩下的優良企業都有一個顯著特征，就是對風險的絕對重視。

消費金融行業大浪淘沙，剩下的優良企業都有一個顯著特征，就是對風險的絕對重視。

——消費金融

“在2008年美國金融危機之前，銀行及各金融機構犯的一個巨大錯誤就是過分相信大數據分析借款人的還款意愿，而忽略了借款人的還款能力，無論過去還款記錄多么完美，現金流不穩定永遠是非欺詐情況下還款的最大障礙。”

近幾年，消費金融行業在科技的光環下呈現快速發展趨勢，但無論科技怎么日新月異，金融的本質都不會改變。

此前不久，銀保監會發布了《消費金融公司監管評級辦法》（簡稱《辦法》）。總體上對消費金融機構監管評級作出安排，實際上是對消費金融公司風控能力的一次大考，開啟評級監管，消金公司風控能力強弱自然一目了然。

借助科技的力量守住風險底盤無疑是正確的選擇，但消費金融公司不能僅僅依賴科技的庇護，還需要搭建貫穿全渠道、全覆蓋的風控體系，全方位閉環式的進行體系化防控。

認知與控制

目前，消費金融整體發展持續向好是業內人士普遍認為的大趨勢。馬上消費董事長趙國慶此前表示，盡管金融監管逐步收緊，但只要合法經營，不存在空轉、套利等不服務實體經濟的行為，消費金融就大有可為。

可以看到，在整體利好消費金融的大趨勢下，行業也呈現出不少新的特征，隨之步入新的發展階段。

受疫情的影響，消費金融由線下向線上加速轉型，涌現出生鮮電商、在線教育、在線醫療、直播帶貨、非接觸配送等與消費相關的新場景、新業態、新模式。而對于消費金融“正規軍”來說，自然是最先踏足這些新場景和新領域的，但不能忽略的是，在新的發展的過程中同樣也會伴隨著更多樣、更復雜的風險。

消費金融風險控制是一個全鏈條的過程，但風險是普遍存在且普遍關聯轉化的，甚至可以發生在任何一個環節，因此管理風險就需要具備“體系化”的思想，把風險管理“全流程”覆蓋到各個具體業務環節。

消費金融風控實際是對不同種類風險的認知和控制。

比如授信環節，要把客群進行極為細致的劃分，對于不同的客戶實施不同的政策，通過模型評分和變量最優組合來控制風險；貸中，就需要與客戶建立一個互信的合作，依托科技的力量預判還款能力以及分析消費行為；貸后，運用精細化設計和分析工具，進行智能實時監控。

作為行業的“正規軍”的持牌消金，受益于牌照優勢，也是行業合規發展的代表。

就以持牌消金公司擁有自身核心風控技術的馬上消費為例，成立5年多的時間，實際是一個不斷完善風險管理的歷程，從基礎建設、科技、流程，人員以及運營等等，始終圍繞風險管理開展，而“體系化風險管理”一直馬上消費的風險管理總綱。

馬上消費副總經理林亞臣博士指出，“風險管理的本質就是求解一個有條件的最優化問題。”那么，從馬上消費整體信貸產品生命周期來看，也是整個資產組合的管理，從授信、貸中管理以及貸后管理一直都在不斷循環優化。

更值得一提的是，貸后智能語音實時質檢系統是馬上消費的專利，也是行業領先的工具，該系統已在行業中被更多的機構所使用，并得到較好的反饋。其實，無論是對自身風控的把握，還是將優質的技術輸出到行業，整體來看，馬上消費都在為行業長期良性發展做出貢獻。

風控的兩端

從整個頂層設計來看，消費金融具有強大發展空間與潛力，但在鼓勵發展的同時，各項強監管相繼落地，采取一系列措施平衡創新與風險，遏制盲目擴張和濫用杠桿風險。因此，風險管理最重要的是，必須嚴格履行和積極踐行監管的要求。

除了自身的核心技術以外，馬上消費還非常重視風控人員的培養，而一個優質的風險管理團隊，需要具備平臺運營能力、落地部署實施監控能力和資產管理能力。

據了解，馬上消費的風險組織架構有三個事業部，在某些維度和特征上是有差別的。只有精細化的分工，才能使得消費金融公司的策略更加個性化，更加平臺化。

另外，做風險管理必須要有預測分析能力，預測分析是風險管理的一個主要方面，不能等風險發生了、造成損失才去管，需要具有前瞻性。只有風險控制好了，對消費金融業務是極大地鼓舞，做業務的時候步子才可以邁的大一些，對整個業務發展也是一個利好的局面。

消費金融行業的發展會隨著監管的收緊愈來愈合規化，同時也意味著，在消費金融的新發展階段，對風險把控的理念以及實踐，也要跟隨行業的發展趨勢而做出相應改變和更迭。

持牌消金公司作為行業發展的領頭羊，在做好自身風控且不斷延伸科技創新能力的同時也要倡導理性消費、避免出現過度消費。畢竟風控的最佳實現方式有兩端，一端在消費金融公司手里，一端在消費者手里。只有雙向的奔赴，消費金融行業的整體發展才能迎來真正的跨越。

下一步，馬上消費將重點研究收入負債，引導消費者合理使用信貸，避免過度負債所帶來的潛在債務風險。其自主研發的收入償債比模型已融入整個風控體系，通過收入償債比模型，動態分析用戶償還短期債務能力，計算客戶層級的統一額度，進行合理適度授信，時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信，為消費者創造理性消費與健康消費的良好環境，不斷引導普惠金融向“惠”轉變，給客戶更多優惠，給社會更多回饋。

[收藏] [打印] [關閉] [返回頂部]

分享到

相關熱詞搜索

兩端消費金融

本文來源：消費金融作者：橙子同學 (責任編輯：lihuiqin)

上一篇:信用卡薅羊毛年度亮點，誰家羊毛多？

下一篇:收錢吧APP因侵害用戶權益被工信部通報

相關新聞

熱點文章

月周日

重磅！坐擁1.7億用戶的閃銀出事了，因非法放貸被警方調查

京東數科正申請消費金融牌照

消費金融指標體系全解析

中原消費金融的五年「跋涉」：重塑與新生

螞蟻消費金融獲批開業：注冊資本80億元花唄”“借唄”將成專屬產品

消費金融新機遇：未來已來，唯變不變

馬上消費首份企業社會責任（ESG）報告發布：用“責任擔當”踐行“初心使命”

重磅！互聯網貸款新規來了（附全文）

馬上消費“智慧養殖” 科技賦能鄉村振興

消費金融新機遇：未來已來，唯變不變

中原消費金融：推進普惠金融金融產品+知識“雙下鄉”

不忘初心啟新程砥礪前行續華章民生銀行信用卡中心扎實開展黨史學習教育

重磅！互聯網貸款新規來了（附全文）

引領信用卡數字化——民生銀行攜手順豐集團發行聯名信用卡

“共同富裕”背景下，消費金融應該思考的「底層邏輯」

陽光消費金融開業一周年基礎客戶數量突破550萬戶

剛剛，美團被罰34.42億元！美團回應了

注意！這幾款招商銀行APP竟是假冒的，官方連夜警示

消費金融新機遇：未來已來，唯變不變

不忘初心啟新程砥礪前行續華章民生銀行信用卡中心扎實開展黨史學習教育

出事了！達飛云貸已被警方刑事立案

引領信用卡數字化——民生銀行攜手順豐集團發行聯名信用卡

剛剛，美團被罰34.42億元！美團回應了

國內4大個人征信模式：數據中心、第三方征信、共享查詢、大數據挖掘

消費金融開啟黃金十年！金融、互聯網巨頭哄搶28萬億“蛋糕”

聯盟會員動態\| 馬上消費金融進入AI應用時代多場景數據造就XMA

全國政協委員賀強：應鼓勵中國支付企業全球推廣“中國標準”

恒易貸被令整改、恒昌涉套路貸被查，線下放貸巨頭轉型受阻

出事了！達飛云貸已被警方刑事立案

全面終止收單業務！看樂富支付的消亡史

民生銀行推出“民生·luckin coffee聯名信用卡” 助力消費回暖

高管變動頻繁，哈銀消費金融要換將發力了？

剛剛，城商行100強名單發布（附名單表格）

催收者自曝行業亂象：很多做法見不得光

傳宜人貸被爆遭監管清理整頓？宜人貸發聲明緊急回應

P2P“大限”將至，一批“問題平臺”現狀如何？

剛剛，美團被罰34.42億元！美團回應了

陽光消費金融開業一周年基礎客戶數量突破550萬戶

招聯金融章楊清：消費金融“普”應適度 “惠”無止

招聯消費金融與中銀消費金融簽署戰略合作協議

消費金融罰單最全梳理：10家被罰1800萬元北銀最多

消費金融罰單最全梳理：10家被罰1800萬元北銀最多

違規！平安銀行信用卡中心未經消費者同意擅自扣劃資

招聯金融獲評“2020年度金融宣傳教育優秀組織單位

贸易融资-国际结算-信用保险-商务金融-财资管理-大宗商品-贸易术语-贸易金融网

新消費金融風控的「兩端」

本文來源：消費金融作者：橙子同學 (責任編輯：lihuiqin)

上一篇:信用卡薅羊毛年度亮點，誰家羊毛多？

下一篇:收錢吧APP因侵害用戶權益被工信部通報

相關新聞

我也評兩句

通行證:

贸易融资-国际结算-信用保险-商务金融-财资管理-大宗商品-贸易术语-贸易金融网

新消費金融風控的「兩端」

本文來源：消費金融 作者：橙子同學 (責任編輯：lihuiqin)

上一篇:信用卡薅羊毛年度亮點，誰家羊毛多？

下一篇:收錢吧APP因侵害用戶權益被工信部通報

相關新聞

我也評兩句

通行證:

本文來源：消費金融作者：橙子同學 (責任編輯：lihuiqin)