當看似正規的貸款平臺向你推介服務時，實際上你可能陷入新型套路貸陷阱。714高炮覆滅后，套路貸、黑中介開始借助持牌金融機構形象侵害金融消費者權益。
距離714高炮被央視315晚會曝光已過去兩年，明目張膽的黑網貸平臺逐漸消失殆盡，而一種新型的套路貸形式開始大肆混跡于金融消費者中間。它們的身份極其隱蔽，以持牌金融機構的角色，通過“黑中介”和假冒App向借款人鋪設陷阱。
尤其是在2020年，「消費金融頻道」注意到一些套路貸、金融詐騙團伙把目光聚焦在銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融機構身上，冒充金融機構工作人員，克隆貸款App，利用借款人迫切的融資需求，向借款人提供所謂的“撮合服務”。
“只需身份證就能立刻放款”“無視征信，黑白戶均能貸”“免息無抵押，一分鐘辦理”……這些貸款廣告散布網絡平臺、線下宣傳欄、廁所間，誘導眾多消費者上當受騙。一旦被問及身份，他們總能掏出仿真版工作證，并聲稱與金融機構的領導非常熟悉。更有甚者，部分套路貸團伙表示能為借款人辦理各類資產證明和經營流水，幫助借款人洗白征信。
當然，套路貸團伙以銀行貸款中介角色提供撮合服務時，需要提前收取貸款金額10%以上的服務費、包裝費等前置費用。至于能否成功貸款，套路貸團伙概不負責。
相比之下，套路貸團伙開發虛假現金貸App收取解凍費更為可恨。詐騙人員在App后臺故意將借款人的身份證號更改，并用影響征信、仍需還款等理由恐嚇借款人。當借款人繳納了解凍費用，也無法真正提現授信額度，最終面臨被拉黑的結果。與此同時，借款人會投訴與虛假App同名的持牌機構，讓持牌機構的聲譽受損。
隨著公檢法部門對套路貸和電信詐騙打擊力度加大，一些網貸詐騙的犯罪團伙披上正規金融機構馬甲，形成催收、營銷、數據倒賣的貸款詐騙網絡推廣黑灰產業鏈。借款人的個人敏感信息被販賣，流入套路貸、暴力催收領域，或直接被盜取銀行卡信息實施資金盜竊。
《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》已于2020年11月正式實施，對金融機構行為規范和消費者信息保護作出明確要求，銀行、支付機構對金融產品和服務進行信息披露時，應當使用有利于金融消費者接收、理解的方式。持牌金融機構大多已走向合規，那些借助持牌機構身份的套路貸還在擾亂消費金融市場。
此前，「消費金融頻道」接到不少借款人反映，一些類似助貸的套路貸平臺表面上非常正規，放款方也是銀行等持牌金融機構。該種套路貸打著低息、免抵押、放款快的旗號，先與借款人簽訂陰陽借款合同，將所謂的中介費、服務費等高額費用轉嫁在借款人身上，從下款金額中直接劃掉。與以往自營的套路貸相比，這種新型套路貸扮演的是撮合貸款中介角色。在運作程序上，套路貸團伙利用借款人個人身份等信息向持牌消金、小貸公司或者銀行申請貸款，有些則是指導借款人借款。當放款方授信審核完成后，借款人便能提現額度，套路貸中介乘機從本金中扣除大額前置利息，往往會超出本金的15%。值得注意的是，套路貸團伙在簽訂合同時強調”利息以銀行實際放款為準，其他費用自理”，對服務費收取比例模糊處理，一般只會按照最低的收費比例向借款人解釋。雖然前置利息被劃走，借款人仍需要逐期按時歸還放款方的貸款，畢竟放款方為持牌機構。借款人張女士此前就上了此類套路貸的圈套。她與廣西的一家貸款中介簽訂了金融顧問服務合同，貸款35萬元，實際到賬卻只有28萬。張女士表示，中介在介紹撮合服務的時候只提了2%的服務費，然而放款方卻告知她中介公司實際上還收取了18%的手續費。借款過程中，若借款人發現了套路貸團伙的陷阱，想終止借款服務，這時套路貸團伙會利用合同違約等話術威脅借款人。對于借款人來說，不僅前期支付的定金無法收回，而且還會忍受套路貸團伙的語言侮辱等行為。去年，蘇州警方公布一則斬斷全國首例貸款詐騙網絡推廣產業鏈的案件。該案件又稱為“3·26網貸電信詐騙專案”，偵查工作圍繞一款名為“中銀貸款”的虛假貸款廣告開展，涉及從非法收集公民個人信息到販賣的四個層級。當用戶在虛假貸款廣告“中銀貸款”中錄入手機號、姓名、身份證號、貸款額度申請貸款，立刻便接到相關電話，對方稱是“中銀貸款”的客服，要求警方添加QQ溝通放款事宜。添加完成QQ后，客服首先讓用戶提供手持身份證的認證照片，遠程簽訂貸款合同，并向指定的私人賬戶轉賬5000元，以證明貸款人具備還款能力。在偵查過程中，警方發現雖然該產品的金融資質方為小額貸款公司，但該公司其實沒有真正參與相關違法犯罪活動，“中銀貸款”也不是中國銀行旗下的產品。該廣告只是收集信息，導流給相關的網貸詐騙下游機構。有借款人反映，曾在蘇寧金融上借錢被騙，貸款還未到賬就需要交納大額保證金。按照客服提示交納保證金后，借款人未等到貸款批復，發現自己已被對方拉入黑名單，借款人無奈之下便向銀保監會、投訴網站上瘋狂投訴蘇寧金融。實際上，真正的蘇寧金融并不會向用戶收取保證金，借款人遇到的是假冒平臺。為此，蘇寧金融還發布聲明稱有個別不法分子冒用重慶蘇寧小額貸款有限公司和西安蘇寧小額貸款有限公司進行詐騙，上述兩家小貸公司均是經地方金融監督管理部門批準設立的正規小額貸款公司，公司始終堅持合規經營，所有貸款業務均不向客戶先行收取任何息費，也不會要求客戶預存保證金。消費金融市場中，眾多持牌消費金融公司也被套路貸團伙冒充過。部分用戶反映，自己在一款名為“招聯好期貸”App上借錢，被詐騙團伙以繳納保證金的方式詐騙8000余元。后來查詢得知，這個“招聯好期貸”App并非招聯金融旗下的。馬上消費金融旗下的“安逸花”也遭詐騙團伙復制。包某曾向東莞常平某派出報警稱，使用支付寶過程中有自稱是“安逸花”App貸款專員的陌生人聯系，詢問包某是否資金需求，隨即發送二維碼要求包某下載名為“安逸花”的App。當包某下載后，貸款未果反被騙一萬多元。在克隆App中，用戶提交完資料后，顯示放款不成功，原因為收款銀行卡錯誤或身份證信息錯誤導致資金被凍結。隨后，借款人被客服告知需要認證，必須支付貸款金額的30%-50%費用解凍這筆資金。借款人往往會遇到征信、貸款資質問題，而這時一些黑中介以“包裝袋款”的身份對借款人實施詐騙，謊稱征信能洗白、流水能優化。“手抄貸”即是一種新型“包裝貸款”形式，利用在放款面簽時“抄抄材料”就能成功借款的話術，騙取借款人高額服務費。在無任何資質情況下，“手抄貸”通過偽裝貸前場景以及相關證明材料，引誘急需借錢的人上鉤。借款者王先生就曾落入“手抄貸”的套路中，王先生透露，他從網上看到一則“使用5年，先息后本，無前期費用”的免抵押貸款廣告。由于個人資質存在問題，王先生擔心無法貸款，但該平臺打消了王先生的顧慮。業務員稱，可通過提供虛構繳稅證明、補繳個稅流水等材料進行貸款。這些材料由平臺負責提供，王先生只需在放貸公司面簽時按照要求抄寫相關材料，就能百分百放款。得知王先生有貸款需求后，該“手抄貸”平臺瘋狂地聯絡王先生，邀請他前往公司辦理貸款手續，包裝王先生的身份和征信記錄，順利通過貸前的面簽環節。如果個人抄寫錯誤等原因導致貸款失敗，便和公司無關。不過在辦理個稅流水等證明時，需要王先生補繳個稅等服務費用。在王先生支付11萬余元的包裝服務費后，業務員立即給其準備了一份詳盡的個人資質材料，并告知他這是去貸款公司面簽時必須要用的材料，必須將材料背熟。當王先生手抄完偽造材料前往貸款公司面簽時，工作人員卻稱抄寫錯誤，無法向王先生放款最后，王先生不僅得不到貸款，而且繳納的巨額服務費也無法追回。從業務形式上講，“手抄貸”具體作案過程分為發布虛假廣告信息、收取包裝費、讓借款人手抄材料、尋找理由拒貸四步，是典型的“包裝貸款”形式。在收費環節，“手抄貸”平臺以幫借款人更改個稅繳納記錄、征信記錄，偽造真實公司的從業經歷、職位等為由，要求借款人支付各類“包裝”費和服務費，并簽訂委托代理合同。值得注意的是，新型套路貸平臺發布的虛假貸款廣告多以“無抵押、無資質、周期長、放款快”為主，當前在各大社交平臺中仍存在較多類似的廣告信息。之所以利用這些廣告作為噱頭，是因為新型套路貸團伙將目標客群定位在資質差且無抵押物的長尾客群。長尾客群普遍缺乏金融知識，更容易中招。
整個線上消費金融領域壞賬中有超一半的比例是由騙貸中介造成的，新型套路貸中介的存在也給金融機構的資產安全帶來隱患。消費金融資產端風險本身較高，套路貸中介為了收取前置利息、服務費為借款人制造虛假申請材料，這無疑會增加消費金融機構風控難度。
