來源：移動支付網

作者：盧華秋

真正意義上的抖音版花唄“Dou分期”于近兩個月陸續開放，它與此前內測的“放心花”最大區別是使用場景不同。

“放心花”推出時僅支持在抖音App內購買“DOU+”（為抖音內容創作者提供的視頻加熱工具）時使用，“Dou分期”除了“DOU+”外，同樣支持購買商品。 

不過在“放心花”推出的時候，抖音客服也曾表示后期將開放到抖音App內的其他支付窗口上使用，例如購買商品等。如果實現，“放心花”便與如今大范圍上線的“Dou分期”一致，除了名稱。

“放心花”似乎是“Dou分期”的前身。 

不過名字不重要，信用支付產品名稱變更并非無先例，比如美團就曾將“買單”改為“月付”。雖然“xx花”“xx付”是互聯網信用支付產品的常用命名方式，但相比“放心花”，“Dou分期”更具抖音特色。

另一方面，去年6月字節跳動便以“Dou分期”“抖分期”為名（上圖），在多個分類下注冊商標。而“放心花”則是一個某福建公司在2017年就申請的陳年商標，分類為金融物管，商標狀態為無效。

根據官方介紹，“Dou分期”是抖音為符合要求的客戶提供的“先消費，后付款”的在線消費金融服務。符合開通條件的用戶進入抖音App“錢包”頁面，即可找到“Dou分期”入口。

根據頁面展示，“Dou分期”提供最高1萬元額度，最長36日免息期，并支持3/6/12期還款。為鼓勵用戶開通“Dou分期”，目前抖音推出了開通“Dou分期”送30元無門檻立減券活動。 

與大多數信用支付產品類似，開通“Dou分期”需同意《用戶信息授權協議》《扣款授權協議》《信貸服務及相關授權協議》等。

其中，《用戶信息授權協議》主要要求用戶將銀行卡四要素（即姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號）提供給深圳市中融小額貸款股份有限公司（以下簡稱“中融小貸”）。 

《扣款授權協議》用于確認中融小貸向合眾易寶（字節跳動系支付公司）發出扣款指令，使得后者可在不驗證交易密碼、短信等信息的情況下，直接從支付賬戶余額或綁定銀行卡中扣款。 

《信貸服務及相關授權協議》則包含了《個人消費信貸授信合同》《Dou分期用戶服務協議》《個人信息查詢及使用授權書》等。

根據《Dou分期用戶服務協議》，“Dou分期”本質是中融小貸為用戶提供的在線消費金融服務。與花唄、白條、滴滴月付等不同，“Dou分期”目前沒有引入保理、賒銷等模式來實現信用支付。 

中融小貸成立于2012年6月，是經深圳市工商局注冊并接受深圳市金融辦監管，專營小額貸款業務的股份有限公司。企查查資料顯示，中融小貸大股東為深圳中洲集團有限公司，但實際控制人是一家注冊在英屬維爾京群島的公司。

2020年7月，根據新流財經消息，字節跳動拿下的網絡小貸牌照正是中融小貸。盡管境內股權關系沒有直接變化，但通過海外公司進行運作并不稀奇。 

盡管字節跳動方始終沒有回應傳聞，但也有證據表明該信息的可靠性。2020年3月，中融小貸先后出現多次高層人員變動，包括新增的法人、董事長、總經理和多位董事。其中新任總經理李冠超，便是字節跳動金融科技新業務的負責人，董事胡順香、田碩等也均來自字節跳動。如今，中融小貸作為“Dou分期”或許是更有力的證明。 

值得注意的是，中融小貸分別于2020年9月、2021年1月兩次進行注冊資本變更，由4億元增至目前的30億元。

同意上述協議后，再上傳身份證、進行人臉識別驗證后，便可完成“Dou分期”。當然這其中還需要同意《Dou分期征信授權書》和《人臉驗證授權協議》。前者授權同意中融小貸查詢和使用用戶個人征信信息，以便進行貸款審批和貸后管理等，后者則用于鑒別用戶身份。

“Dou分期”全部服務協議

開通成功后，即可在支持“Dou分期”的訂單中使用。有意思的是目前抖音商城訂單默認支付方式為抖音支付（上圖），“Dou分期”位于其下方。而此前作為默認選項的支付寶（下圖），同微信支付均被折疊進“更多支付方式”選項之中。

拿下支付牌照、小貸牌照，推出放心借、上線抖音支付、“Dou分期”等等一系列動作，字節跳動的互聯網金融布局至少在產品層面已相當完善。背靠數以億計的活躍用戶，這部分業務有望為字節跳動帶來更多的收獲。