消費金融持牌化趨勢下，傳統(tǒng)的粗放運營模式逐漸謝幕，越來越多的機構(gòu)開始重新打磨產(chǎn)品與服務，通過更加卓越的服務質(zhì)效和用戶體驗觸達用戶心智。
消費金融服務的線上運營網(wǎng)絡已基本搭建完成，用戶獲取信貸的便捷度明顯提升，這得益于各項普惠金融政策的落地，也離不開金融科技的硬件支持。消費金融的可得性增強后，讓信貸服務更有溫度，在貫穿用戶全生命周期過程中更好地保障金融消費者權(quán)益，成為持牌消費金融公司必須重視的議題。近日，中原消費金融推出一項全新的“7天無理由還款”權(quán)益，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費金融公司不收取任何費用（包括利息）。有效防止消費者“沖動消費”“過度消費”。這款權(quán)益直擊目前消費金融市場中的亂象，引導用戶回歸理性消費。從消費信貸機構(gòu)的產(chǎn)品和服務情況來看，整個行業(yè)能提供貸后無責取消貸款服務的機構(gòu)比例不足20%，中原消費金融領先同業(yè)首次提出“7天無理由還款”權(quán)益概念，從一定程度上講算是樹立了消費金融市場正本清源的標桿。理解市場，順勢而為，才能真正與紅利共振，成長為行業(yè)的引領者。于消費金融而言，監(jiān)管著力倡導理性消費，市場合規(guī)門檻逐步提高，尊重和保障消費者權(quán)益，顯然已是持牌消費金融公司立業(yè)之本。正如電商平臺提供的“7天無理由退貨”服務一樣，消費金融領域首個“7天無理由還款”也希望把服務做到極致，真正把用戶權(quán)益貫穿到貸前、貸中、貸后全部流程。據(jù)了解，中原消費金融公司此次推出的“7天無理由還款”權(quán)益，是針對用戶推出的一項鼓勵用戶理性消費的保障性權(quán)益。用戶在中原消費金融App和柚卡App上首次借款后，即可享有一次該權(quán)益的使用權(quán)。用戶在借款后的前7天內(nèi)提前還款，中原消費金融公司不收取任何費用包括利息。針對這項保障性權(quán)益，中原消費金融公司相關負責人表示，上線該權(quán)益的初衷是看到了部分消費者在借貸消費時過于沖動，因此設置了類似于“7天冷靜期”的概念。如果用戶7天后發(fā)現(xiàn)自己確實不需要這筆錢，可以無償還款，無需承擔任何費用。中原消費金融公司希望通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵用戶適度消費。其實在消費金融行業(yè)，少有機構(gòu)設置免費取消貸款的服務，這主要因為成本高且風控難度較大。中原消費金融能做到7天無理由還款，意味著讓利用戶，獨自承擔貸后資金成本及各項技術(shù)服務費用。除了資金成本，一項新權(quán)益的創(chuàng)新還需要強大的技術(shù)后臺支撐，以確保權(quán)益有效觸達用戶，這十分考驗機構(gòu)的風控能力。據(jù)了解，中原消費金融公司將風險篩選和建模能力進行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準定位并篩選目標客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。提供有限期限內(nèi)取消貸款服務，當然也會對消費金融公司的聲譽及資產(chǎn)安全大有裨益。用戶在非理性情況下貸款，往往伴隨償還難問題，若用戶可以通過無責取消權(quán)益及時歸還本金，不僅能引導消費者理性消費，而且能降低機構(gòu)的風險。隨著消費金融市場變遷，參與者增多帶來的同質(zhì)化問題日益突出，消費金融公司的服務轉(zhuǎn)型迫在眉睫。部分消費金融公司在旗下的App中，嵌入電商、生活服務功能，面向用戶開放更多權(quán)益，通過差異化服務給用戶帶來更佳的體驗。持牌消費金融公司發(fā)展十年來，已成為消費信貸領域非常重要的供給主體，小額、高頻且靈活的消費金融產(chǎn)品深入到金融消費者心中，同時也影響了消費者的消費習慣和消費方式。不過，也有部分機構(gòu)在營銷過程中誘導消費者非理性借貸，既侵犯了消費者權(quán)益又危害行業(yè)良性發(fā)展。去年，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布風險提示，金融消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。消費金融從追求規(guī)模擴張邁向高質(zhì)量發(fā)展，期間也摻雜著服務理念的價值回歸，即服務實體、理性消費。以中原消費金融推出的無理由還款服務為起點，消費金融市場對業(yè)務認知和趨勢研判更加清晰，各家機構(gòu)也重新定位消費金融服務內(nèi)涵，在提供金融服務的同時幫助消費者樹立正確的消費觀。保障消費者權(quán)益，需要貫穿于消費金融服務各個環(huán)節(jié)，其中產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)尤為重要。中原消費金融公司特別構(gòu)建了“客戶交互體驗館”，鼓勵產(chǎn)品經(jīng)理及研發(fā)工程師到客服一線與客戶進行深度交流，就產(chǎn)品設計與開發(fā)過程中的交互與體驗問題征求客戶的意見與想法，培養(yǎng)產(chǎn)品及研發(fā)人員的客戶思維，為今后產(chǎn)品的設計開發(fā)提供思路與改進方向。持牌消費金融機構(gòu)主要面對的客群為小而分散的中低收入人群，在做好消費金融服務、保護好金融消費者合法權(quán)益的同時，更應該將普及金融知識的任務作為自身使命，融入了企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略之中。為了避免償還能力不足的消費者陷入財務陷阱，幫助消費者樹立良好信用理念與消費觀念，中原消費金融公司堅持線上線下協(xié)同，多渠道普及金融知識，提升消費者金融素養(yǎng)和風險防范意識。在線上，中原消費金融利用官網(wǎng)、微信公眾號、微博等渠道普及基礎金融知識、介紹防騙指南、提示金融風險，幫助客戶和廣大金融消費者選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務，遠離非法金融活動，切實維護消費者自身合法權(quán)益。在線下，中原消費金融深入鄭州市多個社區(qū)住宅、寫字樓，積極利用廣告燈箱、車行道閘、入戶門禁、樓宇電梯等與居民生活息息相關的場景開展公益宣傳，重點向社區(qū)居民、寫字樓內(nèi)白領普及“防范金融騙局”金融知識，通過潛移默化的方式提升公眾防詐騙意識和金融素養(yǎng)。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平在去年11月指出，近年來金融服務供給主體越來越多元化，既有持牌金融機構(gòu)，又有新興金融科技公司，既有線下服務渠道，也有線上營銷方式，在提供多元消費體驗的同時，出現(xiàn)了無序競爭和擾亂市場秩序的行為，產(chǎn)生了侵害金融消費者權(quán)益的一些亂象。消費金融的目標在于普惠金融，增強金融服務的可得性和可用性。持牌消費金融公司借助金融科技提高技術(shù)水平和風控效率，填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務盲區(qū)，并不斷降低融資成本、風控成本、運營成本，讓利于用戶。多元化的惠民權(quán)益涌現(xiàn)，健康和諧的信貸服務市場形成，也將會推動普惠金融向前邁出一大步。
