風(fēng)控是消費(fèi)金融公司展業(yè)的核心與底線，更是對抗騙貸的關(guān)鍵防線。在數(shù)據(jù)和技術(shù)推動下，頭部消費(fèi)金融公司的風(fēng)控趨于智能化，發(fā)展態(tài)勢也呈現(xiàn)你追我趕的局面。
五年前，消費(fèi)金融行業(yè)騙貸亂象橫行，騙貸中介與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)員工勾連實(shí)施欺詐的案例不勝枚舉，最終導(dǎo)致行業(yè)不良暴漲。如今，各家機(jī)構(gòu)投重金研發(fā)風(fēng)控黑科技，騙貸已不再是易事。
2019年以來，頭部消費(fèi)金融公司通過自主研發(fā)或從第三方引入的方式，發(fā)力生物識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等智能風(fēng)控技術(shù)，在海量數(shù)據(jù)和算法的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多重變量模型核驗反欺詐信息。尤其在2020年，在疫情沖擊下，消費(fèi)金融行業(yè)被重挫，風(fēng)險識別面臨前所未有的挑戰(zhàn)。無論是信用卡資產(chǎn)，還是消費(fèi)金融公司資產(chǎn)，都深陷以貸養(yǎng)貸、多頭借貸漩渦。部分借款人甚至在中介幫助下，通過包裝身份和財務(wù)流水，試圖繞過消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控套取資金。也正是這一年，行業(yè)智能風(fēng)控建設(shè)逐漸邁向成熟階段。根據(jù)消費(fèi)金融從互聯(lián)網(wǎng)至金融科技的發(fā)展階段劃分，智能風(fēng)控也經(jīng)歷了兩次迭代。早期的智能風(fēng)控僅依靠簡單的短信驗證、語音識別、圖像識別等初級方式，而后伴隨金融科技興起，演進(jìn)為多種生物識別方式并存的個性化智能風(fēng)控模式。消費(fèi)金融公司的個性化智能風(fēng)控，主要基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對借款人的信用狀況全方位評判。同時，用人臉識別、聲紋識別等生物識別方式，判斷借款人真實(shí)身份，確保三查落地。
近兩年，消費(fèi)金融公司加強(qiáng)技術(shù)投入，提高依托大數(shù)據(jù)、人工智能的金融模型開發(fā)和應(yīng)用能力，反欺詐水平增強(qiáng)，不良率有所降低。頭部消費(fèi)金融公司把智能風(fēng)控列為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要課題，整個持牌消金行業(yè)風(fēng)控能力提升。以頭部消費(fèi)金融公司為例，風(fēng)控實(shí)力與行業(yè)地位相輔相成。近兩年，老牌消金公司捷信為了降低資產(chǎn)風(fēng)險，強(qiáng)化反欺詐能力，逐步布局智能化風(fēng)控體系，從IT版本向數(shù)字化、智能化版本迭代。捷信目前已經(jīng)對貸前評估、貸中監(jiān)測、貸后反饋等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行技術(shù)升級，通過對客戶的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫像，再向用戶授信。捷信對已貸項目進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，嚴(yán)防欺詐風(fēng)險。此外，捷信還引入國際大數(shù)據(jù)信用評分服務(wù)商FICO的信用評分系統(tǒng)，對客戶在服務(wù)全過程中的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫像，在更全面細(xì)致地分析、評估甚至預(yù)判消費(fèi)者行為及其潛在風(fēng)險。據(jù)悉，F(xiàn)ICO評分系統(tǒng)幫助捷信把銷售點(diǎn)(POS)貸款和在線貸款的信用風(fēng)險分別降低了25%和15%。此外，捷信還利用人臉識別、OCR光學(xué)字符識別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，檢測借款人的信用風(fēng)險，特別是對征信數(shù)據(jù)較少的新客戶。同為頭部機(jī)構(gòu)的招聯(lián)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以純線上、輕運(yùn)營的模式為主，這也決定了招聯(lián)必須具備較強(qiáng)的風(fēng)控體系。在智能風(fēng)控方面，招聯(lián)金融應(yīng)用反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)模型“GPS漁網(wǎng)技術(shù)”，可實(shí)時管控數(shù)萬個高風(fēng)險區(qū)域，能夠?qū)ζ墼p行為進(jìn)行精準(zhǔn)防控和快速智能攔截。
招聯(lián)旗下還擁有毫秒級風(fēng)險識別的智能風(fēng)控應(yīng)用“圖譜風(fēng)控技術(shù)”，能夠管控客戶的全流程事件風(fēng)險，可攔截85%以上的關(guān)聯(lián)團(tuán)伙欺詐，欺詐認(rèn)定率達(dá)到人工判定欺詐識別率的25倍以上。
在馬上消費(fèi)金融董事長趙國慶看來，隨著金融服務(wù)的便捷化、場景化、智能化、個性化需求持續(xù)增強(qiáng)，運(yùn)用好大數(shù)據(jù)分析、金融云、人工智能、區(qū)塊鏈等風(fēng)控科技手段，是行之有效的方法。
公開資料顯示，馬上消費(fèi)金融擁有一支300多人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊，積累了億萬級數(shù)據(jù)源，建立了智能化的風(fēng)險管理能力，構(gòu)建了10萬多個風(fēng)險特征變量、毫秒級的實(shí)時數(shù)據(jù)獲取和加工以及2000多種風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。馬上消費(fèi)金融自主研發(fā)的聲紋識別技術(shù)已成功在智能呼叫中心語音質(zhì)檢、智慧雙錄、線上風(fēng)控反欺詐、智能語音客服等業(yè)務(wù)中應(yīng)用落地。該技術(shù)是傳統(tǒng)的原始交易密碼身份核實(shí)和問題提問身份核實(shí)方式的重要補(bǔ)充，即能夠簡化核身流程，又能有效的防范冒充身份等電話欺詐的風(fēng)險。興業(yè)消費(fèi)金融的拳頭產(chǎn)品在于家庭消費(fèi)貸，金額大、期限長，更需要智能風(fēng)控保駕護(hù)航。興業(yè)消費(fèi)金融表示，已將風(fēng)險管理能力作為核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，建立了成熟、有效的風(fēng)險控制管理體系。在“親核親訪”的同時，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，借助大數(shù)據(jù)平臺和決策引擎，自主研發(fā)自動化審批模型并持續(xù)推動更新迭代，有效降低欺詐風(fēng)險、準(zhǔn)確評估違約概率。與其他頭部機(jī)構(gòu)相比，中銀消費(fèi)金融由于以往業(yè)務(wù)模式偏線下，在智能風(fēng)控方面可能較弱，但自去年轉(zhuǎn)型以來，正全力打造智能化風(fēng)控系統(tǒng)，研究制定場景風(fēng)控模式，制定差異化的風(fēng)控模型。
據(jù)了解，中銀消費(fèi)金融已建立起統(tǒng)一的客戶管理平臺，聯(lián)通內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部合作方數(shù)據(jù)，從身份屬性、金融屬性、行為屬性、風(fēng)險屬性等多個維度建立龐大的客戶標(biāo)簽體系，衍化出豐富的客戶畫像，形成完整的智能風(fēng)控體系。智能風(fēng)控對用戶的信貸行為和信用特征進(jìn)行分析和畫像，不僅能提升反欺詐能力，而且能為借款人提供差異化的授信額度和貸款方案。數(shù)據(jù)顯示，持牌消金行業(yè)多數(shù)機(jī)構(gòu)2019年全年研發(fā)投入占比均達(dá)到了5％以上，幾乎全數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了智能化營銷和貸后管理以及大數(shù)據(jù)化的風(fēng)險控制。后疫情時代下很多機(jī)構(gòu)對消費(fèi)金融的運(yùn)營、管理認(rèn)知發(fā)生變化，數(shù)字化的獲客、風(fēng)控能力需求變得更加迫切。首先在消費(fèi)金融服務(wù)渠道上，各家急于打通線上線下場景。然而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的定位是與商業(yè)銀行差異化發(fā)展，立足的市場更為下沉，場景更加垂直，這對風(fēng)控要求更高。在線上化的信用風(fēng)險疊加之下，持牌消費(fèi)金融公司必須依靠數(shù)字科技打造核心風(fēng)控能力，摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控模式。據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2017年之間，我國商業(yè)銀行不良貸款率從0.95%上升至1.74%；消費(fèi)金融公司不良貸款款率從0.56%上升至6.62%，不良率上升近10倍。消費(fèi)金融公司的風(fēng)險承壓和風(fēng)控成本相比銀行，明顯高出許多。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告（2020）》顯示，截至2019年年末，26家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，同比增長28.67％；貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5％。消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)體量增加的背后，行業(yè)平均不良率仍維持在較高水平。2019年消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.63％，遠(yuǎn)高于信用卡的平均不良水平。在監(jiān)管層面，監(jiān)管要求消費(fèi)金融公司把逾期60天作為不良率統(tǒng)計口徑，便會增加持牌消費(fèi)金融公司資產(chǎn)風(fēng)險暴露水平。由于部分消費(fèi)信貸產(chǎn)品周期較短，以60天統(tǒng)計的話，核銷速度加快，不僅影響利潤，而且可能使部分機(jī)構(gòu)的不良率相比以往上升30%以上。這會促使消費(fèi)金融公司加強(qiáng)風(fēng)控建設(shè)，來降低財務(wù)不良指標(biāo)。捷信消費(fèi)金融首席財務(wù)官王濤認(rèn)為，隨著消費(fèi)金融行業(yè)正式轉(zhuǎn)向平穩(wěn)發(fā)展的下半場，“創(chuàng)新”、“風(fēng)控”、“融資”才是優(yōu)秀消金企業(yè)贏得這場沒有硝煙戰(zhàn)役最終勝利的三大關(guān)鍵要素。持牌消費(fèi)金融公司經(jīng)過十年發(fā)展，已邁入數(shù)字消費(fèi)金融時代。在持牌合規(guī)前提下，金融、科技、消費(fèi)相互交融，智能風(fēng)控成為核心競爭力，消費(fèi)金融市場將被重新塑造。
