在拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照后，從導(dǎo)流到自營(yíng)，今日頭條的母公司字節(jié)跳動(dòng)這一步棋走了5個(gè)月，并且正在加速金融生態(tài)布局。
近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛推出自家的備用金。7月，今日頭條上線小額短期借款服務(wù)“備用金”產(chǎn)品，僅為導(dǎo)流，第三方提供資金。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，近期這款產(chǎn)品已經(jīng)完全轉(zhuǎn)為自營(yíng)現(xiàn)金貸，由今日頭條旗下網(wǎng)絡(luò)小貸公司深圳市中融小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：中融小貸）提供資金和服務(wù)。在拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照后，從導(dǎo)流到自營(yíng)，今日頭條的母公司字節(jié)跳動(dòng)這一步棋走了近5個(gè)月，并且正在加速金融生態(tài)布局。備用金額度一般為500元
首次免息續(xù)借日化利率為0.056%
目前，今日頭條備用金仍處于灰度測(cè)試階段，對(duì)部分用戶開(kāi)放入口，而且使用備用金的用戶條件嚴(yán)格，需要進(jìn)行多次審核。WEMONEY研究室從備用金開(kāi)放的入口進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)顯示，需要填寫(xiě)個(gè)人身份驗(yàn)證。根據(jù)服務(wù)協(xié)議，中融小貸會(huì)向央行查詢個(gè)人征信。對(duì)此，多名備用金客服表示，用戶使用備用金首先要通過(guò)審核也就是個(gè)人征信查詢，隨后才可以進(jìn)行申請(qǐng)使用備用金，具體下款情況還得看最終結(jié)果。也就是說(shuō)，用戶想要使用備用金，需要進(jìn)行二次個(gè)人征信查詢，還不一定能成功。由此可見(jiàn)，今日頭條的目標(biāo)用戶是征信信用良好的用戶。備用金的額度是500-2000元，首次使用免息，借款期限為7天。支持循環(huán)借款，之后日化利率為0.056%，年化利率一般為20.44%，即500元7天利息為1.96元。WEMONEY研究室在完成信息驗(yàn)證后，有500元的可借資金，但備用金顯示無(wú)法借款。客服表示，最終由審核方?jīng)Q定是否放款。備用金產(chǎn)品7月剛上線時(shí)，用戶服務(wù)協(xié)議顯示，運(yùn)營(yíng)方僅作為互聯(lián)網(wǎng)信息及技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)內(nèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)均由合法有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供。客服表示，目前備用金的所有服務(wù)都由中融小貸提供。在開(kāi)通額度界面，《深圳中融小貸個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》協(xié)議為單獨(dú)項(xiàng)列出，備用金不再為合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，多名用戶的額度也為500元，雖然備用金額度小，但是需求用戶很多，而且在備用金界面下方有其另一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品“放心借”的入口，位置搶眼，標(biāo)語(yǔ)清晰。當(dāng)用戶形成對(duì)備用金的依賴后，會(huì)有更大金額的需求。因此最終是要導(dǎo)流到“放心借”，目前其還未轉(zhuǎn)為自營(yíng)產(chǎn)品。WEMONEY研究室查詢了自己的個(gè)人征信記錄，中融小貸并沒(méi)有查詢。但也可看出今日頭條的小心謹(jǐn)慎，對(duì)備用金業(yè)務(wù)如此用心，目的就是要逐步搭建體系內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行畫(huà)像后，可以精準(zhǔn)地為用戶提供像“放心借”等更多的金融服務(wù)。“備用金”轉(zhuǎn)為自營(yíng)，是字節(jié)跳動(dòng)自己提供小額貸的首次探索，相信接下來(lái)在金融業(yè)務(wù)上會(huì)有更大的動(dòng)作。各家備用金年化利率偏高
普遍高于民間借貸新規(guī)上限
WEMONEY研究室注意到，“備用金”已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭想入局金融業(yè)務(wù)的快速通道。目前，支付寶、微眾銀行、微博借錢(qián)、美圖錢(qián)包等先后上線備用金，但各家上線的用意并不完全相同。支付寶備用金類(lèi)似于個(gè)人零用小錢(qián)包，微眾銀行則在部分功能上和“花唄”類(lèi)似更像一張?zhí)摂M信用卡，而微博借錢(qián)等主要通過(guò)“備用金”迅速積累一批新用戶。
各家備用金在額度、利率、期限等方面存在一定差別，總體來(lái)說(shuō)是小額短期借款，相比之下今日頭條和支付寶的備用金作用更相似。支付寶于2018年6月推出“備用金”額度為500元，使用7天需要支付2.29元利息，年化利率約為23.88%，可循環(huán)使用。支付寶推這款產(chǎn)品，實(shí)際上一方面是為了探底下沉人群增加用戶量，尤其是螞蟻借唄納入征信之后，高門(mén)檻導(dǎo)致一部分人用不了借唄。另一方面，支付寶可以通過(guò)用戶使用的場(chǎng)景，了解用戶小額消費(fèi)習(xí)慣，更精準(zhǔn)的刻畫(huà)用戶畫(huà)像，還能提升支付寶使用頻次。相比之下，微眾銀行備用金起步晚，今年才在微信小程序上線We2000，這款產(chǎn)品也提供備用金，最高額度2000元，日息萬(wàn)分之四也就是年化利率14.6%，期限為一年。相比今日頭條和支付寶，微眾銀行的這款備用金利率是最低的，但不能直接提現(xiàn)，只有在使用We2000支付并且余額不足時(shí)，才可以使用備用金支付。雖然不可以提現(xiàn)，但也是貸款產(chǎn)品。此款更像個(gè)人虛擬信用卡，并不是一般意義的備用金。除此之外，微博和美圖秀秀的備用金作用簡(jiǎn)單，主要是為拉新。在使用和開(kāi)通上更加便捷，新用戶可有500-2000的額度，期限為14天，無(wú)利息，不能重復(fù)使用。WEMONEY研究室了解到，美圖秀秀的金融產(chǎn)品實(shí)際上是由微博借錢(qián)提供，經(jīng)微博借錢(qián)客服證實(shí)，兩家備用金相互不影響，也就是說(shuō)只要是新用戶，微博、美圖都可以使用。支付寶、微眾銀行、今日頭條這三家的備用金均為自營(yíng)，是真正意義上的小額貸款，而且按照民間借貸利率新規(guī)的規(guī)定，民間借貸利率司法保護(hù)上限由原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”調(diào)整為L(zhǎng)PR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍，按11月20日發(fā)布的一年期LPR報(bào)價(jià)3.85%計(jì)算，現(xiàn)為15.4%。目前支付寶、今日頭條備用金的一年期利率超出了現(xiàn)在的4倍LPR報(bào)價(jià)。以此看來(lái)，7天1.96元、2.29元成了障眼法，表面降低了用戶的還款壓力，實(shí)際承擔(dān)的利息仍不在新規(guī)利率的合規(guī)范圍內(nèi)。除了備戰(zhàn)小額短期貸款，字節(jié)跳動(dòng)還注冊(cè)了抖分期、抖信用付等相關(guān)金融商標(biāo)，預(yù)計(jì)未來(lái)也會(huì)依托“抖音小店”推出信用支付產(chǎn)品，逐步構(gòu)建一幅大型的金融版圖。對(duì)于字節(jié)跳動(dòng)這樣的流量巨頭來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)雖來(lái)的晚，但不影響其野心擴(kuò)張。不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)金融已受到監(jiān)管部門(mén)高度重視甚至上升到國(guó)家金融安全層面。當(dāng)下，字節(jié)跳動(dòng)此時(shí)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，其獲批難度將更大，產(chǎn)品生態(tài)也將面臨多種限制。
