行業(yè)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行和他行合作賬戶升級(jí)，進(jìn)而發(fā)放實(shí)體卡的模式，也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
來(lái)源 | WEMONEY研究室（ID：wemoney1）互聯(lián)網(wǎng)銀行開戶受缺少線下網(wǎng)點(diǎn)的限制，一般要綁定傳統(tǒng)商業(yè)銀行的Ⅰ類戶，開立II類賬戶，也就沒有實(shí)體卡一說(shuō)了。而WEMONEY研究室近日了解到，微眾銀行已合作了幾家銀行進(jìn)行Ⅰ類戶升級(jí)，進(jìn)而可以申請(qǐng)實(shí)體儲(chǔ)蓄卡。另外，百信銀行百度閃付卡也可以依靠母行中信銀行進(jìn)行Ⅰ類戶升級(jí)。不過(guò)，行業(yè)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行和他行合作賬戶升級(jí)，進(jìn)而發(fā)放實(shí)體卡的模式，也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行發(fā)實(shí)體儲(chǔ)蓄卡
與天津?yàn)I海農(nóng)商行等合作線下核驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)銀行也有實(shí)體卡了。近日，有朋友曬出了微眾銀行的實(shí)體儲(chǔ)蓄卡。事實(shí)上，WEMONEY研究室了解到，在2019年，就有用戶申請(qǐng)到了微眾銀行的實(shí)體卡。據(jù)微眾銀行客服人員介紹，微眾銀行儲(chǔ)蓄卡是一張借記卡，與在傳統(tǒng)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)開戶領(lǐng)取的實(shí)體卡使用一致，在支持銀聯(lián)芯片卡取款的ATM取現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)。微眾銀行儲(chǔ)蓄卡目前為邀請(qǐng)制，暫未全量放開。受邀用戶可以在App【微眾卡】頁(yè)面看到邀請(qǐng)入口。 當(dāng)前，用戶在微眾銀行App申請(qǐng)的微眾卡為II類賬戶。如果想要申請(qǐng)微眾銀行儲(chǔ)蓄卡，需先升級(jí)為Ⅰ類戶。而Ⅰ類戶就涉及到線下核驗(yàn)身份，不可以通過(guò)電子渠道來(lái)辦理。WEMONEY研究室了解到，目前，微眾銀行和天津?yàn)I海農(nóng)商行、廣東華興銀行等進(jìn)行了合作，可以在天津、珠海、深圳等地到相應(yīng)的合作銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶升級(jí)。此前，市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行受網(wǎng)點(diǎn)限制，只能開設(shè)II類、Ⅲ類賬戶。事實(shí)上，原則上，II類賬戶可以到銀行線下網(wǎng)店經(jīng)過(guò)審核升級(jí)為Ⅰ類戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行因沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，可以到銀行總部升級(jí)。如網(wǎng)商銀行也支持Ⅰ類戶升級(jí)，用戶可以到網(wǎng)商銀行浙江總部升級(jí)。而目前，微眾銀行借助合作銀行，增加了用戶可選擇的地域和渠道。另外，值得關(guān)注的是，百信銀行借助母行中信銀行也可以實(shí)現(xiàn)賬戶升級(jí)。 百信銀行百度閃付卡產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李永煜對(duì)WEMONEY研究室表示，目前，百信銀行已經(jīng)和母行中信銀行進(jìn)行聯(lián)調(diào)聯(lián)測(cè)，百度閃付卡已經(jīng)可以升級(jí)為Ⅰ類賬戶。 具體流程是，用戶需要先在百度App申請(qǐng)一張百度閃付卡，賬戶為II類戶，然后攜帶本人身份證到中信銀行任一一家網(wǎng)點(diǎn)的智慧柜臺(tái)進(jìn)行Ⅰ類戶升級(jí)。 但百信銀行目前不發(fā)放實(shí)體卡片，也不支持取現(xiàn)功能。對(duì)此，李永煜解釋，“取現(xiàn)功能原則上可以開，但涉及到和中信層面更大的升級(jí)改造，要做無(wú)卡取款，而且涉及到兩個(gè)法人的交互。”或難大規(guī)模推廣
存在與合作行權(quán)責(zé)界定風(fēng)險(xiǎn)
透過(guò)現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶升級(jí)并且發(fā)放實(shí)體卡背后，有幾個(gè)問(wèn)題值得關(guān)注：銀行三類賬戶到底有什么區(qū)別？互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行賬戶升級(jí)是否會(huì)成為一個(gè)趨勢(shì)？存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？自2015年底以來(lái)，央行陸續(xù)發(fā)文啟動(dòng)賬戶管理制度改革。從2016年12月1日起，個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政正式實(shí)施，明確銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，各類賬戶在資金來(lái)源、交易權(quán)限及使用場(chǎng)景等方面各不相同。 具體來(lái)講，持卡人在每家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，可開立多個(gè)Ⅱ、Ⅲ類賬戶。電子渠道開立的Ⅱ類賬戶應(yīng)通過(guò)跨行綁定Ⅰ類戶遠(yuǎn)程開立，賬戶資金主要來(lái)源于綁定賬戶。Ⅱ類賬戶可以辦理存款，也可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但不能支取現(xiàn)金，消費(fèi)和繳費(fèi)支付也存在額度限制；Ⅲ類賬戶只能辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。而Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，不過(guò)，開戶需要在柜臺(tái)或自助機(jī)具經(jīng)過(guò)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)。從使用層面，可以這樣簡(jiǎn)單概括：Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，承載著用戶的家底；Ⅱ類戶是一個(gè)投資理財(cái)?shù)馁~戶；Ⅲ類戶則相當(dāng)于“零錢包”。互聯(lián)網(wǎng)銀行主要在線上渠道獲客，受網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)的影響，用戶在互聯(lián)網(wǎng)銀行開立的賬戶一般為Ⅱ類戶。那么，為什么要升級(jí)為Ⅰ類賬戶呢？李永煜介紹，百度閃付卡賬戶升級(jí)為Ⅰ類戶后，目前前端功能上主要是可以接收任意賬戶的來(lái)款。所以基于這個(gè)功能，有的商戶會(huì)用這個(gè)賬戶綁定微信、支付寶的收款賬戶，這樣就可以將流動(dòng)資金存在余額Plus。另外，也可以作為代發(fā)工資的收款賬戶了。一位升級(jí)Ⅰ類賬戶并拿到實(shí)體卡的微眾銀行用戶表示，“個(gè)人感覺Ⅰ類賬戶才是真正意義上的銀行賬戶，可以向綁定銀行卡以外的銀行卡轉(zhuǎn)賬和收款。另外，微眾這個(gè)儲(chǔ)蓄卡的亮點(diǎn)是銀聯(lián)ATM取現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)。”這里需要說(shuō)明的一點(diǎn)是，百信銀行、微眾銀行雖然都是互聯(lián)網(wǎng)銀行，但百信銀行為獨(dú)立法人直銷銀行，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等均為民營(yíng)銀行。中信銀行為百信銀行的控股股東。微眾銀行的股東為騰訊、百業(yè)源投資、立業(yè)集團(tuán)等民營(yíng)企業(yè)。 互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶升級(jí)是否將成為一個(gè)趨勢(shì)呢？一位銀行業(yè)人士認(rèn)為，很難成為趨勢(shì)。上述人士指出，目前，幾家銀行這種做法，是在現(xiàn)有監(jiān)管條件下，滿足合規(guī)經(jīng)營(yíng)前提和業(yè)務(wù)需要的嘗試。以后隨著線上驗(yàn)證技術(shù)的更加成熟，數(shù)字化和線上化的I類戶才是趨勢(shì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶升級(jí)，有銀行業(yè)觀察人士也提出，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。該人士指出，但凡規(guī)模大一點(diǎn)的銀行，和互聯(lián)網(wǎng)銀行合作線下核驗(yàn)這件事對(duì)他們意義不大。目前來(lái)看，微眾也是和一些小行合作。另外，如果大規(guī)模推廣，拋開百信和中信這種母子行關(guān)系，不同法人銀行間權(quán)責(zé)關(guān)系很難界定，所以大規(guī)模推廣的話，監(jiān)管可能會(huì)存有疑慮。“簡(jiǎn)單說(shuō)，如果出現(xiàn)開戶欺詐，這個(gè)處罰應(yīng)該下給驗(yàn)證的銀行還是發(fā)卡的銀行呢？”上述觀察人士直言。
