拿下網絡小貸牌照后，今日頭條不再滿足于助貸，開始介入自營貸款、聯合貸款領域。不過，今日頭條似乎沒有趕上好時候。
此前今日頭條上線了一款短期小額現金貸產品“備用金”，主要以助貸導流的形式開展業務。「消費金融頻道」近日獨家獲悉，“備用金”已從單一的助貸轉為自營產品，由今日頭條旗下網絡小貸公司深圳市中融小額貸款股份有限公司或其他機構提供產品服務。“備用金”用戶協議顯示，平臺內金融金融產品或服務均有合法有資質的機構提供，其中深圳市中融小額貸款股份有限公司被單獨列出。
在開通額度頁面，用戶需要同意信息授權協議和深圳中融小貸個人信息查詢及使用授權書，才能申請深圳中融小貸發放的貸款。深圳中融小貸對用戶進行貸前調查、風險評估、授信審查、貸后管理。知情人士透露，深圳中融小貸也可能像螞蟻旗下小貸公司一樣，以聯合貸款的方式向用戶發放貸款。根據深圳中融小貸個人信息查詢授權書，若用戶申請的互聯網貸款涉及深圳中融小貸與深圳中融小貸合作貸款方共同推出的貸款產品/服務時，深圳中融小貸可向合作貸款方共享用戶信息。同時，部分用戶反映放心借也在以額度升級的方式陸續接入深圳中融小貸服務，不過需要用戶同意并簽署深圳中融小貸個人征信授權書。
和其他小額短期借款產品一樣，今日頭條的“備用金”最高額度500元，一次可借7天，歸還后可循環使用。當前“備用金”首次借款免手續費，其后需要收取用戶1.96元/筆的手續費。與支付寶的“備用金”相比，今日頭條手續費更低，支付寶備用金目前每次費用2.29元。值得注意的是，用戶在使用“備用金”時，需要向平臺提交姓名、證件號、面部識別特征等個人信息，深圳中融小貸稱該類信息可能用于對用戶進行資質管理，創建數據分析模型，進行適用性評估。免費、小額的“備用金”更便于獲客，今日頭條可能利用“備用金”摸索自營消費金融業務。在用戶使用“備用金”過程中，數據、借貸痕跡為今日頭條發展現金貸積累更多資源。在支付寶、京東、微信、美團等互聯網巨頭紛紛推出自營消費金融產品后，字節跳動雖加速布局消費金融業務，但由于缺乏牌照，只能淪為助貸導流角色。近日，今日頭條還在抖音內上線了一款名為放心花的產品，其功能與定位類似支付寶的花唄。字節跳動相較其他互聯網巨頭入局金融業務較晚。今年8月底，才收購了武漢合眾易寶科技有限公司，獲得支付牌照。7月份，拿到網絡小貸牌照，牌照主體為深圳市中融小額貸款股份有限公司。企查查顯示，深圳市中融小額貸款股份有限公司成立于2012年6月，許可經營項目范圍為小額貸款業務，經相關部門批準開展互聯網小額貸款業務。9月份，該公司注冊資本已從4億元變更為10億元。今日頭條開展網絡小貸業務恰好趕上監管政策調整，網絡小貸融資杠桿、聯合貸出資比例、注冊資本、經營范圍均被嚴格限制，這可能會造成一定的壓力。即將出臺的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》，大幅削減了網絡小貸公司的價值。假如跨省開展業務的網絡小貸公司注冊資本增至50億元，今日頭條則必須對深圳中融小貸增資。網絡小貸牌照到手，字節跳動終于能跳出助貸角色束縛，向自營放貸模式轉變。打通牌照、場景、數據、技術之后，憑借旗下巨大的流量池，字節跳動的金融科技生態也漸漸起步。
