作者 | 張浩東

來源 | 支付百科

近日，「支付百科」注意到，中國人民銀行發(fā)布了商業(yè)銀行法征求意見的通知，這也預(yù)示著商業(yè)銀行法即將迎來第三次重大調(diào)整。

修改建議稿主要圍繞完善商業(yè)銀行類別、建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制、健全風(fēng)險處置與市場退出機(jī)制等八個方面作出修改，意在優(yōu)化現(xiàn)有條例，使商業(yè)銀行法更加符合時代需求。

在此次商業(yè)銀行法的修改意見中，涉及到了多項(xiàng)與信用卡有關(guān)的修改，作為銀行零售轉(zhuǎn)型的主要業(yè)務(wù)，信用卡將面臨著更為嚴(yán)格的規(guī)范。

通知內(nèi)容顯示，商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財務(wù)、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。

此外，對于商業(yè)銀行的貸后催收環(huán)節(jié)，修改建議稿提到，商業(yè)銀行向客戶催收的過程中，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。

《商業(yè)銀行法》是規(guī)范我國商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入、事項(xiàng)變更、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出等一系列行為的基本法律，自1995年實(shí)施以來，對我國銀行業(yè)的成長起到了一定的約束作用。

為了推動我國商業(yè)銀行速發(fā)展、鼓勵金融創(chuàng)新，今年5月份，全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮提出了修訂《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的建議，如今商業(yè)銀行法的修訂促使信用卡變革的加速到來。

針對信用卡的兩項(xiàng)修改意見，足以反映出當(dāng)下銀行業(yè)在開展信用卡業(yè)務(wù)方面存在的不合規(guī)現(xiàn)象。近年來，隨著發(fā)卡量的快速增長，信用卡競爭變得日趨激烈，銀行為了爭奪用戶開始大打授信額度之戰(zhàn)。

部分銀行將信用卡授信額度當(dāng)做吸引用戶辦理信用卡的籌碼，甚至許多線下業(yè)務(wù)推廣人員在宣傳時也以秒批大額信用卡為口號，雖然有利于完成信用卡任務(wù)，但這種過度的宣傳方式也使大量不具備資格的用戶選擇辦理信用卡。

以往信用卡辦理要求較高，且在風(fēng)險把控方面極為嚴(yán)格，僅面向符合條件的優(yōu)質(zhì)用戶。但隨著信用卡業(yè)務(wù)在銀行零售金融業(yè)務(wù)占比中的增加，其創(chuàng)造的利潤越來越多，辦理門檻卻越來越低。

過高的授信可以使銀行賺取更多的收益，信用卡交易越多，銀行能獲得更多的交易手續(xù)費(fèi)。高額度的刺激下，持卡人往往難以對額度有效把控，這也成為部分持卡人無力償還信用卡的直接原因。

此前，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》（《意見》），指出當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險問題，要求各銀行加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控。

讓銀行投入巨大的信用卡業(yè)務(wù)，如今成了不良資產(chǎn)的重災(zāi)區(qū)。在信用卡業(yè)務(wù)爆發(fā)的背后，銀行對信用卡授信額度的不斷刺激直接導(dǎo)致了高消費(fèi)帶來的高風(fēng)險，部分銀行信用卡不良率已超過3個點(diǎn)，接近歷史最高水平。

為了控制信用卡逾期率，銀行一方面開始通過降低信用卡額度等措施來實(shí)施對持卡人虛假交易的管控，另一方面還加大信用卡催收力度，通過前期逾期控制加上貸后逾期催收相結(jié)合的方式，全面拉響信用卡管控的警報。

然而有的銀行在催收過程中，與外包第三方催收機(jī)構(gòu)展開合作，即便銀行要求催收機(jī)構(gòu)合法催收，但在實(shí)際操作過程中，銀行難以對第三方催收機(jī)構(gòu)有效把控。

第三方機(jī)構(gòu)催收人員會采取上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄的方式，對持卡人造成負(fù)面影響，過度的催收手段使銀行機(jī)構(gòu)頻頻面臨投訴。央行發(fā)布的中國普惠金融指標(biāo)分析報告顯示，2019年央行各級分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長86.64%。

銀行通過外包第三方機(jī)構(gòu)對持卡人進(jìn)行催收，引發(fā)了一系列催收亂象。從商業(yè)銀行法的修改意見中可以看到，信用卡的整治已經(jīng)來臨，信用卡過高授信、過度催收等情況可能被終結(jié)。