此前，京東數科在招股書中公布了一個有趣的數字——截至2020年6月末，京東數科累計為金融機構推薦了超200萬存款用戶。

近幾年，京東數科旗下京東金融，以及平安集團旗下陸金所等強金融屬性的流量APP，已經成為不少中小銀行的吸儲利器。

新流財經發現，目前，京東金融APP「銀行+」欄目，正在為約70家銀行的存款產品導流。陸金所「銀行存款」欄目的合作銀行也達約20家。

“京東金融是目前市面上最大的互聯網存款導流平臺，遠超支付寶、陸金所、騰訊理財通等平臺，占到這塊市場60%-70%的市場份額。”一家華東地區銀行高管透露，京東金融的收費價格一般在35—40BP，但今年以來，互聯網金融平臺為銀行存款產品導流的價格出現下降趨勢。

一位民營銀行人士告訴新流財經，其所在的銀行在京東金融APP上的存款產品，曾一天吸收5-10個億的存款額度。

有流量的互聯網巨頭和缺用戶的中小銀行們匯聚在一起，各取所需。互聯網存款成為這個時代的必然產物。

很多小城農商行、民營銀行通過在互聯網平臺推出存款產品出圈。比如下文這家銀行——

依靠互聯網渠道吸儲，存款結構大變

某城商行由于起步較晚，在當地個人貸款和儲蓄存款基礎相對薄弱。

但是2019年，這家城商行的儲蓄存款實現了快速增長，存款結構發生了較大變化。

我們來看下具體的數據表現——

截至2018年末，該城商行的儲蓄存款占該行整體存款業務的29.32%，而在2019年末，這一數字飆升到82.29%。截至2019年末，其儲蓄存款余額563.81億元，較上年末增長385.81%。

一份關于該銀行的評級報告顯示——2019年，上述城商行通過互聯網平臺引流的方式，開拓儲蓄存款獲客渠道。通過與京東金融、陸金所、壹錢包等互聯網金融平臺合作，通過共享客戶、賬戶、產品等模式，推出了線上存款類產品。定價較高的線上儲蓄存款的增長成為該銀行儲蓄存款規模顯著增長最主要的驅動因素。

新流財經在京東金融APP上的「銀行+」欄目中看到該銀行的存款產品——

“某某寶360天期”，50元起存，360天存款利率4.69%，可提前支取，提前支取按照活期利率0.35%計息（實際收益=本金*0.35%*實際天數／360）。

毫無疑問，這一利率遠超余額寶。此外，因為是銀行存款產品受到存款保險條例保護，本金受到保護，如遇到風險，50萬以內100%賠付。

類似于上述城商行這樣的存款產品在京東金融APP上極為常見，多是來自一些小型區域性銀行或者民營銀行，如烏當農商行、天府銀行、貴陽農商行、振興銀行、華通銀行、中關村銀行等。

他們在線下網點較少，或者民營銀行根本沒有線下網點，吸儲能力不強，原本負債端常常依靠同業，不過在移動互聯網大行其道的當下，銀行通過互聯網巨頭渠道，批量獲客，快速吸儲，救助其零售存業務于困境之中。

從京東金融APP來看，這些銀行在線上的存款產品門檻較低，起存額度50元，6個月以上利率超過3.5%的產品比比皆是，支取靈活。成為不少追求穩健的用戶必然的投資方式。

有趣的是，這些銀行在京東金融APP上面的存款產品，常常會比自己銀行APP上的存款利率更高。

如某民營銀行「xx存3號」，在京東金融APP和該民營銀行自己的APP上起投金額均是1000元，均按季度計息，最長投資期限5年，但是在其自身銀行的APP上的年化利率是4%，在京東金融APP上的年化利率卻是4.4%。

分析人士指出，出現這一現象的原因或許是流量平臺會針對一些銀行做貼息活動，畢竟一家銀行通常會與多家流量平臺合作，平臺自身為了留住這部分財富客戶，就會選擇“少賺一些導流費”，貼息給客戶。

產品變花樣創新，導流費千三左右

存款產品，原本只是銀行和銀行之間的競爭，當前又蔓延到銀行與平臺、平臺與平臺之間的價格之爭上。

據多位在京東金融上導流存款產品的銀行人士透露，與京東金融合作，費用通常分為開戶費和導流費——開戶費指的是通過京東金融APP開設賬戶，并且有實際交易發生的用戶，20元一位用戶；導流費一般是按照平均存款額的0.3%來結算。

亦有民營銀行人士表示，開戶費以前有，現在已經取消，畢竟，互聯網巨頭布局這一業務越來越多。

如果以京東金融招股書介紹的，已經為金融機構推薦了超200萬存款用戶，那么光是開戶費，京東金融已經收入2000萬元，算上導流提成，屬實是一筆不小的收入。

另外一家銀行青睞的存款導流神器——陸金所的費用如何？

一位與陸金所合作的互聯網銀行人士透露，一般按照季度平均存款額的0.1%-0.2%結算，銀行會每個季度與平臺結算一次。

銀行為了在流量平臺將自己的存款產品排在更靠前的位置，除了利率要足夠吸引人，產品的用戶體驗還要足夠靈活。

雖然，多數銀行的存款產品都支持提前支取，提前支取的利息=「本金*支取日該行活期利息*實際持有天數／360」。

不過，也有銀行會在支取環節設計一些小細節，比如此前某民營銀行的一款存款產品，起投金額為50元，產品期限為5年，支持提前支取，存款期限達到3年以上，存款就可按5%的利率計息，存期滿1年小于3年，也可按4.7%的利率計息。

這就是典型的靠檔計息產品。

實際上在我國《儲蓄條例》中規定——未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；

部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

銀行為了吸引用戶，設計創新產品，起投金額僅50元，存滿一個月、三個月、六個月支取利率就達到4%的高息智慧存款產品在市場上盛行開來。

不過各地銀行靠檔計息被加強監管后，近日，就有如眾邦銀行、振興銀行等多家民營銀行的“智慧存款”產品在各流量平臺下架或呈現售罄狀態。

一家小型區域性銀行人士告訴新流財經，前兩周還在京東金融上賣存款產品，沒過幾天就收到人行窗口指導“人行認為這個產品屬于靠檔計息，不符合人行的計息規則。“該銀行人士坦言，正在緊張改進產品中。

今年3月，央行曾下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，針對結構性存款保底收益率，以及定期存款提前支取靠檔計息，這兩類產品進行了規范。其中，央行要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品，各存款類金融機構應嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定。