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消金向左,小貸向右,“海爾兄弟”的場景PK

時間: 2020-10-16 20:04:58 來源: 消金界  網友評論 0


作為海爾集團旗下的信貸公司,海爾云貸和海爾消金之間獨立經營,二者在業績上你追我趕,勢均力敵。


在主營業務上,二者都以信用貸款和場景分期為主。多位業內人士表示,彼此之間并不存在關聯,反而有著競爭關系。


具體說來,海爾云貸自營場景,自建渠道,自負盈虧;海爾消金則主要通過和助貸機構合作拓客,充當了背后資金方的角色。


海爾云貸和海爾消金兩兄弟之間的背后,究竟是牌照的競爭,是風控的博弈,還是人事的較量?或許我們可以從二者的主營場景中一窺究竟。



 海爾云貸:自營場景,自建渠道,自負盈虧 


海爾云貸和海爾消金都以場景分期為主營業務,但在發展模式上,卻走出了兩條不同的道路。


海爾小貸成立于2014年3月,是首批獲準在全國范圍內經營的互聯網小額貸款公司之一,創建了“海爾云貸”品牌。


海爾云貸主營信用貸款、場景分期和抵押貸款。此前公開信息顯示,海爾云貸涉及的C端業務主要為微錢貸、學易貸、美妍貸,涉足醫美、教育等場景。


在資金來源上,海爾云貸的融資成本更高,其資金來源主要為自有資金、金融機構借款及公開市場融資。


在經營模式上,海爾云貸幾乎所有場景都是自營,通過自建獲客渠道、自負盈虧。


消金界了解到,在業務開展過程中,海爾云貸主要通過代理展業。代理采取傭金制或底價制,線上通過小紅書、抖音、快手等途徑引流,線下和美容美甲商家合作獲客。


此外,公司通過和融資擔保公司合作,不僅可以對壞賬進行兜底,也可以變相提高利率、規避監管。


依托代理獲客,海爾云貸凈利潤呈現高速發展,一度出現了“小貸超過消金”的現象。


財報數字顯示,2017年、2018年、2019年和2020年1-6月,海爾云貸分別放款181億元、134億元、66億元和20億元;期末余額分別為82億元、73億元、60億元和52億元。



相比于助貸,自營擁有的是絕對大的利潤空間,但這對風控體系也是絕對的考驗。


正如某代理所言,“給你一個利率,就可以自己往上加點位。”實際上,由于經營問題,很多項目剛進入市場不久就被擼了口子。


前期通過代理粗放發展,后期弊端已逐漸顯現,直客醫院做不過渠道的亂象也呈現出來。


“有的渠道拿到八成,醫院只拿兩成,客戶質量能好嗎?”代理亂象下,公司不良率攀升、資產質量下降。



財報數字顯示,截至2020年6月末,海爾小貸不良率已達2.72%,2017-2019年末,這一數字分別為1.14%、0.95%和 1.42%、2.72%。


此外,受場景暴雷和疫情影響,公司抵押貸款占比呈波動提升趨勢。其抵押、質押貸款由2017年的49.72%,提升至2020年6月末的57.33%。



 海爾消金:合作助貸機構,充當背后資方 


海爾消金的成立時間比海爾小貸晚了9個月。其股東包括海爾集團、海爾財務、北京紅星美凱龍等;2018年獲批增資,注冊資本金由5億元增至10億元。


依托股東方場景資源,海爾消金將場景業務重心聚焦在了家電、教育、醫美等領域。由于家電場景的客單價較低,醫美和教育場景依然是海爾消金的主戰場。


相對于小貸,海爾消金的資金來源更多,融資成本更低。


在場景的開拓上,海爾消金曾全面鋪開,卻鎩羽而歸,線上線下踩雷不斷。


這一點在財報上也有所體現。截至2020年上半年,海爾消金實現營收6.8億元,同比增長0.3%;凈利潤0.38億元,同比下降70.31%;總資產94.1億元,同比下降4.18%;總負債79.37億元,同比下降5.47%。


消金界了解到,當下海爾消金主要和助貸機構合作,充當了米么金服、給米金服和即科金融的資方。


比如,一份公開材料顯示,在具體的合作中,即科負責拓展客戶和合作商戶,以及相關運營工作;海爾消金決定最終風控審批;融擔公司在其中承擔連帶保證和代償的作用。


在經營模式上,海爾消金一直在自營與助貸之間搖擺不定。


近日,一位接近海爾消金的員工表示,海爾消金已經逐漸撤出了和米么的合作,并且有做自營場景的想法。11月將在河南、某某(想知道具體省份,請關注“消金界”,后臺回復“海爾”)等地試點。


自營場景,這就意味著要再次自建團隊、建模型、建運營,也意味著要承受利潤的再次虧損。這對高層來說是個不小的考驗。



 小貸PK消金,誰勝出了?


海爾消金和海爾小貸凈利潤(單位:億元)


一個是小額貸款公司中的佼佼者,一個是產業系消金的代表,作為同一集團孵化的兩支團隊,海爾云貸和海爾消金的經營模式值得玩味。


從牌照來看,消費金融牌照的顯然優于網絡小貸,在資金來源和融資成本上更有優勢,因此海爾消金能夠實現后來者居上。


一位接近海爾云貸的人士表示,目前公司在想辦法降低資金成本。比如當下采取和工商銀行聯合放款的模式,客戶貸款1萬元,海爾小貸出1000元,工商銀行出9000元。


從業績表現來看,二者都經歷了場景踩雷和一系列人士變動,在業績上你追我趕,難分勝負。


從管理模式來看,自營和助貸各有利弊,不能一概而論。


對于海爾這種大集團背景的企業來說,一旦進入一個場景,就要啟動調查、法務、審計等流程,進展相對較慢。


而助貸機構的機動性更強,可以做到“見縫插針”,隨時對市場動態都要進行監控。通過和助貸機構合作,可以更快展業,且不承擔資金風險。


相較而言,自營利潤空間更高,但前期投入相對較大,一旦做不好,就成了費力不討好的苦力活。


金融機構要想實現長遠發展,自身風控能力和營銷拓客能力缺一不可。如何實現風控和規模之間的平衡,海爾兩兄弟的發展路徑值得我們思索。






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本文來源:消金界 作者: (責任編輯:lihuiqin)
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