消費金融服務線上化后，風險成本和壞賬壓力突起，頭部的持牌消費金融公司都急于在傳統的風控模式上多加一道防線，把欺詐風險斷絕于貸前。
疫情雖沖擊了消費金融公司的線下業務，增加貸后資產管理難度，但也倒逼消費金融公司加速建設線上智能化運營能力，其中便包含了貸后智能風控建設。「消費金融頻道」了解到頭部消費金融公司通過自主研發或從第三方引入的方式，發力生物識別、大數據風控等，實現多重數據模型核驗反欺詐信息。招聯消費金融的業務以純線上、輕運營的模式為主，這也決定了招聯必須具備較強的風控體系。在智能風控方面，招聯金融應用反欺詐機器學習模型“GPS漁網技術”，可實時管控數萬個高風險區域，能夠對欺詐行為進行精準防控和快速智能攔截。招聯旗下還擁有毫秒級風險識別的智能風控應用“圖譜風控技術”，能夠管控客戶的全流程事件風險，可攔截85%以上的關聯團伙欺詐，欺詐認定率達到人工判定欺詐識別率的25倍以上。同為頭部機構，捷信消費金融為了降低風險，增強反欺詐能力，引入國際大數據信用評分服務商FICO的信用評分系統，對客戶在服務全過程中的信貸行為、信用特征進行分析和畫像，在更全面細致地分析、評估甚至預判消費者行為及其潛在風險。據悉，FICO評分系統幫助捷信把銷售點(POS)貸款和在線貸款的信用風險分別降低了25%和15%。此外，捷信還利用人臉識別、OCR光學字符識別和大數據等技術，檢測借款人的信用風險，特別是對征信數據較少的新客戶。當前正全力沖刺上市的馬上消費金融，更是組織了一支300余人的大數據風控團隊，研發的新一代大數據智能風控平臺具有快速適配場景的精細化風控能力。基于全信貸生命周期，構建了上百個大數據風控模型用于全自動化審批，能實現對客戶的信用風險和欺詐風險進行精確評估。馬上消費金融自主研發的聲紋識別技術已全面投入商用。在智能呼叫中心語音質檢、智慧雙錄、線上風控反欺詐、智能語音客服等業務流程，馬上消費金融上線了聲紋識別技術，不僅能提升呼叫中心語音質檢效率，而且更準確識別借款人身份。與其他頭部機構相比，中銀消費金融由于以往業務模式偏線下，在智能風控方面可能較弱，但今年作為中銀消費金融的轉型之年，正全力打造智能化風控系統，研究制定場景風控模式，制定差異化的風控模型，通過“金融+科技”辨識普惠金融客群風險。不僅是消費金融公司，一些互聯網銀行也針對風險成本較高的場景，開發智能風控系統。近期，網商銀行首次向外界展示了針對農村金融的風控技術——衛星遙感。結合衛星遙感圖像，網商銀行通過人工智能等技術，能夠識別農田面積、作物種類、生長狀況，在線完成風控。智能風控對用戶的信貸行為和信用特征進行分析和畫像，不僅能提升反欺詐能力，而且能為借款人提供差異化的授信額度和貸款方案。數據顯示，持牌消金行業多數機構2019年全年研發投入占比均達到了5％以上，幾乎全數機構實現了智能化營銷和貸后管理以及大數據化的風險控制。后疫情時代下很多機構對消費金融的運營、管理認知發生變化，數字化的獲客、風控能力需求變得更加迫切。就消費金融市場而言，一方面用戶借款意愿相對減弱，而營銷獲客成本依然高企；另一方面疫情影響了一部分用戶的收入，用戶的償還能力下降，信用風險攀升，容易滋生騙貸事件。截止今年二季度，商業銀行不良貸款率為1.94%，銀行業金融機構不良貸款率為2.1%，均創下近十年新高。消費金融公司的風險成本相比銀行更高，因為消費金融公司的客群更加下沉。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2020）》顯示，截至2019年年末，26家消費金融公司資產規模達4988.07億元，同比增長28.67％；貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5％。消費金融公司業務體量增加的背后，行業平均不良率仍維持在較高水平。2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63％，高于信用卡的平均不良水平。在監管層面，監管要求消費金融公司把逾期60天作為不良率統計口徑，便會增加持牌消費金融公司資產風險暴露水平。由于部分消費信貸產品周期較短，以60天統計的話，核銷速度加快，不僅影響利潤，而且可能使部分機構的不良率相比以往上升30%以上。這會促使消費金融公司加強風控建設，來預防不良風險。消費金融的客戶主要是長尾用戶，客群質量為優質以下，其包含的信用風險相對較高。消金機構建立更智能的風控模型，識別欺詐風險和個人信用風險，成為控制不良率的底層邏輯。中郵消費金融公司總經理王曉敏此前表示，2020年的消費金融公司發展的難點和重點將是智能風控。面臨內憂外患的市場環境，持牌消費金融公司之間會演繹激烈的叢林法則，而擁有更精準更智能的風險識別能力成為突圍的關鍵。
