金融科技公司通過中臺“開疆破土” 服務C端助力B端轉型

時間: 2020-09-16 16:59:16　來源: 　網友評論 0 條

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來源：消費金融

繼前臺、后臺之后，“中臺”在互聯網圈內興起，打造中臺能力已經在中國金融業達成共識。特別是隨著新冠疫情的蔓延，尋求數字化轉型成為很多企業的目標，建設“中臺”便是一個主流方法。

目前，無論是銀行、保險、證券等傳統金融機構，還是互聯網企業、金融科技公司都在建設“中臺”方面卯足了勁。其中包括中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等國有大行以及招商銀行、平安銀行、民生銀行等股份制銀行；阿里巴巴、騰訊、京東數科、馬上消費金融等機構。

追根溯源，“中臺”這個概念最初由美國作戰體系演變而來，從技術層面上來看就是指高效、靈活的處理問題。此后，芬蘭移動游戲公司Supercell采用了“倒三角”式組織架構，一線員工提出的議案通過后就可以得到后端的開發和設計資源支持。這也成為“中臺”在公司的一次實際應用。

一句話來說，中臺的目標就是減少溝通成本，提升協作效率。

“中臺”傳入中國已經是2015年底。這一年，阿里巴巴進行了組織升級，提出了“大中臺，小前臺”的企業架構戰略轉型思路。之后，不少企業效仿這種模式，開啟了自建“中臺”之路。消費金融行業作為新興的互聯網行業，其創新發展總是走在前列。

金融科技自建“中臺”熱

目前，對于絕大數的金融企業來說，“中臺”這個概念已經不再新鮮。當金融企業做到一定的規模且更加專業化之后，大中臺是必然走向。加之，受疫情影響，數字化轉型的呼聲越來越高，不少傳統銀行以及新興的互聯網金融公司把通過“中臺”進行IT組織架構轉型放在公司戰略內。

公開信息顯示，阿里巴巴、京東、字節跳動、馬上消費金融、360數科等均已自建了中臺。中臺又包括數據中臺、業務中臺、算法中臺等。

任何的金融模式都是依賴于某種技術，技術的發展和進步伴推動著金融模式的創新。當一家消費金融公司發展到一定的規模后，會拓展更多的業務，且為了滿足用戶多樣化的需求，消費金融公司也需要不斷地創新。

但問題也隨之爆發。如在技術上會造成許多重復發明輪子的現象，在數據上會存在信息不共享、信息孤島、重復建設等問題。很多情況下，此前上線的業務已經無法滿足用戶的需求，導致不得不全部推倒重建，沉淀的用戶數據同時也會幾乎歸0。這些問題遠遠降低了消費金融公司的運營效率且大大增加了成本等。

通常情況下，消費金融的核心賬務系統初期會采用成熟的銀行核心系統，運行非常穩定，但靈活性差且產品研發周期較長。另外，用戶逐漸下沉以及日漸增長且變化的用戶需求對消費金融公司是一個挑戰，只有快速的進行產品創新和迭代才能滿足。

中臺就為效率而生的。區別于前臺指各種和用戶直接交互的界面如web頁面、手機APP和服務端各種實時響應用戶請求的業務邏輯；以及面向運營人員的配置管理系統如商品管理、物流管理、結算管理的后臺，中臺則成為前臺與后臺之間的橋梁，可以快速響應用戶的需求，大大提升了效率。

其中，業務中臺可以把前臺的各個項目的共通業務進行下沉，并整合成通用的服務平臺；技術平臺能向各個項目提供通用的底層框架、中間件等，避免技術人員重復發明輪子。如智馬平臺提供的在線開發平臺，支持創建Notebook項目，并在線編程、調試、模型訓練等操作。包含數據管理、智能標注、模型開發、模型訓練、模型部署、A/Btest、資源管理等功能。

整合共性需求也是中臺的實質，通過沉淀公共服務組件，實現業務組件的復用，支持前臺快速組合和靈活調整，可以讓新業務以更低的成本完成構建，同時滿足了高效率、靈活性、節約成本等特點。

通俗的來講，就是構建了“中臺”之后，各個業務可以清楚的知道體系內的能力，前臺就能快速的理解并選用中臺中的能力；另外中臺提供的基本解決方案可以讓業務方根據需求定制化開發滿足業務特性的產品，以提高前臺效率。

覆蓋C端和B端客戶

消費金融行業的客群主要是C端用戶，是傳統銀行不能覆蓋到的那一部分用戶，相對下沉且信用風險較高。近年來，行業競爭十分激烈，僅持牌消費金融機構在2020年就新增了陽光消費金融、平安消費金融以及小米消費金融共3家，就連螞蟻金服也被爆出正在申請消費金融牌照。

另外，隨著互聯網流量紅利逐漸消失，消費金融公司的獲客成本也有所抬高。如何吸引更多的用戶并滿足其多樣化需求是消費金融公司贏得更多市場份額的重要訴求。

這對消費金融的系統架構提出了很高的要求，既要及時調整，又要快速迭代，以滿足用戶各種各樣的需求。如在疫情期間，用戶的還款風險大大提升，360數科“數據AI融合中臺”下的智能語音平臺可以讓機器代替人去撥打電話，且已經有78%的金額是通過催收機器人完成的，不需要人的介入。

馬上消費金融則采用工業級、中臺化的架構設計，支持快速高效的響應新業務新場景的智能化需求；通過內置豐富的算法模型，集成馬上自研的核心AI算法能力，可廣泛應用于多種應用場景和細分領域，為其超過1.1億的注冊用戶提供服務。

消費金融公司為中臺計深遠。消費金融公司建設“中臺”的目的不僅僅是服務C端用戶，長遠的目標是服務于金融機構甚至其他各個產業。

新冠疫情下，數字化轉型已經上升為國家治理的戰略高度。“新基建”包括5G、大數據中心、人工智能等首次進入今年的政府工作報告中，助力各行各業數字化轉型。人工智能作為產業變革的核心驅動力，正在助推金融機構轉型。

智馬平臺是馬上消費金融自主研發的一款人工智能綜合平臺，具備公有云、私有云、本地化等多樣化的部署方式，采用高性能AI芯片，與云廠商深度合作。馬上消費金融的數據中臺可以服務業務前臺系統，包括智能BI報表、精準營銷、交叉銷售、實時審批、反欺詐風控、財務核算、征信報送等數十個業務系統。

中臺的每一項能力都可以對外輸出。已經構建“中臺”的消費金融公司個別能力已經能為銀行等金融機構賦能。不僅如此，在產業轉型的大市場和大環境下，消費金融公司也可以為中小企業提供賦能，如智能營銷、智能客服等。

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