恒昌在前線吹響轉(zhuǎn)型號(hào)角，緊接著后院就頻頻起火。這個(gè)曾在全國開設(shè)數(shù)百家分公司的P2P巨頭，正在遭遇監(jiān)管和借款人的雙重問責(zé)。
P2P起家的恒昌線上線下均起火，轉(zhuǎn)型可能遇到點(diǎn)困難。近期，工信部依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《電信條例》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等法律法規(guī)，組織第三方檢測機(jī)構(gòu)對手機(jī)應(yīng)用軟件進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)尚有101款A(yù)PP未完成整改，其中便有恒昌旗下的主力信貸產(chǎn)品恒易貸。工信部要求上述APP整改落實(shí)，逾期不整改的將被依法依規(guī)處置。在被工信部點(diǎn)名的內(nèi)容中，恒易貸主要涉及三條違規(guī)，分別為違規(guī)收集個(gè)人信息，違規(guī)使用個(gè)人信息，強(qiáng)制用戶使用定向推送功能。
恒易貸App注冊協(xié)議顯示，恒易貸是由北京網(wǎng)眾共創(chuàng)科技有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營，而北京網(wǎng)眾共創(chuàng)科技有限公司由恒昌投資（香港）國際有限公司全資控股。在恒易貸用戶隱私協(xié)議中，版本時(shí)間顯示為2020年8月18日，這也就是說工信部責(zé)令整改之后，恒易貸隱私協(xié)議版本并未更新。
恒易貸稱，將按業(yè)界成熟的安全標(biāo)準(zhǔn)，采取相應(yīng)的安全保護(hù)措施來保護(hù)用戶的個(gè)人信息。不過，恒易貸涉嫌讀取用戶通訊錄。恒易貸App的權(quán)限獲取說明中，恒易貸要求用戶開通通訊錄權(quán)限，理由為用于調(diào)用設(shè)備通訊錄以方便選擇聯(lián)系人電話號(hào)碼，以輔助填寫信息。而如果用戶不同意該隱私協(xié)議，則恒易貸無法提供完整的服務(wù)。恒易貸在使用用戶信息方面，也存在較多疑點(diǎn)。用戶信息用途中有一項(xiàng)為第三方服務(wù)，即恒易貸的產(chǎn)品中可能會(huì)包含第三方SDK或其他類似的應(yīng)用程序，如用戶在平臺(tái)上使用這類由第三方提供的服務(wù)時(shí)，將由其直接收集和處理您的信息。
從各大投訴平臺(tái)上的信息來看，借款人對恒易貸的口碑并不算好。大量借款人投訴恒易貸涉嫌收取砍頭息、暴力催收等問題，一些借款人因不滿恒昌信貸產(chǎn)品收費(fèi)過高，甚至直言不愿意還款。
然而，恒昌利通在6月10日發(fā)布公告稱，按照P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)有關(guān)安排，已接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即人民銀行征信系統(tǒng)）。當(dāng)前，恒易貸在注冊協(xié)議中對服務(wù)內(nèi)容與費(fèi)用作出解釋，當(dāng)用戶使用恒易貸服務(wù)時(shí)，恒易貸有權(quán)向用戶收取服務(wù)費(fèi)用，具體服務(wù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)以恒易貸客戶端公告或者另行簽訂相關(guān)協(xié)議。據(jù)此前恒易貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，恒易貸收費(fèi)主要包括前期服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)三項(xiàng)。前期服務(wù)費(fèi)是按照一定的前期服務(wù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)乘以合同金額得出，分期服務(wù)費(fèi)是按照分期服務(wù)費(fèi)率乘以合同金額得出，而保險(xiǎn)費(fèi)如果收取的話，則按照合同金額乘以一定的保險(xiǎn)費(fèi)率和期數(shù)得出。以恒易貸中的即速貸為例，借款一萬元分12期，每期還款金額為886.8至936.24元。恒易貸標(biāo)明其借款綜合年化利率為9.36%-29.64%，息費(fèi)由平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、利息等組成。針對當(dāng)前平臺(tái)對服務(wù)費(fèi)等信息公示的情況，一些借款人表示現(xiàn)在的App版本與之前的版本有很大區(qū)別，之前并未公示利息及服務(wù)費(fèi)用等信息。恒昌總部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌匯財(cái)、恒昌惠誠等平臺(tái)，業(yè)務(wù)涵蓋財(cái)富管理及借款咨詢服務(wù)與對接、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合等。當(dāng)前在一些信息流廣告平臺(tái)中，可以看到恒昌旗下的主要產(chǎn)品恒易貸、恒易融較為活躍。除了恒易貸被查，恒昌線下的信貸業(yè)務(wù)也遭遇警方上門。八月份，許昌市建安區(qū)公安局成功偵破一起特大系列“套路貸”犯罪案，涉案公司正是北京恒昌公司許昌營業(yè)部。在本次案件中，警方抓獲犯罪嫌疑人24人，凍結(jié)涉案資金3300萬元。據(jù)警方通報(bào)，北京恒昌公司許昌營業(yè)部對外宣稱“無抵押、無擔(dān)保、利息低、放貸快”，利用受害人急用錢心理，讓借款人提供個(gè)人相關(guān)信息，并秘密提取客戶通訊錄。在簽訂貸款合同時(shí)，客服故意隱瞞相關(guān)服務(wù)費(fèi)用;一旦逾期，該公司會(huì)專門對其以電話方式恐嚇、威脅、侮辱等手段向受害人催收。「消費(fèi)金融頻道」從多位借款人處得知，他們在恒昌惠誠分公司貸款時(shí)，幾乎都遇到了涉嫌收取砍頭息、搭售保險(xiǎn)、過度收集隱私信息等問題。一位借款人貸款14.5萬元，而合同金額卻顯示19萬元，收取了4萬多元的服務(wù)費(fèi)。由于監(jiān)管政策收緊，恒昌惠誠分公司近乎全部注銷。「消費(fèi)金融頻道」查詢企查查發(fā)現(xiàn)，恒昌惠誠注銷496家分公司。這些分公司除了涉嫌收取高額“砍頭息”，相關(guān)業(yè)務(wù)員還涉嫌搭售保險(xiǎn)、私下收費(fèi)。此前，恒昌遍布在各地的部分分公司就遭警方調(diào)查，但仍有個(gè)別機(jī)構(gòu)“換個(gè)地方”繼續(xù)經(jīng)營理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)。其中，恒昌惠誠江西分公司今年年初被媒體曝光后，南昌市金融辦表示其早已被公安機(jī)關(guān)調(diào)查，正在整改中。恒昌放款資金也存在諸多疑點(diǎn)。恒易貸App頁面信息顯示，其貸款資金將由正規(guī)金融持牌放款機(jī)構(gòu)提供，但從借款合同看實(shí)際資金方有不少為出借人。恒昌線下業(yè)務(wù)員承諾放款方為銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但部分借款合同顯示實(shí)際資金來源P2P平臺(tái)恒易融的出借人。至于是否存在非法集資等情況，恒昌方面特別提到“恒易貸主要為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，不提供增信服務(wù)，不設(shè)資金池，不進(jìn)行非法集資。”就P2P市場而言，顯然已迎來史上最嚴(yán)的監(jiān)管時(shí)刻。從七月初微貸網(wǎng)被警方立案偵查到愛錢進(jìn)、宜信卷入被查漩渦，頭部P2P平臺(tái)也難擋監(jiān)管合規(guī)大棒的敲打。曾為線下理財(cái)、貸款的老大哥，恒昌逐漸開啟轉(zhuǎn)型之路。從恒昌的轉(zhuǎn)型方向看，一方面主攻線上電商分期，上線商城恒生活；另一方面利用無人零售貨柜等智能硬件滲透下沉市場。另外，恒昌也積極向金融科技轉(zhuǎn)型，打造包括智能客服、智能催收、智能投顧、智能客戶畫像、智能風(fēng)控等一系列金融AI服務(wù)。無論是恒易貸還是恒易融，其在本質(zhì)上都屬于向借款人及出借人提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)。盡管宣稱是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道促成出借人和借款人形成直接借貸關(guān)系，以規(guī)避非法集資等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，但沒有金融牌照仍是恒昌轉(zhuǎn)型的瓶頸與痛點(diǎn)。
