近日，銀行中報季收官。隨著銀行中報的披露，相關信用卡業務數據也隨之浮現。

從國有六大行和上市股份制銀行披露的具體情況來看，累計發卡量最高的是工商銀行1.59億張。不良貸款率最高的是浦發銀行，為3.31%。建行信用卡表現較為搶眼，在維持較低不良率的前提下，發卡量、貸款規模，交易結算量，都保持了一定增長。

半年報同時顯示，多數銀行信用卡不良率較去年末抬升較多。新冠疫情下，銀行順勢收緊了風控，開展線上業務。

六大行：交行不良率偏高，建行表現搶眼

從發卡量來看，有“宇宙行”之稱的工商銀行“霸主”地位難以撼動，工銀信用卡總計發卡量接近1.6億張，在六大行中居于首位；不過，這一數據比2019年末僅增長0.14%。

相比而言，建行、中行、農行信用卡發卡量增長較猛。建行信用卡發卡量為1.39億張，比2019年末增長4.5%。中行、農行發卡量也均超過1億張。中行信用卡發卡量近1.3億張，比2019年末增長3.7%；農行信用卡發卡量1.25億張，比2019年末增長4.16%。

其余兩家中，交通銀行境內行信用卡在冊卡量達7,147萬張，減少了33萬張。郵儲信用卡信用卡結存卡量3341.65萬張，比2019年末增長7.44%；

在不良率方面，六大行不良率均有所抬頭。其中交行信用卡不良率最高2.90 %，比2019年末上升0.52個百分點。建行信用卡不良率最低為1.17%，比2019年末上升0.14個百分點。

其余四家中，農行信用卡不良率1.81%，郵儲信用卡不良率1.99%，中行信用卡不良率2.57%，工銀信用卡不良率2.65%，分別較去年上升0.24%、0.25%、0.35%、0.44%

綜合來看建行信用卡表現較為搶眼，在維持較低不良率的前提下，發卡量、貸款規模，交易結算量，都保持了一定增長。此外，在貸款余額方面，六大國有行中工商銀行、交通銀行信用卡貸款余額出現下滑。上半年，工商銀行信用卡貸款余額6577.75億元，較2019年末下降約3％；交通銀行信用卡透支余額為4452.66億元，較2019年末下降4.73％。

股份制銀行：不良率攀升，浦發上升1.01個百分點

國有六大行之外，據數金觀察不完全統計，在上市股份制銀行中，披露信用卡不良率數據的有7家。在不良率方面，股份制銀行信用卡較之六大行，可謂有過之而不及。

在這7家中，浦發銀行不良率最高達3.31%，比2019年末上升了1.01個百分點。民生銀行不良率3.23%，比2019年末上升0.75個百分點。

招商銀行在股份行中不良率最低為1.85%，卻也比2019年末上升了0.5個百分點。中信銀行、平安銀行、興業銀行信用卡不良率分別為2.5%、2.44%、2.35%、2.01%，較2019年末上升均超過0.5個百分點。華夏銀行信用卡不良貸款率為2.44%，較上年末下降0.79個百分點。

從發卡情況來看，股份制銀行中，中信銀行、光大銀行新增信用卡發卡量較大，分別為466.71萬張、400.77萬張。民生銀行、興業銀行上半年信用卡發卡量也有不同程度的增長，分別為265.8萬張、270.25萬張。

上半年銀行信用卡風控從嚴

綜合上述分析，前述幾家銀行不良率攀升趨勢明顯。而事實上這與過去幾年信用卡發卡量持續爆發增長，很多銀行信用卡業務都面臨拐點，風險逐步暴露。加之今年上半年受疫情影響，銀行信用卡業務受到很大沖擊，催收壓力節節高升。

潮退方知誰在裸泳。面對嚴峻的貸后環境，多家銀行加強信用卡風控，采取降額封卡策略。

今年3月，交通銀行曾在“交通銀行信用卡微訊”公眾號上，發布一篇名為《信用卡額度突然被降的背后》的文章。文章中提及如果信用卡額度被降額，請避開以下這四個“消費行為”，即用卡行為異常、收入支出不匹配、消費過于單一、個人征信有污點。其中在收入支出不匹配一項，交通銀行表述稱，“銀行感覺您不需要這么多額度，所以會選擇降低額度。”

交通銀行首席風險官張輝在中報業績發布會上表示，該行不良貸款增加主要是由信用卡新增不良沖高與存量客戶風險暴露雙重因素導致。其中，信用卡業務上半年新增不良占比達26%。但隨著新發卡政策和策略模型進一步優化，信用卡業務不良從6月開始出現回落，預計下半年信用卡新發生不良額將會落到以前水平。

一位銀行從業人員表示，“前期對客群相對謹慎的銀行，才能在經歷疫情后仍保持較低風險。信用卡風控分為事前、事中和事后，事前靠嚴格風控，事中靠消費特征，事后靠催收。多年從業，發現只有事前風控最有效的手段。”

據央行發布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》，銀行發卡量增速小幅回升。截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 7.56 億張，環比增長 0.99%。

信用卡業務數字化轉型被重視

前述銀行披露的財報中，信用卡業務的數字化轉型被多家銀行提及。農業銀行副行長崔勇在中報發布會上表稱，信用卡消費還是有爆發性增長的可能，但這需要以數字化轉型來引領，重點從產品、渠道、場景、服務四個角度來提升。

還有銀行還披露了其相關數據。招商銀行在年報中稱，2020年上半年“招商銀行”App累計用戶數達1.29億戶，借記卡數字化獲客占比19.71%；“掌上生活”App累計用戶數達9842.37萬戶，信用卡數字化獲客占比達62.48%。

華夏銀行財報顯示信用卡華彩生活APP累計注冊用戶10597.29萬戶，比上年末增長14.01%。

崔勇表示，要加快線上平臺的建設，用機器用數據來代替人工銷售，搭建以信用卡為媒介，覆蓋C端客戶和B端商戶，集消費、金融、生活于一體的互聯網消費金融平臺。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱，“打造一站式數字生活平臺既是當前互聯網巨頭重要的戰略方向，也逐步成為頭部銀行，尤其是企圖發力零售業務的銀行之間的一種共識。信用卡的使用離不開場景，而銀行又天然兼具連接用戶與商戶的平臺型優勢，平臺數字化建設將會促使數字技術與生活場景的深度融合，在信用卡獲客、活客上具有積極意義。”