8月27日，平安銀行公布了2020年上半年業績報告，該行實現營業收入783.28 億元，同比增長 15.5%；實現減值損失前營業利潤561.50億元，同比增長 18.9%。從報告來看，零售依舊“半壁江山”，占比略有下滑。同時，平安銀行大幅度提升了撥備覆蓋率，風險抵補能力進一步提升。

經歷了2019年資本市場的高光，平安銀行（000001.SZ）邁入零售轉型新階段的新時期，受到上半年疫情的沖擊，在國內商業銀行凈利潤整體下滑的背景下，平安銀行的業績有著怎么樣的表現？

8月27日，平安銀行公布了2020年上半年業績報告，該行實現營業收入783.28 億元，同比增長 15.5%；實現減值損失前營業利潤561.50億元，同比增長 18.9%。

不過疫情還是對凈利潤產生了較大影響，上半年平安銀行實現凈利潤 136.78億元，同比減少11.2%，該行表示，受疫情帶來的不確定性影響，根據經濟走勢及國內外環境預判，主動加大了撥備計提力度，以提升風險抵補能力，在加大核銷的同時，提升撥備覆蓋率。

零售依舊“半壁江山”，占比略有下滑

平安銀行三年前開始全面轉型零售銀行，今年上半年，零售業務的增長因疫情受到一定影響，零售業務實現營業收入433.53億元，同比增長12.3%，在營業收入中占比為 55.3%，同比略有下降，去年同期占比為56.9%。

資產管理規模上，作為該行零售客戶經營重要陣地，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）23216.15 億元，較上年末增長 17.1%，零售客戶數及平安口袋銀行 APP 注冊用戶數均突破 1 億戶；私行達標客戶 AUM 規模 9230.55 億元，較上年末增長 25.8%。

相較于零售業務，平安銀行對公業務在有了一定的提升，平安銀行一直強調“做精做強”對公業務，其零售發展逐漸不以壓縮甚至“犧牲”對公為代價，表現為今年上半年零售信貸投放增速放緩，對公信貸增速明顯加速。

今年上半年，平安銀行發放貸款和墊款總額 25084.08 億元，較上年末增長8.0%。企業貸款為10906.53億元，占43.5%，較去年同期的41.6%有所提升，較年末增長12.9%；個人貸款為14177.55億元，占比56.5%，較去年同期58.4%有所下滑，較年末增長4.5%。

具體來看，該行個人貸款余額較上年末增長4.5%，不過信用卡和“新一貸”貸款余額較去年年末有所下滑。

其中，信用卡流通卡量達到 6148.01 萬張，較上年末增長 1.9%；信用卡貸款余額 5125.04億元，較上年末下降5.2%。雖然曾經受到一定的影響，但是3月以來，信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平，上半年信用卡總交易金額16073.13億元。

另一方面，截止到今年6月末，“新一貸”余額 1479.83億元，較上年末下降 6.0%。受疫情影響，市場需求進一步下降，“新一貸”增長持續放緩。

相比上述兩個業務，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款以及汽車金融貸款方面均有一定的增長，其中該行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放 1070.06 億元，同比增長 35.2%，2020 年 6 月末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額4567.09億元，較上年末增長 11.1%。

2020 年上半年，該行汽車金融貸款新發放 961.96 億元，同比增長 40.6%，2020 年 6 月末，汽車金融貸款余額2036.42 億元，較上年末增長 13.6%。

提高撥備力度，增加計提減值

受疫情的影響，包括給實體經濟讓利，我國商業銀行整體出現凈利潤下滑，在這種情況下，平安銀行凈利潤減少并不奇怪。

資產質量方面，平安銀行不良貸款率1.65%，與上年末持平。此外，關注貸款、逾期 60 天以上貸款及逾期 90 天以上貸款的占比分別為 1.86%、1.55%和 1.33%，較上年末分別下降 0.15 個百分點、0.03個百分點和 0.02 個百分點；逾期 60 天及逾期 90 天以上貸款偏離度均低于 1。

不過，平安銀行大幅度提升了撥備覆蓋率，風險抵補能力進一步提升的同時，行業沖銷了一部分凈利潤。

數據顯示，平安銀行撥備覆蓋率、逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率及逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率分別為214.93%、228.44%和 267.01%，較上年末分別上升31.81 個百分點、38.10個百分點和44.12個百分點。

平安銀行表示，該行計提信用及其他資產減值損失 384.91 億元，同比增長 41.5%，其中，發放貸款和墊款計提減值損失323.02億元，同比增長36.9%。

值得關注的是，相比于對公貸款，個人貸款的不良率有所提升，其中企業貸款不良率較上年末下降 0.53 個百分點，個人貸款不良率較上年末上升0.37個百分點。

具體而言，信用卡應收賬款不良率 2.35%，較上年末上升 0.69 個百分點；“新一貸”貸款不良率 1.84%，較上年末上升0.50 個百分點；汽車金融貸款不良率為 1.40%，較上年末上升 0.66 個百分點。

資本充足率方面，2020年6月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為8.93%、11.35%及 13.96%，其中核心一級資本充足率較上年末下降 0.18 個百分點。

平安銀行解釋稱，一方面，為提前做好長期應對外部環境變化的充分準備，該行主動加大撥備計提力度，導致凈利潤下降，內生資本補充速度相應放緩；另一方面，撥備余額的增加也使得該行確認的遞延所得稅資產增加，導致核心一級資本減少。

平安銀行上半年資產負債繼續“擴表”，截至今年6月末，該行資產總額 41786.22 億元，較上年末增長 6.1%；負債總額 38272.25 億元，較上年末增長 5.5%，其中，吸收存款余額 24861.21 億元，較上年末增長2.0%。

此外，今年8月份，平安理財有限責任公司正式成立，正式進入理財新時期。半年報顯示，平安銀行的資管結構方面進一步優化，其中保本理財進一步減少，截至到今年6月30日，該行保本理財產品余額 408.16 億元，較上年末減少 39.3%；非保本理財產品余額 6652.80 億元，較上年末增長 12.7%。

平安銀行表示，該行持續推進存款結構優化，特別是在二季度進一步加大對結構性存款的壓降力度，2020年6月末，結構性存款余額 5613.99 億元，較今年3月末減少 541.62 億元，降幅8.8%。