近年來，隨著消費金融推動實體經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費金融行業(yè)已成為拉動我國經(jīng)濟增長的生力軍，在分別經(jīng)歷了萌芽期、試點期、快發(fā)期后，從強監(jiān)管再到行業(yè)洗牌的過程如乘風破浪般加快業(yè)界迭變，準備迎接更加合規(guī)化的下半場。
目前，行業(yè)已進入新的發(fā)展階段，多元穩(wěn)定的消費金融服務供給，短期內(nèi)有助于提振居民消費信心，中長期能持續(xù)提升居民消費能力并擴大居民消費意愿。一方是傳統(tǒng)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司等多方巨頭涌入，讓這個賽道呈現(xiàn)出巨大潛力。另一方，則是占據(jù)行業(yè)中堅力量的消費金融公司早已進場布局，大家力求成為頭部，加劇了行業(yè)競爭態(tài)勢。當下各大公司都在積極布局金融科技業(yè)務營銷、風險合規(guī)管理以及貸后服務領域的落地，消費金融企業(yè)被國家重視的程度不言而喻。記者了解到，中銀消費金融作為上海第一家消費金融公司，同時也是消費金融行業(yè)率先試點的全國首批四家消費金融公司之一，這家成長10年的消費金融公司既經(jīng)歷了自身成長，也親歷了行業(yè)發(fā)展變遷，更見證了消費金融行業(yè)的分水嶺。通過產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能、合規(guī)監(jiān)管、優(yōu)化服務等方式，中銀消費金融將良好的市場表現(xiàn)、專業(yè)化的運作和卓越的品牌形象用自己獨特的方式享譽消費金融市場。從2010年6月12日在上海正式掛牌成立，中銀消費金融有限公司剛好經(jīng)歷了10年的時間刻度。10年時間，中銀消費金融已逐步發(fā)展壯大成為擁有27家區(qū)域中心的全國性消費金融公司，業(yè)務服務觸及華東、華南、東北、西北、西南近200個城市，累積服務消費需求達近2000億，服務客戶近4000萬，并跟隨中銀集團步伐，立足上海，普惠全國，服務長三角、大灣區(qū)、京津冀等國家規(guī)劃重點區(qū)域，合規(guī)經(jīng)營并發(fā)揮綜合優(yōu)勢，在行業(yè)諸多領域進行了探索和創(chuàng)新。據(jù)了解，公司從最初的探索線下面簽模式到現(xiàn)在逐步搭建了線上線下融合全方位一體化的綜合營銷服務體系，形成了線上線下渠道融合為主，場景商戶、金融機構(gòu)協(xié)同的多元化發(fā)展格局，加速向輕資產(chǎn)、輕投入、輕人力的輕型化消費金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，并與涉及家裝、教育、電子消費等數(shù)十類消費場景的200余家合作方進行消費金融合作，促進了居民消費提升。其中，在客戶服務網(wǎng)絡建設、貸款投放量、資產(chǎn)質(zhì)量管理水平、盈利能力，以及不斷迭代優(yōu)化的業(yè)務模式上，為廣大客群持續(xù)提供了安全、便捷、專業(yè)、靈活的消費金融產(chǎn)品和服務，提升了居民消費意愿和使用消費金融服務的意愿，促進了中銀消費金融合規(guī)發(fā)展中各個服務環(huán)節(jié)的精準性，也探索出用“消費金融”服務實體經(jīng)濟發(fā)展的普惠金融之路。記者了解到，中銀消費金融近年來一直堅持承擔探索場景消費金融的建設和開拓重任。中銀消費金融總經(jīng)理田紅艷認為，消費金融行業(yè)要在場景體驗、支付方式、數(shù)據(jù)交互等多個方面進行設計開發(fā)，能夠給予消費者全流程暢通的消費、金融聯(lián)合體驗，促進行業(yè)群體擴大和內(nèi)部良性競爭，發(fā)揮好健康安全生態(tài)對消費需求的整體提升作用。田紅艷表示，以互聯(lián)網(wǎng)思維進行場景下服務模式的突破，是發(fā)揮出消費金融業(yè)務普惠效應的必然選擇，中銀消費金融10年發(fā)展不斷響應國家政策要求和行業(yè)變化，明確發(fā)展方向后不斷探索，合規(guī)經(jīng)營并果斷選擇了科技場景賦能金融的多元化發(fā)展之路。“例如已建設完成的‘標準化授信流程’‘專業(yè)化風險管理’‘全方位客戶服務’這種專業(yè)業(yè)務受理平臺，不僅可以全面增強普惠金融服務能力，也能推進自動化審批作業(yè)和智能化風控系統(tǒng)，以及持續(xù)優(yōu)化貸款流程體系，這也是我們工作不斷向前推進，能走更合規(guī)化、專業(yè)化和便捷化道路的實戰(zhàn)經(jīng)驗”。田紅艷作為公司黨委書記、總經(jīng)理，除了管理好公司的經(jīng)營，她對行業(yè)發(fā)展也有自己的獨到見解。她認為，除了科技賦能金融，消費金融公司最應該實時關注行業(yè)政策要求與合規(guī)監(jiān)管，在此基礎上專注于打磨產(chǎn)品，圍繞額度、利率、期限、準入政策、增信條件等核心要素來提升標準化的產(chǎn)品配置能力，結(jié)合不同消費場景的不同屬性，進行各類參數(shù)的配置并適應客戶實際需求。據(jù)記者觀察并以中銀消費金融為例，根據(jù)客戶細分客群定位的情況，該公司就推出了涉及抵押消費貸、信用消費貸、交易分期消費貸三大產(chǎn)品譜系，前提是一切按照強監(jiān)管政策執(zhí)行，產(chǎn)品細致化的打磨提升了綜合產(chǎn)品服務能力，也逐步體現(xiàn)了消費金融公司特色和服務好客戶的消費金融需求。隨著行業(yè)深入強化監(jiān)管后，企業(yè)就要面臨求新轉(zhuǎn)型、合規(guī)管理的關鍵期，創(chuàng)新超越的多元化發(fā)展和業(yè)務流程的全面合規(guī)成為消費金融公司發(fā)展勝出的關鍵，探索運用與推進落實則直接影響公司經(jīng)營的變革轉(zhuǎn)型和整固提升。據(jù)悉，中銀消費金融在10年的發(fā)展中一直在摸索創(chuàng)新，力求推進新型展業(yè)模式與強化合規(guī)監(jiān)管。中銀消費金融內(nèi)部人士透露，企業(yè)在探索中創(chuàng)新已成為發(fā)展的必要方式，今年公司在移動化建設上投入較多精力：利用自有App、微信、合作方App、線上廣告鏈接等多元化的線上入口為客戶提供消費金融服務。同時，利用人工智能技術建設智能營銷、智能客服、智能催收等多項智能化作業(yè)平臺。目前，公司已經(jīng)對線上線下各類業(yè)務進行了全平臺的整合，目前已經(jīng)形成多元化發(fā)展格局，利用統(tǒng)一的自有App和微信服務號作為入口進行全產(chǎn)品的全流程服務。同時，中銀消費金融還積極與今日頭條、京東、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行深度的純線上合作，加強線上消費金融服務需求的快速響應。線下，在教育、健康、家裝、車裝等行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術提供現(xiàn)場申請、后臺遠程審批的服務，為客戶提供現(xiàn)場及時的金融服務。記者得知，中銀消費金融已經(jīng)建立了統(tǒng)一智能化的服務平臺，并積極籌劃啟動“云金融”項目；用“云計算”與“微服務”來探索自動化審批貸款的流程模式，并定制出風險控制策略，增強安全性的同時也大大助力了科技賦能金融平臺化建設。另外，中銀消費金融為貼近新一代消費群體需求，打造了以抵押為基礎的“抵押消費貸款”、以信用為依托的“信用消費貸款”、商戶聯(lián)合形式的“交易分期消費貸款”線上線下融合的產(chǎn)品體系。憑借單筆授信額度小、審批速度快、還款方式靈活等優(yōu)勢，致力于服務廣大民眾、擴大內(nèi)需促進消費、助力實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。田紅艷認為，中銀消費金融作為監(jiān)管審批的正規(guī)軍，必當遵守合規(guī)經(jīng)營且圍繞“以客戶為中心”的理念做好客戶關系的管理和維護，特別是客戶合法權(quán)益及隱私的保護，只有讓客戶使用消費金融服務的過程中安心、放心，才能持續(xù)為客戶提供服務，發(fā)揮好促進消費的作用。據(jù)了解，中銀消費金融形成靈活的審批流程引擎、決策引擎和模型微服務三大引擎，是利用大數(shù)據(jù)進一步完善了反欺詐和征信體系構(gòu)建，并將產(chǎn)品從信用類、抵押類貸款擴展到了以教育云分期、技能云分期等為代表的場景分期產(chǎn)品，和以樂享貸、薪享貸等為代表的普惠信用產(chǎn)品讓服務更加普及和精準。目前，中銀消費金融打通“云金融+PAD”通道，已實現(xiàn)全移動作業(yè)模式落地和線上申請和審批工作，使得更多產(chǎn)品達到了“秒批秒貸”的程度。田紅艷在實踐工作中總結(jié)：要解決合規(guī)問題就不能忘記服務消費、服務實體經(jīng)濟的初心，在服務流程各個環(huán)節(jié)積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術做好服務便捷性與合規(guī)管理的結(jié)合。例如在貸前環(huán)節(jié)運用活體檢測、人臉識別等多技術做好反欺詐；在貸中環(huán)節(jié)利用移動設備數(shù)據(jù)采集分析配合遠程面談形式快速確認客戶貸款需求真實性；在貸后環(huán)節(jié)利用智能外呼為主的手段回訪客戶是否被違規(guī)收費并知曉利率等來確保客戶權(quán)益得到保障。“我們在不斷提升風險管理能力的同時，也在不斷優(yōu)化公司經(jīng)營模式，滿足客戶人群應急資金需求和消費需求服務，多元化發(fā)展與強監(jiān)管并行一直是我們的動力。看到我們公司一直在注入科技因子，堅持科技引領來轉(zhuǎn)型創(chuàng)新變革，可以說每走一步都是脫變的足跡。”田紅艷強調(diào)。記者也注意到，中銀消費金融APP3.0新版本已對外發(fā)布上線：新版本全面整合了產(chǎn)品譜系，并致力于為客戶提供安全、簡單、便捷以及普惠的消費金融商品和服務體驗，豐富了貸前、貸中、貸后一體化線上全流程服務。這也印證了業(yè)內(nèi)分析，中國的消費金融行業(yè)正迎來科技變革時代，而消費金融公司也迎來多元發(fā)展與強監(jiān)管并行的春天。特別是今年受疫情影響，客群消費習慣的變化也推動消費方式的改變，而遠程智能服務則緩解了疫情沖擊下客服的壓力，這對疫情服務的政策調(diào)整都能通過智能外呼形式對客戶進行觸達，讓客戶安心和放心。可以說疫情也加速了利用科技獲取客戶的方式，使疫情期間消費金融服務得到有效保障，成為行業(yè)的新機會。記者得知，中銀消費金融根據(jù)自己的資源稟賦構(gòu)筑了核心競爭力，并瞄準不同細分市場，采用適合自己的業(yè)務模式進行客戶發(fā)展。面對新冠疫情，雖然對行業(yè)獲取客戶的難度增大，機構(gòu)之間的爭奪也更加激烈。但中銀消費金融敏捷反應，迅速建立了疫情防控工作體系，加強了金融服務保障和規(guī)劃準備，并在穩(wěn)中求進的戰(zhàn)略總基調(diào)中安排落實了更多細節(jié)來吸引客群：例如打造獲客、活客、留客的營銷服務閉環(huán)；深挖客戶價值加大市場營銷力度實現(xiàn)盈利；完善產(chǎn)品配置優(yōu)化系統(tǒng)和客戶體驗，通過推動好的項目做實客戶互薦、業(yè)務互補、渠道共建和系統(tǒng)互通的工作；重塑風控體系和新一代IT系統(tǒng)建設，尤其抓住疫情后政府支持消費行業(yè)、地方發(fā)放消費券等機遇，穩(wěn)步推進場景合作的項目落地。田紅艷表示，公司在未來工作規(guī)劃中不僅加強產(chǎn)品配置、業(yè)務營銷、風險管控及貸后管理等各環(huán)節(jié)，還會不斷強化實施疫情專項政策；提高消費者權(quán)益保護、客戶服務、質(zhì)量管控等工作；層層壓實風險偏好與動態(tài)指標管控；優(yōu)化產(chǎn)品投放的規(guī)模與期限配置，提升產(chǎn)品迭代和創(chuàng)新效率。“新一代信息系統(tǒng)就是公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要部分，我們非常重視并進行了周密部署，公司全面轉(zhuǎn)型的關鍵就是首先通過金融科技應用來強化核心競爭力”。田紅艷強調(diào)，按照“一年打基礎，兩年見成效，三年進頭部”的發(fā)展要求，公司將尋求更多元化的發(fā)展方向，看好與科技機構(gòu)的戰(zhàn)略合作。在金融科技和消費金融行業(yè)深度融合的大趨勢下，公司未來的科技發(fā)展會是轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略和大勢所趨，很期待通過與中銀金科的深入合作，希望打造出更多示范項目和標志性工程，為客戶提供更加安全、高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的消費金融產(chǎn)品和服務。
