2020年初國務院公布的數(shù)據(jù)顯示，我國社會消費品零售總額41.2萬億，同比增長8%，消費對經(jīng)濟增長貢獻率57.8%，拉動GDP增長3.5個百分點，消費已連續(xù)六年成為經(jīng)濟增長的第一驅動力。

在消費日漸成為拉動經(jīng)濟增長核心驅動力趨勢下，商業(yè)銀行零售金融業(yè)務也逐漸成為數(shù)字化轉型重點。

 10家上市銀行將超過50%的貸款投向零售領域

信用算力研究院通過梳理26家上市銀行2020年半年報發(fā)現(xiàn)，零售金融業(yè)務尤其是零售信貸業(yè)務，正逐漸成為拉動商業(yè)銀行收入增長的主力引擎。

從數(shù)據(jù)看，26家上市銀行零售貸款較上年增長14.5%，較對公貸款業(yè)務高出5個百分點，且中小銀行尤其是城商行的零售貸款增速相對更高。從貸款結構看，有10家銀行將超過50%的貸款投向零售領域，銀行零售信貸業(yè)務下沉明顯。

26家上市銀行零售信貸業(yè)務發(fā)展情況（信用算力研究院制圖，數(shù)據(jù)來源2020年半年報）

時間進入下半年，7月17日，互聯(lián)網(wǎng)貸款“基本法”——《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）正式落地，此前廣泛討論的互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵、跨區(qū)域經(jīng)營、核心風險管理、數(shù)據(jù)合規(guī)性與管理、合作機構管理、消費者保護、互聯(lián)網(wǎng)貸款事中事后監(jiān)管等，均有了明確釋義和說明。業(yè)界普遍認為，從《辦法》可以看出，監(jiān)管層對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務持鼓勵態(tài)度，行業(yè)迎來利好。

在釋放向好信號的同時，明確資金用途，嚴控資金流向，控制整體不良率的防范要求，也對銀行風險管控與數(shù)據(jù)管理能力提出更高要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務調整重心更加明確。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務流程涉及多個環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品定價設計、營銷獲客、身份核驗與審批、反欺詐，到貸中審批、人工復核、數(shù)據(jù)檔案存儲、貸后管理、催收清算等等。

信用算力研究院通過研讀《辦法》，結合業(yè)務流程中的重點環(huán)節(jié)，對銀行業(yè)務端涉及的資產(chǎn)運營管理、統(tǒng)一數(shù)據(jù)源管理、風控決策引擎與自動化建模、進件審批等系統(tǒng)/平臺，保持關注與定制化服務輸出。

 自主掌握核心風控能力，強化全流程風險管控

《辦法》在第四條、第十九條、第三十八條等均涉及風險建模、決策引擎、反欺詐系統(tǒng)相關內(nèi)容，坐實監(jiān)管敦促銀行擺脫外部依賴，掌握核心風控這一要求。從業(yè)務層面看，全流程的風險管控離不開在大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)（決策引擎、建模平臺、審批管理系統(tǒng)）這一基礎風險管控設施環(huán)節(jié)的投入。

目前大多數(shù)第三方服務商提供的決策引擎系統(tǒng)已實現(xiàn)針對可重用的規(guī)則、決策表、決策樹和規(guī)則流等風控組件的編輯、部署、運行、監(jiān)控功能，確保銀行可根據(jù)不同信貸產(chǎn)品場景自主靈活配置，對準入預授信、申請反欺詐、實時授信決策、工作流分配、催收預警等模型策略進行管理優(yōu)化。高階的智能決策引擎系統(tǒng)，需要支持對風險規(guī)則的可視化、透明化。

信用算力智能決策引擎系統(tǒng)示意圖

目前市場化的風控建模服務已經(jīng)可以提供模型開發(fā)、測試、配置、檢驗、部署、監(jiān)控與全方位模型管理功能，輔助銀行搭建定制化身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、風險定價模型、授信審批模型、風險預警模型、貸款清收模型等，縮短建模時間，降低建模技術門檻，減少銀行風控建模人力投入。

以信用算力過往服務為例，在接入信用算力決策引擎系統(tǒng)和風控模型后，某銀行線上小額信貸產(chǎn)品風險違約模型KS達0.45，模型評分區(qū)分度表現(xiàn)良好，分值區(qū)間對應預測違約率與實際違約率誤差有明顯降低。

此外，《辦法》第二十二條提到，“商業(yè)銀行應當明確人工復核驗證的觸發(fā)條件，合理設置人工復核驗證的操作規(guī)程。”此處對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的信審策略提出明確要求。

搭建以“風控數(shù)據(jù)+風險模型+策略與規(guī)則”為核心的信貸審批管理系統(tǒng)，通過系統(tǒng)分流執(zhí)行不同的風控決策與規(guī)則，輔助自動化識別欺詐行為，自動完成申請審批和授信定額，大幅度節(jié)省進件批復時間，降低人工成本投入。

但自動化的決策系統(tǒng)并非完全取代或舍棄人工復核這一重要環(huán)節(jié)，尤其在風險數(shù)據(jù)出現(xiàn)缺失項、矛盾項的情況下，決策系統(tǒng)需要將進件申請分配至信審系統(tǒng)，進行人工干涉、人工核驗。

有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務

《辦法》第九條提到，“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。”從大方向上來看，監(jiān)管并未對地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營采取“一刀切”的態(tài)度，也暫未對業(yè)務經(jīng)營設置統(tǒng)一的量化管理標準，這無疑是為長期受地域限制的區(qū)域性銀行“松綁”。

從業(yè)務管理層面來看，《辦法》中提及的“識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務”，考驗的是商業(yè)銀行客戶/資產(chǎn)運營與管理，強化識別用戶地域分布的能力，結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展與個人收入水平，評估區(qū)域業(yè)務規(guī)模，以及整體產(chǎn)品定價、進件準入規(guī)則。

通過自研或接入內(nèi)置用戶畫像分析功能的資產(chǎn)運營監(jiān)控平臺，建立包含性別、年齡、地域、學歷、資訊、泛娛樂、電商、金融、生活等在內(nèi)的全方位用戶畫像，并持續(xù)進行標簽補全，強化用戶分層與價值挖掘，是區(qū)域性銀行開展和監(jiān)測跨區(qū)域業(yè)務行之有效的辦法。

信用算力資產(chǎn)運營監(jiān)控平臺示意圖

 準確理解風險數(shù)據(jù)和風險模型，強化數(shù)據(jù)源管理

《辦法》第十五條提到，“商業(yè)銀行應當確保具有足夠的資源，獨立、有效開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，確保董事會和高級管理層能及時知悉風險狀況，準確理解風險數(shù)據(jù)和風險模型的作用與局限。”

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的風險數(shù)據(jù)，涵蓋了用戶基本屬性數(shù)據(jù)、設備數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)、電商消費數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡借貸數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等，除銀行自有數(shù)據(jù)外，通過接入外部合規(guī)數(shù)據(jù)源擴充數(shù)據(jù)量級，為風控決策提供客觀依據(jù)。

從現(xiàn)實情況來看，目前銀行在接入外部數(shù)據(jù)源時面臨幾個棘手的問題：數(shù)據(jù)源甄選難，市場數(shù)據(jù)源繁多，選型周期長；大量外部數(shù)據(jù)需要技術對接，耗時長，維護成本高；數(shù)據(jù)監(jiān)控管理復雜，數(shù)據(jù)接入后，接口數(shù)據(jù)質量與接口穩(wěn)定性評估難；外部各數(shù)據(jù)源計費方式不一，對賬方式復雜，數(shù)據(jù)源成本增加。

針對銀行不同業(yè)務場景需求，設計出對目標業(yè)務效果最佳且最具性價比的數(shù)據(jù)源組合方案，解決銀行外部數(shù)據(jù)甄選難、數(shù)據(jù)開發(fā)對接難、數(shù)據(jù)質量監(jiān)控難、數(shù)據(jù)源成本控制難問題，是目前金融科技服務商的業(yè)務服務價值之一。

信用算力自研的統(tǒng)一數(shù)據(jù)源管理平臺由六大核心模塊組成，功能涵蓋數(shù)據(jù)源管理、數(shù)據(jù)質量監(jiān)控、賬務管理、OpenAPI、BI報表、數(shù)據(jù)回溯管理等。具體來說：

1.覆蓋主流數(shù)據(jù)源，提供各類標準化、定制化數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務API，支持機構自主并全可視化篩選、使用、切換對接。

2.快速對接數(shù)據(jù)源，對各類第三方數(shù)據(jù)源差異化API進行預處理整合，以標準通信協(xié)議、加解密方案、鑒權方式、數(shù)據(jù)格式等統(tǒng)一Open API提供給銀行業(yè)務端。

3.數(shù)據(jù)質量全監(jiān)控，通過內(nèi)嵌數(shù)據(jù)監(jiān)控模塊，對數(shù)據(jù)質量如接口穩(wěn)定性、響應性能等運行指標進行實時監(jiān)控和報警，支持銀行全可視化配置報警策略和接受人員，并對數(shù)據(jù)源異常情況下的同類數(shù)據(jù)源災備切換。

4.實時數(shù)據(jù)成本管控，通過內(nèi)嵌賬務管理模塊，確保各個數(shù)據(jù)源接口自動化，支持查詢周期性調用量、查得率，和導出可視化對賬表，方便成本管控人員全面掌握數(shù)據(jù)源使用情況。

5.實時查詢?nèi)S度數(shù)據(jù)調用量，通過內(nèi)嵌BI報表模塊銀行可以對不同分支機構業(yè)務產(chǎn)品、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)產(chǎn)品、分日、周期等全維度數(shù)據(jù)調用量、調用成本、查得率、成功率等統(tǒng)計指標可視化表格展示，為業(yè)務人員分析和決策提供高效支持。

6.數(shù)據(jù)全量可回溯，通過對所有數(shù)據(jù)源調用查詢記錄進行版本化、日志化、 結構化存儲，提供全可視化歷史調用記錄查詢回溯，支持業(yè)務人員分析評估數(shù)據(jù)源質量。

信用算力統(tǒng)一數(shù)據(jù)源管理平臺示意圖

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務迎來利好，業(yè)務優(yōu)化也涉及鏈條上的方方面面，本文僅從跨區(qū)域用戶管理、數(shù)據(jù)源管理、決策引擎與自動化建模、信審管理等業(yè)務系統(tǒng)/模塊提出建議。

信用算力作為金融科技智能解決方案提供商，為商業(yè)銀行提供營銷、風控、運營、咨詢研究在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務解決方案，并希望通過整合數(shù)據(jù)、產(chǎn)品與技術，輸出一體化科技服務，深化科技與金融的深度融合，幫助銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模，盤活存量客戶，釋放業(yè)務產(chǎn)能和潛力。