2018年1月20日，離葉子的30歲生日還有一周，他迎來了自己的二審判決，上海市第二中級人民法院做出判決，以詐騙罪判處其有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。 

對于詐騙罪這個罪名，葉子沒有任何異議，他只能在監獄里度過自己的30歲生日。而之所以淪落到這個地步，還要從幾張信用卡說起。

信用卡玩家的“生財之道”

常常使用信用卡的人都知道，在使用信用卡支付后，銀行會給予一定的積分，積分累計到一定程度就可以換取獎品，獎品有可能是手機、電腦，也有可能是航空里程。

一部分信用卡持卡人就看中了這些獎品，看到了所謂的“生財之道”，葉子就是其中之一。2016年2月至2018年5月，葉子虛構商戶身份，通過多家平臺利用多張信用卡，使用交易后再退款等手法頻繁騙取高額信用卡積分。 

多張信用卡當中，有幾張甚至不是葉子自己的，而是他從身邊其他人手上借來的。 

在兩年零三個月中，葉子進行虛假交易合計金額人民幣4164萬余元，獲得309萬余消費積分，所消費積分均被葉子用于兌換星巴克、航空里程及酒店住宿，兌換成本最低合計132244.03元。 

這些航空里程、酒店積分以及優惠券除了被用于個人使用之外，最大的用處是倒賣變現，這也是所謂的“信用卡玩家”獲得收益的主要辦法。 

QQ群是這類黑灰產交易的主要集中地，除了航空里程、酒店積分，話費卡、加油卡、購物卡等等也是常見的交易物品。

這樣看似簡單的交易之下藏著豐厚的利潤。有媒體報道，“信用卡玩家”中不乏有人用30張信用卡達成年入百萬的記錄，甚至有的時候一個月就能獲得百萬收入。當然，30張高額度信用卡光年費一年就需要幾十萬。

信用卡背后的億萬級市場

想要獲得高額度的白金信用卡不是一件簡單的事情，在某愛卡網站上給出的條件是每個月刷卡額度是總額度80%，且大多數月份為全額還款，絕對不能出現逾期的情況。

這就意味著，持卡人每個月的消費都需要達到3萬至4萬左右，而且要持續很多個月。毫無疑問，所謂的“信用卡玩家”沒有辦法通過正常消費滿足這個條件，因為其收入水平無法滿足高消費還款需求。

因此，“信用卡玩家”只能通過多張信用卡以及虛假交易，以卡養卡，以貸養貸，實現資金循環。信用卡目前每次消費需要按照消費額6‰繳納手續費，如果找人代為進行，另外還需要1%手續費。這樣計算，一個月4W的信用卡額度，僅僅需要640元就可以實現循環。

如此一來，既可以完成信用卡升級所需的消費記錄，也可以通過較低的成本完成資金循環。 

據移動支付網了解，廣發、民生、興業、華夏、中信等股份制銀行近期調整了信用卡積分累積方式，信用卡積分權益大幅縮水：

對于通過信用卡積分變現的“信用卡玩家”來說，銀行調整積分規則帶來的影響是致命的，一旦無法獲得足夠的積分，或者積分無法兌換足夠多的商品，迎來的必然是資金鏈的崩盤，債務會實打實的壓在持卡人的身上。 

信用卡背后的積分交易、以卡養卡、以貸養貸帶來了一個億萬級市場，這個市場的背后是所有人都在違法的邊緣試探。

葉子的生意落幕，整個市場的還沒有

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰”。

套現成為了非法，但是并沒有讓這個產業消失，其中的原因之多，難以一一細細分說。 

2019年1月17日，葉子被公安人員抓獲，考慮他的家屬退還了全部贓款，再加上葉子到案后如實供述，法院從輕處罰：有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。

刑法規定，詐騙公私財物超過三萬，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。葉子是幸運的，將信用卡借給他的人也是幸運的。大部分的信用卡玩家，迎來的結局并不僅僅是多年的牢獄之災，還有規模龐大的債務。 

據移動支付網了解，以卡養卡、以貸養貸在信用卡持卡人群體中并不少見。不同于“信用卡玩家”通過積分變現，普通持卡人只能通過不斷地辦理新的信用卡以完成資金循環，債臺高筑是他們的普遍特征。

甚至有人辦理了信用卡之后將信用卡以每個月600-1200元不等的價格租借給“信用卡玩家”，讓別人控制自己的信用卡進行虛假交易，這樣的做法在“信用卡玩家”群體中屬于基本操作，葉子也使用了這樣的方法獲得信用卡。 

6月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。說的就是這個問題。

而高額個人債務還會帶來更大的影響。根據中國人民銀行《2020年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，較上年末上升23.7%個百分點；占信用卡應償信貸余額的1.27%，較上年末上升0.29個百分點。 

這些數據，讓人不由的想起2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國臺灣，信用卡債務風險不斷提高最后形成了卡債危機，帶來了極為嚴重的惡果。 

葉子自己的信用卡“生意”已經落幕，但是整個市場的“生意”還沒有落幕。結局會是什么樣子？誰都不知道。 

*文中葉子為化名。