近期，包括筆者在內(nèi)許多用戶收到了花唄“服務(wù)升級(jí)”的提醒，點(diǎn)擊升級(jí)視為同意《花唄服務(wù)協(xié)議》以及《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》。

其中，《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》最主要是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（花唄主體）及相關(guān)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求用戶同意信息授權(quán)。包括向人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、使用用戶信用信息和信用報(bào)告。

升級(jí)前后花唄相關(guān)合同對(duì)比

升級(jí)后，花唄相關(guān)合同由原來(lái)的3項(xiàng)，變?yōu)?項(xiàng)。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是更多花唄用戶要上央行征信了。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，該升級(jí)為邀約制，未來(lái)會(huì)不斷加大用戶全量覆蓋。接入征信后，花唄數(shù)據(jù)會(huì)每月合并上傳一次。值得注意的是，在選擇是否升級(jí)時(shí)，如果用戶放棄升級(jí)，亦暫時(shí)不會(huì)影響花唄使用。

升級(jí)前，花唄逾期主要有以下3點(diǎn)影響。

1、功能限制：花唄逾期后花唄功能會(huì)直接限制無(wú)法使用，后續(xù)還款后能否恢復(fù)由系統(tǒng)不定期評(píng)估（人工無(wú)法干預(yù)，不要相信“修復(fù)”之類的騙術(shù)）； 

2、負(fù)面記錄：逾期后相應(yīng)的逾期負(fù)面會(huì)報(bào)送芝麻信用，影響芝麻分； 

3、逾期利息：逾期還款，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的逾期費(fèi)用，逾期費(fèi)用=逾期金額×0.05%。

在花唄接入央行征信以后，花唄逾期的負(fù)面記錄還將會(huì)被如實(shí)上傳至央行征信。盡管和信用卡一樣，“按時(shí)還款”不會(huì)留下任何負(fù)面信息。但某種程度上，與央行征信綁定后，用戶在使用時(shí)難免有更多考慮。不過相比于螞蟻?zhàn)越ǖ男庞梅煮w系，央行個(gè)人征信要更具權(quán)威性，打通央行征信對(duì)降低壞賬是有一定積極作用。從這個(gè)角度來(lái)看，筆者認(rèn)為花唄的這次升級(jí)應(yīng)該讓活躍度不高、有逾期記錄用戶“先上為敬”。 

需要指出的是，花唄并非近期才接入央行征信，只是本次花唄的“服務(wù)升級(jí)”人群范圍較廣，才引發(fā)了更多關(guān)注。 

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，至少?gòu)?018開始，便有用戶與花唄簽訂了《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，授權(quán)書內(nèi)容并沒太大不同。雖然簽訂授權(quán)的人群選擇、判斷標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容不得而知，但可以肯定的是，花唄正在逐步擴(kuò)大上報(bào)征信的用戶范圍。

花唄是螞蟻集團(tuán)基于消費(fèi)支付場(chǎng)景推出的一款信用支付產(chǎn)品，用戶在線上、線下眾多支持花唄付款的商家處購(gòu)物時(shí)，通過選擇花唄付款可享受最長(zhǎng)41天免息或分期還款待遇，我們大可將其視為一張“虛擬信用卡”。

從2015年上線以來(lái)，花唄的資產(chǎn)、用戶規(guī)模均不斷擴(kuò)大。是不少年輕人的“欠債初體驗(yàn)”，也是螞蟻旗下極為重要的一款產(chǎn)品。圍繞這樣一款重量級(jí)產(chǎn)品，螞蟻陸續(xù)推出了不少配套玩法，比如花唄分期、預(yù)授權(quán)、芝麻GO會(huì)員、寶唄青年積分等等。 

從一個(gè)產(chǎn)品到一個(gè)生態(tài)，花唄逐漸成長(zhǎng)為國(guó)民信用消費(fèi)品牌，而接入央行征信是其合規(guī)方面的考量。