作者 | 陳大柴

來源 | 消費金融頻道

張一鳴不只有頭條和抖音，他的消費金融帝國正在悄然地打下了根基。從無牌“裸奔”到曲線拿下網絡小貸牌照，這一段路對字節跳動來說，雖有坎坷，但前景向好。

據新流財經報道，今日頭條輾轉三年終于拿到一張網絡小貸牌照，該網絡小貸牌照主體為深圳市中融小額貸款股份有限公司。知情人士透露，今日頭條可能是通過深圳市中融小額貸款股份有限公司的控股股東獲得了網絡小貸牌照。

工商信息顯示，深圳市中融小額貸款股份有限公司成立于2012年6月，許可經營項目范圍為小額貸款業務，經相關部門批準開展互聯網小額貸款業務。深圳市中融小額貸款股份有限公司的注冊資金4億元，實際控制人為注一家在海外注冊的公司Dynamic Sunrise Limited。

在今年三月份，深圳市中融小額貸款股份有限公司高管層集體換血，涉及董事長、總經理等多個職位。調整之后，深圳市中融小額貸款股份有限公司新任董事長為王勇睿，總經理為李冠超。李冠超及董事胡順香等人均來自字節跳動。

當前，深圳市中融小額貸款股份有限公司股權架構未發生變更，有消息稱字節跳動在與市場上的消金機構商談合作時，已拿深圳市中融小額貸款股份有限公司做背書。

在獲牌之前，張一鳴應該非常明白，雖然在金融業務上落后阿里、騰訊、京東、美團等互聯網巨頭，但金融野心要有。與其無牌“裸奔”，不如悄悄地嘗試，待以收購等方式取得相關牌照后，再給市場一個驚喜也不遲。

當頭部互聯網公司消費金融業務做得風生水起時，今日頭條也不斷嘗試與持牌機構合作助貸導流業務，放心借與滿分是頭條系現金貸產品的典型案例。

放心借是今日頭條旗下的貸款服務技術平臺，由于缺乏牌照，今日頭條扮演的為助貸方角色。放心借頁面顯示，其最高額度為20萬，日息有相應優惠政策，可低至0.03%。合作的資金方有新網銀行、中銀消費金融等。

與內嵌于今日頭條等平臺內的放心借不同，滿分則以獨立App的形式運營。去年10月份，字節跳動關聯公司悄然上線一款現金貸App滿分。滿分App提供信用卡服務和消費信貸服務的現金貸產品，合作方為新網銀行、華夏銀行、眾安保險等。

同為今日頭條旗下的貸款服務平臺，滿分與放心借在數據上實現互通，二者共同承擔將頭條系流量變現的責任。值得注意的是，滿分App雖然相比字節跳動之前推出的借錢花更獨立，但仍未擺脫助貸的角色。

熱衷于上線導流產品，其實側面反映出字節跳動金融版圖缺乏牌照加持的無奈。以今日頭條、抖音為流量擔當的字節跳動，錯失互聯網金融高潮期后，仍不愿放棄將流量變現的夙愿。如今，網絡小貸牌照到手，字節跳動也能跳出助貸角色束縛，向自營放貸模式轉變。

其實，早在2017年就傳出字節跳動欲申請網絡小貸牌照，但此后沒有音信。至于第三方支付牌照，此前一直有消息傳字節跳動收購持牌機構合眾支付一事，但在去年二月份被字節跳動否認。

知情人士透露，字節跳動大概率完成了對武漢合眾易寶科技有限公司的收購，取得第三方支付牌照。目前頭條系現金貸資金通道正是由上述支付機構提供。

得益于天然流量池優勢，今日頭條、抖音等頭條系產品矩陣會給字節跳動的消費金融業務帶來獲客上的便利。另外，基于前期積累的助貸運營經驗，字節跳動在拿下網絡小貸牌照后，能快速對產品運營模式作出調整，在不久的將來躋身互聯網金融第一梯隊也不無可能。

然而，今日頭條想借牌照突圍消費金融市場也存在諸多難點，缺乏具體消費場景即是一大阻礙。與頭部互聯網公司相比，頭條系在場景化方面較弱，特別是缺少高頻的支付交易場景。交易場景對互金公司來說，是構建用戶畫像的重要支撐，也是風控數據的重要來源。

從互聯網巨頭的金融藍圖來看，消費金融業務已經成為頭部互聯網公司的一項增值業務。只要具備流量和數據，互聯網公司就能輕易切入消費金融業務，如果再有牌照加持，互聯網公司的消費金融業務與自身場景就能更加深度地融合。