消費金融市場經(jīng)過前幾年野蠻擴張后，進入合規(guī)調(diào)整階段，其中貸款利率的合規(guī)設(shè)置及透明化管理成為核心內(nèi)容之一。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會稱，在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，持續(xù)推進互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律工作，并已經(jīng)組織螞蟻集團、微眾銀行、度小滿、360金融等行業(yè)頭部機構(gòu)召開線上會議，就頭部機構(gòu)落實進展情況、存在的問題以及有關(guān)建議進行交流。

利率可謂是現(xiàn)金貸產(chǎn)品的基本要素，也是關(guān)聯(lián)現(xiàn)金貸平臺與借款人之間最敏感的神經(jīng)。在短期消費貸款增速最狂熱的年代，哪怕持牌消費金融公司也難以抵擋高息誘惑，綜合息費頻觸監(jiān)管紅線，更不消說互聯(lián)網(wǎng)金融公司和網(wǎng)貸機構(gòu)了。

當前，部分投訴網(wǎng)站上仍能看到借款人對消費金融公司的投訴，內(nèi)容多為涉嫌高利貸、砍頭息等，而這些貸款的授信時間很多都聚焦在兩三年前。聚投訴信息顯示，在2019年年度投訴排行榜單中，錢站、拍拍貸、玖富、你我貸、閃銀等位居前列。

為了牟取高額利息，現(xiàn)金貸平臺一般會在信貸產(chǎn)品中嵌入多個收費通道，以服務(wù)費等形式提高貸款綜合息費。這樣一來，貸款合同中約定的利息及年化利率看似在合規(guī)范圍內(nèi)，但實質(zhì)上貸款綜合成本已經(jīng)超出36%的范疇。

「消費金融頻道」注意到，貸款息費設(shè)置不合理的現(xiàn)象多半發(fā)生在助貸領(lǐng)域。以往助貸平臺采取固收模式，由于資金成本、運營成本居高不下，同時承擔資產(chǎn)風險，助貸平臺就會通過搭售保險、評估費、擔保費、服務(wù)費等形式，賺取更多利潤。

141號文前后，現(xiàn)金貸領(lǐng)域掀起狂歡后的第一輪嚴厲整頓，一些現(xiàn)金貸平臺開始收斂，紛紛下調(diào)貸款綜合年化成本，以適應(yīng)監(jiān)管要求。關(guān)于此前監(jiān)管對現(xiàn)金貸整頓的規(guī)劃，行業(yè)內(nèi)流傳兩種形態(tài)監(jiān)管方案。

其一為微額短期產(chǎn)品，借款金額不超過2000元，借款周期不超過30天，每日收費不得超過1%，即不得超過20元，還款寬限期7天，債務(wù)封頂為總收費不超過借款本金的50%。

其二為微額分期產(chǎn)品，借款金額不超過5000元，借款周期不超過12月，每日收費不得超過0.3%，即不得超過20元，還款寬限期7天，債務(wù)總額不得超過借款本金的1.5倍。

這套整頓方案后來并未落實，但一些現(xiàn)金貸平臺開始紛紛下調(diào)貸款年化利率。2017年，玖富集團旗下的小貸產(chǎn)品玖富叮當APP宣稱，將30天小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的綜合年化借款成本下調(diào)至36%以下。

掌眾金服也對外公布，旗下全線小額現(xiàn)金貸借款產(chǎn)品的綜合利費率均降至年化36%以下。而支付寶要求所有入駐商家的貸款產(chǎn)品綜合費率不能超過年利率24%，同時螞蟻金服旗下芝麻信用取消了與部分利率過高、催收不當?shù)默F(xiàn)金貸平臺合作。

不只是現(xiàn)金貸平臺，持牌消費金融公司也因亂收費被監(jiān)管點名。2018年5月，上海銀監(jiān)局對中銀消費金融進行處罰，罰沒合計人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。

據(jù)法院判決書，法院對中銀消費金融合同約定的貸款動用費收取、滯納費及利息棘手總計年利率超24%的情況不予支持。法院在審理該金融借款合同糾紛案件時，認為中銀消費金融收取的動用費性質(zhì)屬于當扣利息，應(yīng)從借款本金中扣除。

去年年底，有持牌消費金融公司的從業(yè)者透露，部分消金公司接到地方監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，要求調(diào)整現(xiàn)金貸利率至24%以內(nèi)。部分頭部消金玩家，在與助貸平臺合作時，也應(yīng)要求合作方貸款年化利率在24%以內(nèi)。

強力整頓之后，現(xiàn)金貸領(lǐng)域中亂收費、綜合息費不合規(guī)現(xiàn)象得到改善，頭部的持牌消費金融公司和互金平臺也對貸款息費明細進行公示，并維持在合規(guī)水平。

捷信消費金融將“三個透明”的產(chǎn)品理念落實到消費信貸服務(wù)環(huán)節(jié)，通過動態(tài)評分自動定價承保系統(tǒng)等體系，科學、規(guī)范地調(diào)整各產(chǎn)品的費率，實現(xiàn)“費率透明”；在開展業(yè)務(wù)時充分履行告知義務(wù)，讓客戶明確了解貸款金額、相關(guān)費率、貸款期限、還款方式等內(nèi)容，做到“內(nèi)容透明”。

公開資料顯示，微粒貸在利率公開和產(chǎn)品合規(guī)方面做得比較透明。以日利率0.045%為例，微粒貸在借款界面上方標明對應(yīng)的年化利率為16.425%，年利率是基于合同簽署日前一工作日全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的最新一年期貸款市場報價利率+12.75%形成。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會明確要求，各相關(guān)會員機構(gòu)應(yīng)及時、全面、規(guī)范落實互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律要求，行業(yè)頭部機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮帶頭示范作用，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

監(jiān)管持續(xù)整治現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以來，不具備放貸資質(zhì)的已停止非法放貸行為，而具備合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)，也必須適應(yīng)合理定價、確保息費定價符合國家相關(guān)法律法規(guī)要求。