“你還沒(méi)‘副業(yè)’嗎？”

疫情催生的“隔離經(jīng)濟(jì)”下，消費(fèi)金融的獲客方式也在悄然變化。在近期愈演愈烈的“貸款返傭”模式中，人人都可以做代理、拿傭金。

比如，最近風(fēng)靡朋友圈的平臺(tái)——百度度小滿金融旗下的推有錢，可提供件均3-5萬(wàn)元、日利息0.02%-0.065%的信貸產(chǎn)品，傭金三級(jí)分銷，“最高可返2.5%”。

此外，消金界了解到，杭銀消金內(nèi)部也在推廣類似模式，老客戶拉新可拿到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。

“效果好的地區(qū)，一個(gè)客戶能介紹百來(lái)個(gè)客戶，有些客戶將此作為‘副業(yè)’來(lái)做。”內(nèi)部人士表示。

從早期的“淘寶客”，到疫情期間迅速起量的“芬芳”、蜜源，金融機(jī)構(gòu)正在逐漸向傳統(tǒng)電商看齊——通過(guò)代理模式，將以前做引流、投放的錢，拿出來(lái)給代理人返傭，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也獲得了新的流量來(lái)源。

在這個(gè)“全民推客”的時(shí)代，微商模式會(huì)不會(huì)成為消費(fèi)信貸獲客的新趨勢(shì)？

 全民推客，層層返傭 

貸款返傭即MGM模式，就是將顧客發(fā)展為“代理人”，通過(guò)代理人完成獲客。此前飛貸、民生易貸等金融機(jī)構(gòu)均采用這一模式。

消金界了解到，此前某股份制商業(yè)銀行面向貸款客戶，推出了類似商業(yè)營(yíng)銷中的“老帶新”業(yè)務(wù)，原貸款客戶每成功推薦一名客戶，可免除相應(yīng)利息。

如今，通過(guò)社交裂變的方式，用戶注冊(cè)成為一級(jí)合伙人、二級(jí)合伙人，發(fā)展足夠多的“下線”，從中獲得不同比例的傭金提成。

比如，民生易貸的推廣中宣稱，掃描二維碼即可加入合伙人團(tuán)隊(duì)，最高享受3%的傭金提成。

將這一模式運(yùn)用的爐火純青的，當(dāng)屬平安銀行。此前消金界曾報(bào)道，2020年一季度財(cái)報(bào)顯示，平安銀行通過(guò)MGM模式，發(fā)放“新一貸”144.61 億元，占“新一貸”整體發(fā)放比例63.8%，該比例環(huán)比持續(xù)提高（詳情點(diǎn)擊查看）。

而近期風(fēng)靡朋友圈的“推有錢”，作為一個(gè)百度旗下的貸款推廣平臺(tái)，目前推廣產(chǎn)品為“有錢花-滿易貸”，平臺(tái)宣稱“注冊(cè)免費(fèi)、返傭高、獎(jiǎng)勵(lì)及時(shí)”。

消金界了解到，平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)分為2個(gè)部分，推薦用戶獎(jiǎng)勵(lì)和合伙人管理獎(jiǎng)勵(lì)。傭金三級(jí)分銷模式——直推傭金，產(chǎn)品成功借款金額的2.5%；出師獎(jiǎng)勵(lì)：一級(jí)合伙人直推產(chǎn)品傭金的8%；越級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)：二級(jí)合作人直推產(chǎn)品傭金的4%。

此外，近期杭銀消金內(nèi)部也采取“老帶新”的模式：成功授信的老客戶讓別人掃二維碼下載APP，推廣10個(gè)以內(nèi)客戶，每一個(gè)拉新平均返60元；推廣10個(gè)以上客戶，每一個(gè)拉新平均返120元。

“山東地區(qū)效果比較好，一個(gè)客戶能介紹百來(lái)個(gè)客戶，有些客戶將此作為‘副業(yè)’來(lái)做。”來(lái)自杭銀消金內(nèi)部的認(rèn)識(shí)向消金界表示。

“代理人傭金制，對(duì)代理人展業(yè)有比較好的激勵(lì)作用。但模式相對(duì)較重，可以適用于大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的推廣，畢竟相對(duì)于線上，線下代理人對(duì)客戶的盡調(diào)更真實(shí)和深入。”銀行從業(yè)者林濤向消金界表示，他非常看好這一模式。

 渠道模式OR微商模式？

正如某位代理“芬芳”的寶媽坦言：升級(jí)導(dǎo)師后，每年躺賺1萬(wàn)元，有什么不滿足的？在“人人可推銷貸款”的時(shí)代，代理人是否動(dòng)了中介的飯碗？

消金界了解到，此前持牌消金拓客，大多青睞于和渠道合作。

比如，在中銀消金對(duì)一級(jí)渠道即入圍渠道的管理中，協(xié)議中注明月返2%傭金，具體要與業(yè)務(wù)量掛鉤；季度獎(jiǎng)勵(lì)大概X%（想知道具體數(shù)值，請(qǐng)關(guān)注“消金界”，后臺(tái)回復(fù)“季度獎(jiǎng)勵(lì)”），跟推薦客戶風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量掛鉤；此外，季度還有區(qū)域中心的聯(lián)動(dòng)評(píng)分系數(shù)，會(huì)影響到季度的返傭比例。

此外，入圍渠道還會(huì)向下拓展渠道收單，即所謂的二級(jí)渠道。

“現(xiàn)在任何一家中介公司，最少有30%的單來(lái)自同行單，有些幾乎90%以上是同行單。”業(yè)內(nèi)人士向消金界表示，通過(guò)同行收單，可以迅速起量。

然而，全民代理產(chǎn)品并沒(méi)有通道限制，通常額度低、批核率也較低。相較而言，中介更喜歡代理一些獨(dú)家產(chǎn)品，進(jìn)而“壟斷市場(chǎng)”。

最重要的，中介依靠“返點(diǎn)”生存。渠道方最重要的收入來(lái)源，除了返傭，還有各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。

和這些費(fèi)用相比，2、3個(gè)點(diǎn)的返傭，顯然入不了中介的眼。

此外，某城商行從業(yè)者對(duì)此表示，監(jiān)管明令禁止金融機(jī)構(gòu)“拉人頭”營(yíng)銷，這一模式容易陷入“傳銷”風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是，拼團(tuán)理財(cái)這一新型營(yíng)銷攬客方式已經(jīng)引起監(jiān)管關(guān)注。

此前多家城商行已接到監(jiān)管口頭通知，要求轄內(nèi)各家銀行上報(bào)是否有拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)貸款及相關(guān)數(shù)據(jù)。

對(duì)此，某銀行從業(yè)者向消金界表示，只要不跟利息掛鉤，按照目前監(jiān)管來(lái)說(shuō)，并無(wú)太大問(wèn)題。

“但我認(rèn)為這一模式并不會(huì)好。”該人士進(jìn)而表示，信用卡尚且屬于高頻非私密的需求，而消費(fèi)貸款屬于低頻私密的需求，很難通過(guò)裂變的形式來(lái)傳播。

金融機(jī)構(gòu)正在向傳統(tǒng)電商看齊，以這種“接地氣”的方式，尋找新的流量來(lái)源。

同微商一樣，在信貸行業(yè)，代理人也要想盡辦法成為整個(gè)傭金鏈條最頂端的人——擁有體系分明的層級(jí)，數(shù)量足夠多的下線，足夠多的訂單，從而拿到足夠多的傭金。

“我們?nèi)裢瓶偷幕钴S用戶有十幾萬(wàn)人，”來(lái)自民生易貸的負(fù)責(zé)人向消金界表示。值得注意的是，短期客戶增長(zhǎng)的背后，也要注重背后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。