“你還沒‘副業’嗎？”

疫情催生的“隔離經濟”下，消費金融的獲客方式也在悄然變化。在近期愈演愈烈的“貸款返傭”模式中，人人都可以做代理、拿傭金。

比如，最近風靡朋友圈的平臺——百度度小滿金融旗下的推有錢，可提供件均3-5萬元、日利息0.02%-0.065%的信貸產品，傭金三級分銷，“最高可返2.5%”。

此外，消金界了解到，杭銀消金內部也在推廣類似模式，老客戶拉新可拿到相應獎勵。

“效果好的地區，一個客戶能介紹百來個客戶，有些客戶將此作為‘副業’來做。”內部人士表示。

從早期的“淘寶客”，到疫情期間迅速起量的“芬芳”、蜜源，金融機構正在逐漸向傳統電商看齊——通過代理模式，將以前做引流、投放的錢，拿出來給代理人返傭，在降低運營成本的同時，也獲得了新的流量來源。

在這個“全民推客”的時代，微商模式會不會成為消費信貸獲客的新趨勢？

 全民推客，層層返傭 

貸款返傭即MGM模式，就是將顧客發展為“代理人”，通過代理人完成獲客。此前飛貸、民生易貸等金融機構均采用這一模式。

消金界了解到，此前某股份制商業銀行面向貸款客戶，推出了類似商業營銷中的“老帶新”業務，原貸款客戶每成功推薦一名客戶，可免除相應利息。

如今，通過社交裂變的方式，用戶注冊成為一級合伙人、二級合伙人，發展足夠多的“下線”，從中獲得不同比例的傭金提成。

比如，民生易貸的推廣中宣稱，掃描二維碼即可加入合伙人團隊，最高享受3%的傭金提成。

將這一模式運用的爐火純青的，當屬平安銀行。此前消金界曾報道，2020年一季度財報顯示，平安銀行通過MGM模式，發放“新一貸”144.61 億元，占“新一貸”整體發放比例63.8%，該比例環比持續提高（詳情點擊查看）。

而近期風靡朋友圈的“推有錢”，作為一個百度旗下的貸款推廣平臺，目前推廣產品為“有錢花-滿易貸”，平臺宣稱“注冊免費、返傭高、獎勵及時”。

消金界了解到，平臺獎勵分為2個部分，推薦用戶獎勵和合伙人管理獎勵。傭金三級分銷模式——直推傭金，產品成功借款金額的2.5%；出師獎勵：一級合伙人直推產品傭金的8%；越級獎勵：二級合作人直推產品傭金的4%。

此外，近期杭銀消金內部也采取“老帶新”的模式：成功授信的老客戶讓別人掃二維碼下載APP，推廣10個以內客戶，每一個拉新平均返60元；推廣10個以上客戶，每一個拉新平均返120元。

“山東地區效果比較好，一個客戶能介紹百來個客戶，有些客戶將此作為‘副業’來做?！眮碜院笺y消金內部的認識向消金界表示。

“代理人傭金制，對代理人展業有比較好的激勵作用。但模式相對較重，可以適用于大額消費貸產品的推廣，畢竟相對于線上，線下代理人對客戶的盡調更真實和深入。”銀行從業者林濤向消金界表示，他非?？春眠@一模式。

 渠道模式OR微商模式？

正如某位代理“芬芳”的寶媽坦言：升級導師后，每年躺賺1萬元，有什么不滿足的？在“人人可推銷貸款”的時代，代理人是否動了中介的飯碗？

消金界了解到，此前持牌消金拓客，大多青睞于和渠道合作。

比如，在中銀消金對一級渠道即入圍渠道的管理中，協議中注明月返2%傭金，具體要與業務量掛鉤；季度獎勵大概X%（想知道具體數值，請關注“消金界”，后臺回復“季度獎勵”），跟推薦客戶風險質量掛鉤；此外，季度還有區域中心的聯動評分系數，會影響到季度的返傭比例。

此外，入圍渠道還會向下拓展渠道收單，即所謂的二級渠道。

“現在任何一家中介公司，最少有30%的單來自同行單，有些幾乎90%以上是同行單?！睒I內人士向消金界表示，通過同行收單，可以迅速起量。

然而，全民代理產品并沒有通道限制，通常額度低、批核率也較低。相較而言，中介更喜歡代理一些獨家產品，進而“壟斷市場”。

最重要的，中介依靠“返點”生存。渠道方最重要的收入來源，除了返傭，還有各種手續費、服務費。

和這些費用相比，2、3個點的返傭，顯然入不了中介的眼。

此外，某城商行從業者對此表示，監管明令禁止金融機構“拉人頭”營銷，這一模式容易陷入“傳銷”風險。

值得注意的是，拼團理財這一新型營銷攬客方式已經引起監管關注。

此前多家城商行已接到監管口頭通知，要求轄內各家銀行上報是否有拼團理財、拼團貸款及相關數據。

對此，某銀行從業者向消金界表示，只要不跟利息掛鉤，按照目前監管來說，并無太大問題。

“但我認為這一模式并不會好?！痹撊耸窟M而表示，信用卡尚且屬于高頻非私密的需求，而消費貸款屬于低頻私密的需求，很難通過裂變的形式來傳播。

金融機構正在向傳統電商看齊，以這種“接地氣”的方式，尋找新的流量來源。

同微商一樣，在信貸行業，代理人也要想盡辦法成為整個傭金鏈條最頂端的人——擁有體系分明的層級，數量足夠多的下線，足夠多的訂單，從而拿到足夠多的傭金。

“我們全民推客的活躍用戶有十幾萬人，”來自民生易貸的負責人向消金界表示。值得注意的是，短期客戶增長的背后，也要注重背后的風險問題。