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作者 | 陳大柴

來源 | 消費金融頻道

貸款逾期形勢加劇，中銀、興業、北銀、中郵、華融等持牌消費金融公司起訴借款人的司法案件數量大增，一封封裁判文書背后更是隱藏著持牌消費金融公司積壓已久的壞賬。

「消費金融頻道」通過企查查平臺得知，當前持牌消費金融公司涉及的司法案件90%以上屬于金融借款合同糾紛，根據裁判文書統計，持牌消費金融公司涉案總金額高達數百億。其中，中銀消費金融案件總金額為129億，裁判文書數量為34460份。

數據顯示，中銀消費金融裁判文書涵蓋了2013年至2020年之間的司法案件，其涉案總金額和裁判文數量居持牌消金前列。北銀消費金融案件總金額達3.53億，裁判文書數量為8384份；湖北消費金融案件總金額為2.48億，裁判文書數量達4043份；興業消費金融案件總金額為1.98億，裁判文書達2580份。

相比傳統的電催、上門催收等催收方式，持牌消費金融公司直接采取法律訴訟途徑會更加有效，只不過周期和成本相較更高。例如，借款人小王經過法院判決后，必須需要向某持牌機構支付逾期本金及利息、罰息、律師費等。如果未能按時清償，則加倍支付遲延履行期間的債務利息，乃至法院強制執行。

強制執行立案后，法院會向被執行人發出執行通知書、報告財產令和風險提示，要求被執行人履行還款義務并報告財產情況。如果被執行人未履行，法院將通過網絡執行查控系統查詢被執行人的存款、不動產、工商登記、車輛、有價證券等，采取查封、扣押、凍結強制措施。

從中銀消費金融的司法案件來看，中銀消費金融最近新增多起司法拍賣，涉及大量借款人的個人房產。通過訴訟或仲裁的方式解決金融借款合同糾紛成為比較有效的催收途徑，并且能對逃廢債群體形成致命打擊。

疫情讓原本薄弱的信用關系雪上加霜。有從業者向「消費金融頻道」透露，很多深度逾期的借款人收到律師函也不害怕，一方面因為部分現金貸產品息費不合規，另一方面則是借款人故意逃廢債。

部分互金平臺被逃廢債群體抱團圍攻，背后原因可能涉及平臺運營不合規問題，特別是綜合息費高、收費通道多、砍頭息等附加費用。監管明確要求各類機構對借款人收取的綜合成本，應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，然而仍有一些平臺巧立名目收取各種費用。

受疫情影響，各類消金平臺資產端承壓嚴重，逾期和不良情況激增。無論是持牌消費金融公司，還是互聯網金融平臺，都面臨著逃廢債產業鏈的侵擾。有催收行業人士表示，逃廢債甚至從現金貸蔓延至信用卡。

「消費金融頻道」注意到，當前逃廢債居間服務已形成聯盟式的產業鏈。逃廢債中介在網絡上公開宣稱可全國開展業務，能讓現金貸平臺全額退逾期罰息，甚至還出售相關反催收話術和技巧。

但在所謂的反催收業務中，逃廢債中介無法做到兜底保證。往往在借款人交完費用后，中介只是告訴借款人如何屏蔽催收電話，以及在投訴網站上給借款平臺施壓。實質上，中介提供的服務并不能從根本上改變出借人和借款人的關系，換句話說，就是無法避免逃廢債群體的失信問題。

近期，多家消費金融機構出手打擊逃廢債。除了采取催收、上征信等手段，消費金融機構還通過法律措施，對逃廢債群體發起訴訟，直至將逃廢債人員列入失信被執行人名單。

還唄表示，還唄與業界共同出擊，堅決打擊“老賴”；中郵消費金融則與仲裁機構合作，利用互聯網仲裁實現線上批量仲裁，以便對逃廢債群體催收。

捷信消費金融等消金機構把貸款記錄對接到央行的個人信用信息基礎數據庫，曝光借款人的逃廢債行為。招聯消費金融組織金融講堂直播活動，普及個人征信知識，結合法律對老賴的限制震懾逃廢債。

宜人貸為逃廢債行為人制定了三步走計劃，形成了完整的打擊閉環，第一步：前期合規催收；第二步：引導用戶誠信意識；第三步：向用戶介紹具體失信懲戒措施。

繼分期樂接入央行征信，樂信旗下的樂信融資擔保公司也獲批接入央行個人征信系統。用戶在分期樂平臺借款發生逾期后，會被記入征信報告。

除了完善央行征信、百行征信等系統建設，央行、法院等多個部門也頻出嚴懲逃廢債的相關法律法規。近年來,《關于對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》、《關于進一步推進網絡執行查控工作的通知》、《關于對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》等規范性文件陸續出臺，從重打擊老賴。

同時，“打擊惡意逃廢債”也被被寫入2020年政府工作報告。政府工作報告起草組成員孫國君表示，今年政府工作報告共修改89處，首次將“打擊惡意逃廢債”補充進政府工作報告。

今年對于消費金融而言，是最為艱難的一年。活躍在消費金融市場中的逃廢債群體，使消費金融公司壞賬壓力上升，增加了金融風險。不過，在智能催收、法訴、監管和消費金融機構聯合重拳打擊下，逃廢債的成本和風險會大幅增加，一逃永逸將不再可能。