從0到1億，馬上金融“技術宅”的1825天

時間: 2020-06-22 14:44:56　來源: 消費金融　網友評論 0 條

作者 | 橙子同學來源 | 消費金融（ConsumerFinance）隨著人們對數字科技認識的逐步深化開闊，人們越來越意識到，培育科技的想象力不局限于技術本身，而恰恰是技術帶給人類現實的意義所在。——消費金融電影《頭腦特工隊》講

作者 | 橙子同學

來源 | 消費金融（ConsumerFinance）

隨著人們對數字科技認識的逐步深化開闊，人們越來越意識到，培育科技的想象力不局限于技術本身，而恰恰是技術帶給人類現實的意義所在。

——消費金融

電影《頭腦特工隊》講述小主人公一出生就有5種情緒：快樂、悲傷、厭惡、憤怒和恐懼，每用一種情緒去面對周遭事物，就產生一個記憶，無數的記憶分布式、批量匯聚起來，冰封成不同顏色的水晶球存入記憶庫房。當小主人公情緒波動即將爆發時，機械手會根據具體情緒，精準的找出指定數據的水晶球，通過記憶釋放來調節改善小主人公的情緒。

果然，一個巨大的數據庫，能填補情緒轉換之間的“真空地帶”。同樣，消費金融誕生直至今日，市場需求越來越旺盛，不論是用戶意識、還是用戶習慣，都在不停的豐富著整個行業的數據。技術正在深刻的改變著金融領域，同時也在改變著用戶的需求和消費方式。

洞察：技術改變連接方式

2013年底，《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》將消費金融公司“擴容”、“松綁”。其中，“大數據”有望發揮重要作用，除了可以收集注冊地所在行政區域的貸款人數據，還可以收集異地零售商網點的貸款人數據，以便使統計結果更加準確，進一步降低不良貸款率、增加利潤。另外，新增10個試點城市、新成立7家消費金融公司，并且允許消費金融公司吸收股東存款，拓寬資金來源。

如果說，2013年余額寶帶火了互聯網理財，那么，2014年京東白條以及其后花唄、各類消費金融機構的火熱則啟動了中國消費金融的5年黃金期。

自此，以場景和大數據帶動的消費金融市場開始爆發式增長。

根據前銀監會數據顯示，2014年末，消費金融行業資產總計224.23億元，貸款余額208.8億元，實現凈利潤4.66億元，累計為135萬客戶提供消費金融服務，而截至2015年末，消費金融行業市場總額近千億元，服務客戶破千萬。

同年6月，馬上消費金融股份有限公司（簡稱馬上金融）獲批成立，開啟了持牌消金機構自主研發的“史前時光”，也為其自主研發成果埋下了關鍵伏筆。

回顧彼時的消費金融市場，拓展模式從線下布點、拉人頭，逐漸向場景、流量的線上模式轉換。前者的消費金融用戶畫像并不夠精準，客戶在街上、在店里，因此消金公司都會拉著產品銷售商搞活動，但往往活動覆蓋面都不大；后者便是互聯網平臺風起云涌的時刻，就如文章開頭所說，行業數據積累的時代來臨，但未被納入央行征信系統的客群也存在其中。

當時，不少消費金融產品出現在各APP的顯著位置，在今日頭條、抖音、快手、百度的信息流廣告里；在各大旅游、外賣平臺的官網上，以及華為、OPPO、VIVO、小米手機的預裝軟件里。

如果把客戶帶到線上，客戶的信息安全、使用體驗就成了關鍵問題。有媒體此前報道，導流不是在APP上弄個ICON就完成了，需要有配合的接口和服務。“客戶點幾下，所有配套東西必須很方便地在線上實現，這才是客戶體驗”。

為此需要用到要素核驗，活體、指紋、虹膜、聲紋等識別技術，還要根據客戶需求用到一些費用優惠等計算模型，加上便捷的線上開戶和支付，客戶自主查詢借還款的終端操作界面等。

不難看出，技術帶來了連接方式的改變。

只要這個市場足夠大，涌進來提供消費金融的機構越多，客戶就會越下沉，風控就會一家比一家松。隨之而來的，便是強監管時代。

突破：厚積薄發的2018

當前，信息化、數字化、智能化，科技變革也深刻地影響著持牌消金，越來越多的持牌消金開始注重自主研發、自我創新的金融科技能力。

誠然，技術的最終目的，一定是給美好生活帶來更多價值，一定是在行業的風險把控上，只有合規化的市場才能迎來更廣闊的發展空間。

高科技很香，但在自我開發的路上卻沒有捷徑。騰訊的凌晨3點、阿里的10年投資，任何一家高科技公司都有著自己的思考。

如何在秩序重構中不斷衍生出新機會？如何利用技術的力量去破解風控難題？這一直是馬上金融不斷思考的問題。在一次與馬上金融創始人兼CEO趙國慶的深度對話中，他表示，馬上金融自成立之初便深耕科技自主創新,希望能成為一家金融機構式的高新技術企業,不斷以科技創新,人性化的產品和服務,帶給用戶更有溫度的消費金融服務,帶給合作伙伴更“便捷”的金融科技產品,努力構建普惠金融的新模式和新生態。

5年時間，馬上金融的科技腳步已領先同業。

令記者驚訝的是，馬上金融向來都是一家能夠在逆境中成長的企業，2018年是消費金融發展最為艱難的一年，隨著2017年底監管的介入，消費金融行業經過一系列的洗牌階段，行業發展可謂“冰火兩重天”——監管力度的加強、資金源的收緊、業內亂象叢生。但馬上金融卻在2018年取得了非常可觀的成績。

數據顯示，馬上金融2018年營業收入82.40億元，同比2017年的46.68億元增長76.51%。全年凈利潤為8.01億元，同比2017年的5.78億增長38.7%。且在2018年，馬上消費金融注冊用戶已超 6000 萬。

馬上消費金融于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，2018年6月注冊資本金已達40億元。

同年3月智能 IVR 系統上線；5月獲準設立博士后研究工作站，開展博士后工作；9月，自主研發馬上金融云正式上線；10 月“智慧金融與大數據分析”-獲批重慶市省級重點實驗室；12 月，通過能力成熟度模型集成 CMMI 認證、“DevOps-IPaaS 在消費金融系統中的實踐”、“基于深度學習的人臉識別技術在信用風險防控領域的應用”兩項申報課題獲銀保監會2018年度銀行業信息科技風險管理課題非銀機構組一類成果獎。

到了2019年，馬上金融營業收入達89.99億元，較2018年的82.39億元增長9.22%；馬上金融總資產為548.15億元。截止目前，馬上金融注冊用戶已突破一億大關。

未來：科技想象力不局限于技術本身

在次年實現盈利的背后，是馬上金融“技術宅”的體現，2/3占比的科研人員構建了馬上消費金融的高科技企業基調。

目前，在風控方面，馬上金融建立了智能化的全面風險管理能力，實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。300多人的大數據風控團隊，積累了億萬級數據源、10萬+風險特征變量、毫秒級的實時數據獲取及加工，以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法。

在科技方面，構建了線上化、適配不同場景、不同用戶群體的多元化產品矩陣，打造了完整的去IOE的互聯網分布式架構，結合深度學習，機器學習等技術，把AI技術廣泛應用在智能獲客、風控管理、智能貸后管理、智能客服全流程，實現了一流的用戶體驗以及高效的運營體系。

從技術支持商業，到技術融入商業，再到技術改造商業，最終技術驅動商業的徹底轉變。五年來，馬上金融實現注冊用戶從0到1億，背后是“技術宅”對“硬核科技”的欲望與探索。

終于，馬上金融的“技術宅”由埋頭苦干走向了對外輸出。

截止目前，馬上金融累計研發投入超10億元，已組建1000余人的科研團隊，自主研發了800余套涵蓋消費金融全業務流程、全生命周期的核心技術系統，累計提交專利申請220余件。馬上金融擁有自主研發的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR識別等通用技術及得助智能交互平臺、智慧雙錄系統、智能語音實時質檢、刷臉支付等成熟產品解決方案均具備對外輸出能力。

技術帶來了以用戶為核心的市場變革，讓金融行業不再單純的以利潤為導向，金融文化和金融理念在隨著時代的發展而發生改變。做真正敬畏技術的追隨者，畢竟科技的想象力不局限于技術本身，而恰恰是技術帶給人類現實的意義所在。

下一個五年，馬上金融還會繼續堅持全閉環能力建設、堅持科技驅動和數字化、堅持開放平臺，堅持合規經營、堅持重視風控，致力于打造能夠擔當更多責任的企業。趙國慶如是說到。

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