一天打十個催收電話也要不回錢該怎么辦？越來越多的持牌消費金融公司選擇加入司法催收大軍。

近期，中銀、興業、中郵、華融、捷信等持牌消費金融公司起訴借款人的司法案件數量大增，其中金融借款合同糾紛新增開庭情況保持活躍，更有機構今年的裁判文書量已接近去年全年水平。

疫情讓原本薄弱的信用關系雪上加霜。有從業者向「消費金融頻道」透露，很多借款人接到律師函后也不害怕，一方面因為部分現金貸產品息費設置不合規，另一方面則是借款人故意逃廢債。逾期情況激增后，一些律師事務所乘機找現金貸機構合作發放律師函，但實際的催收效果并不明顯。

企查查顯示，中銀消費金融2020年裁判文書量達3767份，中郵消費金融2273份，興業消費金融857份（2019年為919份），華融消費金融715份，捷信消費金融601份。開庭公告方面，中銀消費金融已超5000個，興業消費金融1900多個，而中郵消費金融僅今年就超過5000個。

受疫情影響，監管對借款人還款的包容度加大，導致一些借款人乘機惡意逃債，拖延持牌機構貸款。同時，在催收道德倫理裹挾之下，持牌機構催收更為困難和謹慎。相比之下，司法催收優勢在于催收手段合法合規，回款概率較大一些。

由于消費金融機構所面對的客群大部分都屬于下沉市場中的用戶，無須抵押物的信用貸款讓下沉市場中的信用風險突起，很多借款人都帶有“擼口子”的目的，實際還款意愿并不強。

就消費金融領域而言，以十年為一個時間跨度，今年被業內認為是最為艱難的一年。一方面用戶借款意愿相對減弱，而營銷獲客成本依然高企；另一方面疫情切斷了一部分用戶的收入，除了最優級客群幾乎不受影響外，哪怕優質、次優的客群也難獨善其身，更無須說更為下沉的客群了。

收入受阻便會引發逾期、多頭借貸等一系列問題。銀保監會披露的一季度信用卡資產情況顯示，一季度，信用卡貸款減少3300多億元，不良率較年初上升0.52個百分點。

用戶質量處于金字塔頂端的信用卡資產逾期和不良上升，說明整個消費金融行業都被逾期問題困擾。業內人士表示，國有大行的零售資產質量雖有逾期但相對穩定，而持牌消費金融公司、互金機構、小貸公司就會面對進退兩難的境地。

如果一味地提升風控等級，壓縮進件，會使業務停滯，貸款余額分母降低，逾期貸款分子增加，整體逾期率會暴增。而通過提高成本使客群上移，與銀行搶用戶，顯然難度超出多數消金機構的能力。

現實的受理環境決定了持牌消金的展業半徑，盡管其客群僅次于信用卡，但面對的仍是大多純信用、無抵押的用戶群體。疫情最大化暴露了這批用戶風險，使得持牌消費金融公司不得不采取更為有效的催收方式止損。

原有的電催方式已對逾期嚴重的借款人已經無明顯效果，并且有催收行業人士表示逃廢債現象從現金貸、消費金融蔓延至信用卡，這給消費金融機構催收帶來較大難度。

此外，活躍在消費金融市場中的逃廢債中介，打著幫借款人退息、延期還款、減免手續費等幌子，對部分借款人進行詐騙，同時干擾放款機構催收。

相比常規性的催收方式，持牌消費金融公司直接采取訴訟途徑會更加有效。例如，借款人小李經過法院判決后，需要向某持牌機構支付逾期本金及利息、罰息、律師費等。如果未能在判決指定的期間還清欠款，則加倍支付遲延履行期間的債務利息，乃至法院強制執行。

當然，司法催收對于持牌消費金融公司來說，意味著要付出更高的催收成本和等待更長的回款時間。另外，也有業內人士認為消費金融機構頻頻起訴借款人，說明貸前和貸中的風險控制做得不夠到位，信用審查模型不夠完善，可能一味地追求通過率而忽視了逾期和不良風險。