作者 | 張浩東

來源 | 支付百科

近日，銀保監會披露了第一季度信用卡貸款資產情況，信用卡貸款余額減少，不良率上升。在此背景下，銀行零售業風控加強，多家銀行采取行動，全面加大催收力度，部分逾期持卡人受到較大影響。

不斷上升的逾期背后，銀行投訴也開始大量上升，借助投訴這條渠道，部分信用卡持卡人實現了延期還款，持卡人與銀行之間展開了一場催收與反催收的較量。

通常在用戶逾期后，銀行會進行催收，此前由于疫情影響，很多銀行信用卡的催收工作處于停滯狀態，催收受到極大限制。現在隨著各地區的有序復工，銀行信用卡催收產能基本已完全恢復，為了減輕逾期產生的影響，各銀行開始了瘋狂的催收。

在銀行通知無效后，銀行外包的第三方催收便開始登場，第三方催收手段多樣，上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄，有的銀行外包催收更是冒充公安局經偵總隊給信用卡欠款人發還款短信，這樣的催收方式，擾亂了持卡人的正常生活。

上有政策，下有對策，在銀行催收力度持續加大的情況下，持卡人開始依靠投訴來進行反擊，據「支付百科」了解，寫投訴信投訴銀行是其中一種重要的方式，通過向監管部門及第三方網站投訴，銀行方面有時會尋求妥協，部分持卡人因此得利。

從今年一季度開始，銀行信用卡類投訴量持續攀升，其中要求信用卡協商的持卡人占據了較大比例，此外，除了持卡人自己與銀行溝通外，還誕生了一群專門替人申請減免利息、停息掛帳、延期還款等行為的職業投訴黨。

大規模的信用卡逾期，也使信用卡逾期協商中介迎來了春天，這些信用卡中介聲稱可以幫助持卡人“債務重組”，在宣傳時通常會以“停掉高額的違約金”、“制定長達60期的個性化分期服務”、“遠離催收，回歸正常生活”等為噱頭，實際上采取的方法，也是通過批量代寫投訴信，來達到讓銀行妥協的目的。

信用卡職業投訴黨，不具備任何門檻，吸引了大批人員加入，投訴大軍規模的擴大，使銀行催收工作變得更為艱難，銀行短時間內降低不良資產已并不現實。

無論是代辦大額信用卡中介，還是代還信用卡中介，只要與信用卡沾邊的，似乎都能看到中介的身影，信用卡已成為許多從業者牟利的手段。

一名從業半年多的職業信用卡逾期投訴人員向「支付百科」表示：疫情前平均每天大概可以接一單業務，現在增長到了每天三單左右。

信用卡逾期協商中介業務一單接一單，這也反映出在當前特殊的環境下，信用卡代協商的需求確實存在，在瞬間爆發的市場需求下，信用卡代協商也提升了收取的手續費比例，按目前的行情，大部分信用卡逾期投訴人員收取賬單金額10%的手續費，堪稱暴利，有的從業者可月入數萬元。

假設一名持卡人一萬元的賬單出現了逾期，通過信用卡逾期投訴人員來與銀行協商還款，將向信用卡逾期投訴人員繳納一千元的手續費，賬單金額越大，收取的手續費越多，僅收取的手續費，就能達到分期還款收取手續費的七到八成，給持卡人造成額外經濟負擔。

2019年9月，廣東銀保監局曾發布“關于防范代理處置信用卡債務”的風險提示，“代理處置信用卡債務”行為嚴重擾亂消費者還款計劃，收取高額傭金的行為，額外增加了持卡人還款費用，并且由于協商還款，個人征信系統將留有不良記錄。

今年1月份，銀保監會下發通知，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，各大銀行目前均在執行該政策，信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的，應及時與銀行溝通協商還款，有的銀行可為持卡人減除幾個月的利息。

職業信用卡逾期投訴人員的出現，并未能真正減輕持卡人的負擔，持卡人所需償還的賬單，大部分轉化為了中介費、手續費，有的處理信用卡逾期的人員還需要提前收費，即便未能與銀行協商一致，這筆錢也不能退還。

信用卡職業投訴黨與銀行之間的博弈，將是一個長期的過程，協商還款的行為，必然會導致銀行利益的下降，信用卡職業投訴黨利用監管的漏洞鉆了空子，而持卡人后續用卡將面臨更為嚴格的風控。