來源：華夏時報

作者：朱丹丹 單美琪 

曾多次踩雷租房分期的晉商消費金融再一次陷入“租金貸”糾紛之中。

近日，記者發現不少消費者在第三方投訴網站上反饋，于長租公寓美麗屋公司退房后仍背負租金貸，還了錢卻“被”逾期，還報送到了央行征信系統，而這背后的資金方正是晉商消金。

對于上述情況是否屬實以及該類事件是否已經得到妥善處理，《華夏時報》記者多次致電晉商消金采訪未果，發送的提綱也沒有得到回應。

這幾年，消費金融的迅猛發展促使各從業機構占領市場的腳步加快，而晉商消費金融則表現的尤為激進，甚至接連踩雷。僅2018年間，晉商消費金融就多次踩雷“租金貸”業務，連旅游分期、醫美分期等業務“雷區”也未能幸免。

在連續踩雷之后，多次參與其中的晉商消金也在消費者發起的多起維權行動中，逐漸受到媒體關注。在這種情況下，晉商消金的風控、品控業務能力也不斷受到質疑，甚至被認為亦是盈利能力不足的原因。

征信被“不良”是誰的鍋？

在21CN聚投訴網站上，劉女士一則講述自己遭遇的內容引起了記者的注意。

2019年7月22日，劉女士在青島美麗屋信息科技有限公司（下稱“美麗屋公司”）租了一間房。其中，支付方式為美麗屋公司通過第三方貸款平臺，即晉商消費金融辦理貸款。

疫情期間，劉女士被通知因房東解約，所以要求其搬家，同時被告知“因不可抗力因素解約，不付違約金”。此后，劉女士于2020年3月19日和美麗屋公司解約。值得注意的是，當時對方承諾會幫助她和第三方貸款平臺解約，公司全權負責，15日之內就可解除合同。

直到2020年4月22日，劉女士發現自己的銀行卡突然自動扣除了一個月的房租1480元。她還補充說，“因為之前還款都是手動還，沒有設置過自動扣款功能，詢問之后才得知在簽署合同的時候有授權過，但之前并不知情”。

無辜被扣款的劉女士聯系了美麗屋公司，彼時得到的答復是“已經把剩余房款打給了晉商消費金融，是晉商消金收到錢后一直沒有幫其解除合同”，隨后讓其聯系晉商消金。但令劉女士不解的是，晉商消金則對她稱，“是美麗屋公司一直沒有給到剩余房款，劉女士的貸款還處于正常還款狀態，需要每月還款。”

但在這個過程中，美麗屋公司的工作人員拒絕提供任何打款憑證，還讓她繼續找晉商消金索要相關數據資料，而晉商消金拒絕提供有效資料，這件事也在兩方的相互推諉中，至今未得到妥善處理。

“我在網上聯系了很多人，（他們）都遭遇了同樣的情況，多數人因為逾期影響了征信，所以求助幫我們解決問題。”劉女士說道。

而對于上述投訴情況是否屬實以及該類事件是否已經得到妥善處理，《華夏時報》記者多次致電雙方采訪未果，發送的提綱也沒有得到回應。

另據中新經緯客戶端報道，因類似操作導致征信受影響等受害租戶多達四百余人，而多數租戶反映同樣受到美麗屋公司與晉商消費金融的推諉，導致征信問題一直未能解決。

同樣，2018年上半年，上海兩大長租公寓資金鏈斷裂導致爆雷以及同年11月，長租公寓運營商北京昊園恒業房地產經紀有限公司(昊園恒業)資金鏈斷裂，其背后資金方均是晉商消費金融。

而聯系起之前幾起“租金貸”事件不難發現，這其中，大多數租戶對自己因租房子而“被貸款”一事并不知情。例如，各大第三方投訴網站上，多數投訴人稱在未向晉商消費金融借款的情況下，被無故查詢征信。

無獨有偶，2019年8月29日，中國人民銀行太原中心支行發布行政處罰公示，晉商消費金融股份有限公司因未經同意查詢個人信息，被責令限期改正，單位和直接負責的主管人員一并遭到罰款處罰。其中，對單位處以罰款人民幣50萬元，對直接負責的主管人員處以罰款人民幣5萬元。

初嘗助貸幾遇風波

晉商消費金融股份有限公司成立于2016年2月，注冊資本5億人民幣，是經中國銀監會批準成立的全國第14家消費金融公司。晉商消費金融旗下產品包括晉情貸、晉享分期、晉享錢包等。

天眼查資料顯示，晉商消費金融股東包括晉商銀行股份有限公司、奇飛翔藝軟件有限公司、天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業發展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，持股比例分別為40％、25％、20％、8％、7％。

近些年，有著優質股東資源的晉商消金的業績并不太理想。公司在2018年凈利潤為0.82億元，到2019年凈利潤為0.52億元，同比下降36.3%，在持牌機構中稍稍落后。

今年以來，多家持牌消金機構相繼披露了2019年的相關經營數據。記者注意到，從營業收入、凈利潤以及總資產規模來看，大部分持牌消費金融公司營業收入及凈利潤均取得正向增長。

而相比之下，晉商消金去年凈利潤同比大幅下降，總資產基本上與上一年持平，整體資產規模相對來說是較低的。

值得注意的是，晉商消金后期開始對接資產端平臺，嘗試助貸業務。2019年9月，晉商消費金融積極對接醫美分期的資產，與給米金服、喬融金服、即科金融等金融科技平臺達成助貸合作，為其提供放款資金和信審；同時也與樂信、達飛云貸、閃銀等消金平臺合作。

但是，助貸領域本身也不太平。此前，有投資人收到北京朝陽分局的立案告知書，告知書顯示，北京朝陽分局已對達飛云貸科技有限公司進行刑事立案，原因是涉嫌非法吸收公眾存款。

記者還注意到，有消費者李先生投訴稱，其在2019年在“達飛云貸”上借款12000元 ，借款期限2019年9月16日至2019年12月16日，其在2019年12月23日就已經全部結清借款 ，共支付12654.6元，出資方是晉商消費金融。

但是，達飛云貸沒把錢還給晉商消金，晉商還在沒有通知李先生的情況下，把其不良征信記錄上傳到央行征信系統 ，顯示逾期3個月。對此，晉商消金客服在答復李先生時稱讓他自己找達飛云貸解決，但對方客服一直處于失聯狀態。

“他們倆個公司合作，卻把問題推到客戶身上。我的征信一直逾期，遲遲得不到解決，嚴重影響了我的信譽度和正常生活。”李先生強調道。

另據此前媒體報道，美利金融旗下有用分期與晉商消費金融是合作關系。后來，有用分期因涉套路貸被警方查封 ，晉商消費金融向借款人催款，部分借款人因未及時還款，導致被上征信。

“持牌消金機構往往會作為資金方與助貸平臺開展業務合作。”一位業內分析人士對《華夏時報》記者說，“相較于銀行，消費金融公司在挑選助貸機構的門檻比較低，如果助貸機構風控能力不足則會直接引發經營風險，而這種風險也會傳給其合作的金融機構。”

增收不增利 難掩風險控力不足

當然，晉商消金激進的背后，還有成立以后連續多年業績攀升顯著帶來的信心。除了連年盈利，更是在2018年實現年利潤首次破億。

根據此前晉商銀行向港交所提交的IPO招股書中披露的晉商消金的業績顯示，2016年、2017年和2018年前三個季度其利潤分別為100萬、4525萬、1.05億元。但這一路高歌之后，公司卻在2019年出現了滑鐵盧。

4月1日，晉商消金第三大股東宇信科技公告顯示，2019年，晉商消費金融營收3.72億元，較2018年3.38億元增長約10.06 %；凈利潤5221.95萬元，同比去年的8197.14萬元，下降約36.3%。

除了上述財務數據表現出不容樂觀之外，去年李文莉任晉商消費金融董事長遭山西銀保監會否決一事也飽受爭議。

2018年6月25日，晉商消費金融提名的董事長李文莉因未通過任職資格考試，而被監管否決。直到該年10月8日，山西省銀保監局才批準趙基全晉商消費金融股份有限公司董事、董事長。

由此來看，不論是整體資產規模還是盈利能力，晉商消金都明顯落后于同業者，而業界也認為這一切與其頻頻踩雷擺脫不了關系。

“這頻頻踩雷背后，也是晉商消費金融風險防控能力嚴重欠缺的表現，公司對合作方和消費金融底層資產的風險認識或出現較大偏差。”上述分析人士向記者表示。

值得一提的是，山西銀保監局于日前發布消息顯示，其核準晉商消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務。

按照山西銀保監批復顯示，晉商消費金融業務包括發放個人消費貸款；接受股東境內子公司及股東的存款、經批準發行金融債券、境內同業拆借、資產證券化業務等共十項。

由此可以看出，晉商消費金融不僅業務范圍有所新增，而且也有資格發行ABS，籌集更多的資金來拓展相關業務。

雖然在2018年長租公寓的爆雷潮中，晉商消費金融作為租金貸的資金提供方，也成為受害租客們維權的對象。

但大股東晉商銀行的招股說明書中曾提到，“2018年，幾家與晉商消費金融合作的公寓運營出現了嚴重的資金短缺，因此未能履行彼等于租賃協議下應對消費者所負的若干責任。”其中明確指出，晉商消費金融并無法律或合同責任須對該等消費者蒙受的經濟損失負責。