文/既見君子

作為信用卡業務的領跑者，招商銀行在愈發艱難的賽道上持續奔跑。然而2020年的新冠肺炎疫情使銀行信用卡業務整體承壓，即使是“能力者”招行，也在跨越的路上遭遇了更多障礙。

2019年，招行信用卡貸款余額6709.92億元，其中不良貸款總額為90.33億元，信用卡貸款不良率為1.35%，較2018年末上升0.24個百分點。招行表示，主要是受共債風險等外部因素影響。

盡管不良水平在行業中處于低位，但數據顯示，招行信用卡不良生成額、不良生成率在上升。2019年招行信用卡貸款總額同比增加了16.61%，但不良貸款額同比增加了41.32%。

2020年，新冠肺炎疫情對銀行個金業務的影響有目共睹，招行也未能幸免。一季報顯示，受共債風險和疫情疊加影響，招行信用卡早期風險上升，其他零售貸款風險也出現階段性增加。

數據顯示，今年一季度招行信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元。66.29億，這個數字已經超過了去年招行信用卡不良貸款總額的七成。

疫情也影響了一季度的催收。招行表示，隨著國內疫情防控取得成效，零售催收產能逐步恢復，3月入催金額比2月明顯下降，逾期貸款的回收情況已呈現回升態勢，但尚未完全恢復至疫情前水平。

招行進一步指出，由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良，預計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對居民收入、就業等方面的影響，與共債風險交叉疊加，預計零售貸款風險可能也會持續較長時間。

對于銀行來說，信用卡逾期會進行催收，對于催收后無法收回的債權，需按程序進行核銷。招行如何催收信用卡逾期？近日招行發行的招銀和萃2020年第一期不良資產支持證券發行說明書透露了不少信息。

發行說明書顯示，招行信用卡中心對于不良賬戶的清收方式主要包括了外包催收、訴訟和自催。其中外包催收主要針逾期且已?？蛻艉陀馄谔鞌荡笥?80天的客戶。

截止去年12月末，招行信用卡中心與40余家外包單位合作催收，值得關注的是，招行也披露了截至2020年1月31日的前五大催收機構情況。數據顯示，由這五大催收機構負責催收的信用卡不良貸款未償本金余額占招行外包催收的不良資產未償本金總余額的55.8%。

圖片來源：招銀和萃2020年第一期ABS發行說明書

綜合公開資料和發行說明書信息，可以得知與招行信用卡合作規模最大的一家催收機構為青島聯信商務咨詢有限公司。值得注意的是，青島聯信曾在2018年爆出催收員未經授權擅自向借款人發布造假“逮捕證”的丑聞。

據中誠信分析招行2011年8月至2019年12月的回收數據，近年來，招行24個月內回收總額逐年降低，主要是由于宏觀經濟增速放緩的影響。2019年，受催收行業監管規范收緊影響，回收率進一步有所下降。

圖片來源：招銀和萃2020年第一期ABS發行說明書

數據顯示，招行信用卡2019年損失類貸款金額為35.95億，占信用卡貸款總額的0.54%。這項指標2018年的數據為23.83億，占比0.41%。