開業不到兩個月時間，平安消費金融于今日正式上線首款信貸產品——“平安小橙花”。

據平安消費金融APP介紹，小橙花主要面向22-45周歲的年輕用戶，最高額度20萬元，日利率0.039%起。此外，用戶還可開通虛擬信用卡功能“小橙卡”，消費場景包括淘寶購物、外賣等。從產品屬性來看，小橙卡類似于“花唄”，小橙花則類似于“借唄”。

今年以來，騰訊、美團、360金融等頭部消費金融紛紛加碼信用支付，此次平安消費金融入局，信用支付硝煙再起。

年化利率14%起

可消費可提現

6月3日，平安消費金融正式推出首款個人消費循環信用貸款產品——“平安小橙花”，主要面向22-45周歲的年輕用戶。

平安消費金融APP頁面顯示，小橙花最高額度20萬元，該額度可消費、也可提現，日利率0.039%起，消費全場景覆蓋。具體來看，用戶額度審核審批通過后，可在平安消費金融現金貸款或（分期）信用購物。

（圖片來源：平安消費金融APP）

與此同時，用戶還可開通虛擬信用卡功能“小橙卡”，消費場景包括淘寶購物、外賣等。開通小橙卡后，用戶可通過平安消費金融APP展示銀聯標準付款碼進行支付，也可以將該卡綁定到支付寶、微信等第三方支付渠道，并在消費時選擇小橙卡進行支付。

在貸款用途方面，平安消費金融稱，申請的貸款僅可用于日常消費（不包括購買房屋和汽車），公司有權對客戶的貸款用途進行監測，并對客戶的支付憑證進行抽查。如用戶未按約定用途使用貸款或未按約定上傳支付憑證，需承擔相應違約責任。

風控方面，平安消費金融與擔保公司合作，擔保服務由平安普惠提供。根據合同約定，擔保費由平安消費金融向普惠擔保支付，用戶無需支付相關費用。若用戶預期超80天，普惠擔保履行代償責任，代償之后，在用戶逾期償還代償金額的情形下，普惠擔保會向借款人收取違約金，違約金費率按照貸款利率或分期手續費率上浮50%執行。

事實上，平安消費金融的高管也大面積來自平安普惠。其中，董事長陳東起曾任平安普惠常務副總經理，總經理倪榮慶曾任平安普惠副總經理，首席財務官陳立潔曾任平安普惠企業管理有限公司監事。

金科行業了解到，目前平安消費金融的產品主要由平安普惠業務員進行推廣。

一位平安普惠業務員告訴金科行業，“小橙花正處于試運行階段，如果用戶之前使用過平安的信貸產品，那小橙花貸款的審批通過率更高，用戶可提現的金額最高為額度的一半，另外用戶頻繁的套現也可能會被降低額度或者停止使用。”

（圖片來源：平安消費金融APP）

此外，平安消費金融APP主頁還顯示了醫美機構美萊和體檢機構愛康國賓的推廣信息。客服人員表示，用戶在美萊線下商戶消費時可通過平安消費金融辦理分期。

信用支付的“中場戰事”

2014年2月，首個互聯網信用支付產品——“京東白條”在面世，消費者在京東購物時，可獲得最高5萬元的信用額度，享受“先消費、后付款”30天免息期或者3-24個月分期付款服務。2015年4月，螞蟻花唄正式上線。

而今年以來，一方面支付寶、銀聯等支付巨頭宣布升級。另一方面，騰訊、美團、360金融等頭部消費金融玩家加碼信用支付，信用支付巨頭混戰的格局已經初步顯現。

3月份，騰訊醞釀已久的信用支付產品終于浮出水面，微信“分付”產品開始灰度測試，部分微信用戶上線了分付功能，吃飯、購物、看電影等各類消費場景均可使用“分付”。

5月，美團“月付”功能正式上線，支持延期還款和分期還款，可在美團系的美食、外賣、酒店、旅行等諸多消費場景使用。

就產品屬性來看，小橙卡類似于“花唄”，小橙花則類似于“借唄”。此次平安消費金融的入局，使得信用支付硝煙再起。

有分析人士指出，信用支付背后是風控、場景、平臺運營綜合能力的比拼，例如如何利用大數據風控手段對用戶在信用支付前、中、后全環節的風險管控，如何為信用支付提供豐富的場景，如何與信用支付產業鏈條上的場景商家、用戶、金融機構等協作配合等。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，平安此前在消金領域已有相當程度的業務經驗積累，此外平安集團龐大的金融網絡可以為消金業務與其他業務之間帶來協同效應。

“作為虛擬信用卡業務參與的新興力量，消金機構、金融科技公司進軍虛擬信用卡的動機在于拓展場景。這些平臺旨在通過旗下龐大的金融網絡形成生態閉環，從而擴大信貸業務規模。”