繁華之下，亦有隱憂。在信用卡發卡量爆發的背后，帶來了透支、不良資產擴大等問題，業內甚至預言：這將帶來銀行史上最嚴風控。
作者 | 張浩東
來源 | 支付百科
近日，多名持卡人向「支付百科」反映，信用卡剛還完款就被降額了，這也預示著，銀行又開始大批量的降額了，很多卡友收到了銀行的短信警告。在信用卡逾期率不斷上升的背景下，銀行也開始著手整治，目前據「支付百科」了解，已有多家銀行對用戶信用卡額度采取了限制。招商銀行2020年一季報顯示，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元；交通銀行一季度逾期貸款占比較年初提升26bp至1.97%，信用卡不良余額有超過10%的增長；平安銀行一季度個人貸款的不良率普遍增加，信用卡不良率相比于2019年底增長了40%。讓銀行投入巨大的信用卡業務，如今成了不良資產的重災區，信用卡逾期率飆升成為銀行業面臨的普遍現象。目前信用卡催收產能剛剛恢復，依靠催收來快速解決當下各大銀行的信用卡逾期問題并不現實，為了把控風險，各大銀行仍在延續一季度降額的措施，許多持卡人不幸中招。在上一輪的降額風暴中，許多持卡人遭遇大幅度降額，此次新一輪降額潮，銀行方面對信用卡的風控力度有增無減，包括工商銀行、平安銀行、交通銀行、招商銀行、廣發銀行、民生銀行、浦發銀行在內的多家銀行，開始全面監測信用卡資金流向。一位工行持卡人向「支付百科」表示，其信用卡額度由10萬直接變為了0元，有的工行持卡人并沒有出現過違規操作、逾期操作，甚至也被降額了，作為宇宙第一大行的工行，對信用卡采取的風控態度，一定程度上起到了風向標的作用。此外，一直以風控嚴厲著稱的交通銀行，自然也不會放松對持卡人信用卡額度的管理，近期不少讀者收到了交通銀行的降額及封卡短信，導致信用卡幾乎處于凍結狀態。廣發銀行也來湊熱鬧，廣發這次降額主要是依據征信的情況，本次針對的主要是高額卡，而且降額幅度非常大，有人額度25000直接降為3000元，這也印證了那句話，銀行從來都只會錦上添花，不會雪中炭。此前，北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控，目前看來各大銀行在嚴格執行這一政策，唯有如此，才能在二季度扭轉信用卡高額逾期的局面。當前經濟增速放緩、金融嚴監管的大環境，很多銀行開始向零售金融方向進行轉型，信用卡的收入貢獻比重逐步加大，成為業務重點。但是隨著信用卡用戶和規模的擴容，一系列問題也開始逐漸顯露出來，比如不良資產擴大等。一方面，信用卡逾期額度和信用卡數量成正相關，信用卡業務的快速發展，導致銀行不良率出現上升；另一方面，隨著人們對信用卡消費的偏愛，以及卡均額度的提高，更能夠刺激持卡人的消費欲望，這也使得越來越多的人因為資金問題，出現無法按時還款或者逾期的情況。此外，部分人群靠信用卡來解決信貸資金需求，偏離了信用卡的本源，從而導致信用卡逾期規模上升。對于信用卡風控的方式，各大銀行有所差異。有的銀行，一旦懷疑你的信用卡有風險交易，沒有任何征兆就直接降額、封卡。有的銀行，則會取消持卡人的臨時額度，并且持卡人再次申請臨時額度時無法開通。招商銀行信用卡，用戶如果沒有了臨額很可能就是被風控了；交通銀行信用卡，一旦有風險交易，降額、封卡概率90%，光大的信用卡，被風控時，你會收到銀行的警告短信，這些表現都預示著你的信用卡已經處在銀行的風控當中。某銀行負責人向「支付百科」表示：“如果資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產、股票等敏感字眼，該行風控系統就會在后臺進行相關提示預警。” 未來一段時間，銀行將會不斷加大對信用卡交易的監測，一旦出現信用卡使用異常，銀行方面就會追究名義開卡人的責任。各持卡人也應謹慎用卡，防止因違規操作帶來的封卡降額風險。
