來源：新流財經

作者：李米

信用卡發卡量的斷崖式下跌，直觀地體現在了多數業務員的收入上。

“2月份，只拿了2000元的底薪。”受疫情和沒有完全復工的影響，無法展業的信用卡線下客戶經理，陷入了死胡同。

但是，信用卡從業者經歷的寒冬時刻遠沒有結束。

一位銀行信用卡銷售坦言，年前的他，在北京月薪過2萬元是常事，但是今年以來，想要月入過萬都十分困難。

多位從業者認為，疫情只是個催化劑，在線上互金多方面夾擊的情況下，傳統金融領域的信用卡發展至今，真正求變破局的時刻到了。

信用卡風險持續攀升，銷售按客戶質量拿提成

降利率、提高額度，銀行的線上消費貸業務之戰打得火熱，但是信用卡卻似乎有些“降溫”。

當前，銀行信用卡中心不得不面對的是——信用卡逾期風險的急劇飆升，從2月份開始風險便慢慢顯露。

一家大型股份制銀行卡中心從業者透露，今年以來，他們銀行在北方某城市M3-M11時段的逾期金額已經相比年前上漲了25%。今年5月份，該行在某二線城市的新增不良率突破2.4%，在去年底，這一數字已經超過了5%。

根據總行人士的測算，如果該行信用卡中心的整體貸款不良率大于5個點，則意味著自信用卡中心成立以來的所有利潤，將全部歸零。

而這是一家可以稱為“黑馬”的股份制大行。

在2014年-2018年期間，信用卡業務一度實現爆發式增長，信用卡交易額和信用卡余額均保持在30%以上的增速，甚至在2017年，該行信用卡中心凈利潤一度沖刺百億元。

但是在2019年，該行的信用卡余額和交易量不再保持高增長的神話，同比增速雙雙降落，信用卡新增發卡量增速甚至多年來出現首次下滑。

在不良飆升下，信用卡中心多年來的經營，都很可能一朝回到解放前。

“目前，信用卡催收回來的都是依靠調減分期手續費和息費。”多位民生銀行信用卡中心人士透露，由于新增進件少，風險壓力大，信審都在支援催收。“一個月內有半個月的時間都在做催收。”

可見當前銀行信用卡風險上升、貸后壓力大的焦灼現狀。

在銀行今年一季度的財報當中，零售之王的信用卡數據數據更直觀顯示出來這一現象。

據招商銀行財報顯示，受共債風險和疫情疊加影響，信用卡早期風險上升，今年一季度信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元，同比增長率達到68%。

目前來看，信用卡風險已經到了“捂不住”的地步。嚴控不良，無疑是各家銀行信用卡中心的頭等大事。

因此，收緊風控、降額、控制高額消費，成了眼下多家銀行“防守型”的風控策略。

“我們以前是按照客戶卡片等級提成的，額度越高的高級別卡片，提成越高，但現在全部按照客戶質量ABCDE等級來提成，不看額度，客戶質量越好提成越高。”一位華夏銀行的信用卡客戶經理透露。

在不良風險上升面前，銀行已不再單純地追求信用卡授信規模和用戶數量的增長，更多開始從激勵客戶經理的角度出發，來獲取更多更優質的客戶，降低風險性。

發卡突圍：下沉獲客，線上“砸錢”

相比前幾年的跑馬圈地的迅速擴張，今年以來信用卡新增發卡量大幅下跌。

比如中信銀行執行董事、行長方合英在業績會上坦言，今年1-2月，中信銀行信用卡發卡量同比下降47%；

平安銀行的財報中也顯示，一季度該行信用卡流通卡量6048.10萬張，較上年末增長0.3%，但相比去年3.9%的增速大幅收縮。

這在各家銀行信用卡客戶經理的收入上有著更明顯地突顯。

年前還在北京每個月輕輕松松拿著超2萬元月薪的徐伯賢，年后幾乎沒有過月入過萬元；

興業銀行某城市的客戶經理唐思遠在年初只能拿微薄的底薪，為了業績，他只能頻繁出差，前往更小的城鎮。

實際上，前往小鎮拓客的不只唐思遠，年前在北京輕松月入過萬元的吳澤，年后來到成都某銀行后卻發現沒有多少客戶可做，只能每天往返于成都周邊的郊縣。

雖然相比疫情之初，目前信用卡客戶經理的處境有所緩和，但不難看出仍處在水深火熱之中。

從客戶經理的細微業務變化上可以反應當下一個明顯的趨勢，當一二線城市展業困難，多家均銀行采取的措施是——去探索更下沉的用戶，客戶經理深入到郊區、縣鎮上展業。

隨著新增用戶的下沉，信用卡還將要面臨著新的風險。

“信用卡下沉后，不僅僅是信用風險高，欺詐手法更容易在小范圍內傳播，更小的郊區縣城，鄉里關系，熟人社會，里面的欺詐風險也會更集中。”一位前中信銀行的風控人士談到，一些下沉用戶的風險意識薄弱，極容易被騙，這種屬地化的風險需要加以考慮。

信用卡在線下拓客盯上了更加下沉的客戶，線上獲客的競爭也正如火如荼地進行著。

線下受限的時候，銀行只能更大力度地通過互聯網引流，加大投入營銷費用。

一位東部銀行信用卡中心的從業者表示，線上合作的引流效果非常好，比如該行與美團合作的聯名信用卡一年便做了上百萬張。

線上引流除了渠道選擇上之外，引流效果如何還要看活動力度、額度和審批策略等等，以美團為例，近期大搞開通聯名信用卡每天減6元的活動，連減60天。

“直白地說，就是砸錢。”上述人士分享道。

另一方面，在做線上化營銷的同時，對于有一定信用卡用戶沉淀的大行而言，目前追求數量上的規模擴張，不如安心做好已有用戶的運營。

值得注意的是，有分析認為，信用卡的不良在一季度尚未明顯完全顯現，今年二、三季度，不良數據恐怕會更加難看。

疫情影響下，2020年的信用卡行業又迎來當頭一棒，行業競爭環境變得越來越殘酷，但用戶的下沉之戰和風險防控一樣，都將是信用卡不得不面對的長期攻堅戰。

（以上人名為化名）