作者 | 陳大柴

來源 | 消費金融頻道

如何抵御疫情催生的信用風險，防止層出不窮的騙貸亂象，成為一眾持牌消費金融公司必須要面對的首要問題。

近期，消費金融公司中的頭部機構(gòu)捷信宣布引入國際大數(shù)據(jù)信用評分服務商FICO的信用評分系統(tǒng)，以降低信貸過程中出現(xiàn)的信用風險。數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)ICO?ScoreXData評分數(shù)據(jù)幫助捷信把銷售點(POS)貸款和在線貸款的信用風險分別降低了25%和15%。

值得關(guān)注的是，捷信引入的這家信用評分機構(gòu)實力不容小覷。FICO是一家成立于1956年的美國上市公司，目前已售出1000億個FICO?評分數(shù)據(jù)，是世界上使用最多的信用評分。

FICO的信用評分解決方案不僅適用于美國發(fā)達的消費信貸體系，而且在全球的金融領(lǐng)域里都有較大影響力。據(jù)FICO官網(wǎng)，F(xiàn)ICO的客戶包括美國最大的金融機構(gòu)中95％的機構(gòu)，美國排名前100的信用卡發(fā)行商，全球排名前100的銀行中的一半以上的銀行。

捷信借助國際頂尖的信用評分系統(tǒng)加固反欺詐能力，背后折射出消費金融市場正面臨著錯綜復雜的信用風險。從消費金融參與方來看，無論是銀行，還是消費金融公司、小貸公司、互金機構(gòu)，都不得不將精力從Fin轉(zhuǎn)到tech，通過技術(shù)來化解資產(chǎn)不良風險。

據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元，較上季末增加1986億元；不良貸款率1.91%，較上季末增加0.05個百分點。作為銀行零售市場中的頭部機構(gòu)，招行第一季度貸款逾期率高達4.13%。

相比銀行零售業(yè)務，持牌消費金融公司面臨的客群更加下沉。消費金融公司的貸款審批漸趨純線上化，加之大多為純信用貸款，不設抵押條件，因此消費金融公司在排查這些長尾用戶時難度更大。

此外，借款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問題嚴重，自身信用風險也會隨之增加。這無疑會對消費金融公司的資產(chǎn)質(zhì)量造成壓力，同時也對消費金融公司的風控能力提出更高要求。

在引入FICO?ScoreXData之前，捷信就不斷加強其風控建設，利用人臉識別、OCR光學字符識別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，檢測借款人的信用風險，特別是對征信數(shù)據(jù)較少的新客戶。「消費金融頻道」注意到，以捷信為代表的持牌消金機構(gòu)都在加速向智能風控轉(zhuǎn)型。

中郵消費金融公司總經(jīng)理王曉敏此前表示，2020年的消費金融公司發(fā)展的難點和重點將是智能風控。隨著消費金融行業(yè)日益規(guī)范，行業(yè)洗牌將會加速，擁有更精準更智能的風險識別能力成為消費金融公司突圍的關(guān)鍵。

在智能風控方面，中郵消費金融研發(fā)了覆蓋貸前、貸中、貸后全信貸生命周期的智能風控平臺，搭建“全客戶、全實時、全線上”的數(shù)字化風控體系。

馬上消費金融通過自主研發(fā)的智能風控技術(shù)、人臉識別技術(shù)，加強對借款人識別、貸款審查審批和貸款用途管理，提高其風險識別與反欺詐能力。

中原消費金融風險管理團隊更是借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，打造出一套包含風險前置、反欺詐、信用評估、風險測算及風險定價等模塊的全流程風控體系。

作為最近剛開業(yè)的消費金融公司，平安消費金融在開業(yè)初就把自身定位成一家“科技+金融”的消費金融公司。平安消費金融正在研發(fā)涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的技術(shù)系統(tǒng)，打造全線上消費信貸產(chǎn)品體驗、智能風控、智能獲客的三大核心能力。

疫情雖有所緩和，但借款人借新還舊、社會信用體系薄弱，仍決定了消費金融行業(yè)在短期內(nèi)或長期內(nèi)會遇到諸多坎坷，這就要求以持牌機構(gòu)為代表的參與者做好打持久戰(zhàn)的準備。

恒銀金融科技股份有限公司董事長江浩然近日提交了《關(guān)于完善智能風控創(chuàng)新體系更好服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的提案》，他在提案中表達了智能風控在助力普惠金融發(fā)展、防范金融風險、助力社會誠信體系建設起到了重要的引擎作用。

作為金融的核心，風控是持牌消費金融公司降低壞賬和不良的保障，也能幫助消費金融公司減少借款人欺詐和逃廢債風險。智能風控對用戶的信貸行為和信用特征進行分析和畫像，不僅能提升反欺詐能力，而且能為借款人提供差異化的授信額度和貸款方案。