作者 | 陳大柴

來源 | 消費金融頻道

如何提升花唄額度一直是眾多支付寶用戶關(guān)心的問題。近期，陸續(xù)有用戶發(fā)現(xiàn)花唄頁面中出現(xiàn)額度服務(wù)功能，用戶點擊“額度快充”即能實現(xiàn)花唄提額。

額度快充是花唄與余額寶聯(lián)合打造的服務(wù)。用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶并鎖定，花唄額度就會按照余額寶金額1：1的比例提升，提額上限5000元。例如用戶向余額寶轉(zhuǎn)入100元，花唄額度就會提升100元。

在花唄提額過程中，用戶鎖定在余額寶里的資金不能再轉(zhuǎn)出或用于消費，但能享受余額寶收益。同時，解鎖余額寶資金也比較靈活。用戶可以對余額寶中未被占用的資金隨時解鎖；如果使用了提額額度，則需要對消費額度進(jìn)行還款才能解鎖余額寶資金。

值得注意的是，用戶余額寶鎖定的資金解鎖后，提升的花唄額度也會消失，也就是說，解鎖多少余額寶額度，花唄額度就會降多少。舉例來說，用戶原始花唄額度1000元，使用提額功能向余額寶內(nèi)鎖定500元，用戶花唄額度升至1500元，若余額寶額度解鎖了200元，則花唄額度就會降至1300元。

根據(jù)《余額寶鎖定及花唄提額服務(wù)協(xié)議》，提額服務(wù)是由花唄的授信機(jī)構(gòu)在被鎖定的余額寶份額基礎(chǔ)上結(jié)合其他評估因素對借款人進(jìn)行授信審批，同時螞蟻智信將依據(jù)額度統(tǒng)一管理的需要確定最終的授信額度。

螞蟻智信為螞蟻金服全資控股公司，負(fù)責(zé)花唄的運營及技術(shù)支持。通過提額協(xié)議可以看出，提額授信仍是建立在花唄與其他金融機(jī)構(gòu)的助貸或聯(lián)合貸款模式上，授信風(fēng)控把關(guān)較嚴(yán)。

另外，雖然支付寶這次推出的花唄額度快充服務(wù)可以理解為花唄主動提額，改變以往由平臺主導(dǎo)被動授信的模式，但把花唄額度與余額寶存入額度套牢在一起，實則是對授信安全的二次強(qiáng)化。

當(dāng)下的消費金融行業(yè)，信用關(guān)系薄弱導(dǎo)致的信用風(fēng)險突出，疫情影響更會增加多頭借貸和共債風(fēng)險。在此情況下，哪怕是互聯(lián)網(wǎng)金融隊列里的王者支付寶，也面臨不小的資金風(fēng)險。于是，以類似“保證金”的方式提額，不僅更全，而且還能擴(kuò)展花唄的信貸余額。

「消費金融頻道」發(fā)現(xiàn)，花唄在今年不斷升級，新功能層出不窮。支付端，花唄在原有當(dāng)面花的基礎(chǔ)上增加暢花包付費提額服務(wù)，用戶開通暢花包即能在不支持花唄收款的商戶場景中，單筆消費超150元也能用花唄支付。至此，花唄打通線下支付全場景。

在消費金融方面，花唄通過通用額度、分期專享額度、快充額度等衍生品豐富花唄生態(tài)，增加花唄的授信額度，用戶取得額度后在花唄線上線下支付場景使用，賬單厚度隨之提升。與此同時，花唄的貸款余額增長，創(chuàng)造客觀的利潤也是順理成章的事情。

螞蟻金服旗下的花唄和借唄作為互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域里的巨頭，業(yè)務(wù)規(guī)模占據(jù)兩萬億聯(lián)合貸款的半壁江山。業(yè)內(nèi)人士透露，花唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億，借唄超五千億。

在實際利潤構(gòu)成中，花唄通過旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司放貸所獲得的息差收入只是一部分，與其他金融機(jī)構(gòu)開展的助貸、聯(lián)合貸款所產(chǎn)生的服務(wù)費、手續(xù)費才是核心利潤來源。隨著花唄的體量逐漸增加，其吸金能力會更加突出。

知情人士表示，花唄運營主體螞蟻小微小貸在去年上半年的利息凈收入只有2.5億元，而手續(xù)費凈收入接近14億元，凈利潤高達(dá)4.5億元。

不只是花唄獲益，余額寶在這次花唄提額計劃中也“躺賺”。將花唄額度與余額寶存入金額綁定，意味著余額寶的申購金額會上升，而且存入金額為鎖定狀態(tài)，這自然也會為支付寶帶來更多創(chuàng)收。

目前余額寶的體量已相當(dāng)龐大。據(jù)余額寶披露的2020年第一季度財報，余額寶第一季度總申購2.252萬億，總贖回2.087萬億，凈買入額1650億。余額寶最新規(guī)模為1.259萬億，比去年底凈資產(chǎn)增長15.08%。

這并不是花唄與余額寶第一次聯(lián)手，之前支付寶還推出“寶唄青年”項目，引導(dǎo)用戶把工資存入余額寶獲取收益，同時倡導(dǎo)用花唄消費。本次花唄聯(lián)合余額寶推出的提額活動，更像是“寶唄青年”的升級。

即使花唄額度漲了，也不能簡單地理解為花唄的風(fēng)控松了。為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況，判斷用戶是否為高風(fēng)險用戶。如果被發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會及時對賬戶進(jìn)行降額風(fēng)控。