作者 | 陳大柴

來源 | 消費金融頻道

此前就有消息傳出北京閃銀奇異科技有限公司（以下稱“閃銀”）被警方調查，近日多名借款人向「消費金融頻道」透露，閃銀因涉嫌暴力催收、砍頭息等問題被北京市朝陽區雙井派出所立案偵查。

據知情人士提供的信息，助貸平臺閃銀2019年10月以后提供的貸款均為非法放貸，警方對閃銀可能存在的違規放貸問題調查取證，同時借款人接到警方通知協助調查并錄筆供。

在投訴平臺上，「消費金融頻道」發現閃銀的投訴量居于同業前列，投訴問題主要涉及砍頭息、暴力催收以及搭售保險等方面，其中砍頭息尤為突出。

有用戶表示，2019年6月從閃銀平臺中的瞬瞬貸借款2200元，立馬便被扣除瞬瞬擔保憑證199元，實際借款到賬2001元，到期還款2311.32元，綜合年化利率高達186%。

閃銀涉嫌收取的砍頭息項目主要為至尊卡、擔保費、信息服務費、強制購買商品。當借款人使用閃銀平臺的哼哼、瞬瞬、閃貸-至尊借款等現金貸產品下款時，平臺就會收取變相砍頭息。

馬先生稱其于2019年10月份在閃銀平臺上借款3200元，閃銀從本金中扣除500元的“新人擔保憑證白條”。貸款共分三期，每期償還本息1131.3元。按照IRR口徑計算，馬先生貸款綜合年化高達148%。

隨著監管對現金貸及助貸平臺的管理趨嚴，閃銀的砍頭息項目也不斷演變。據報道，起初閃銀只是通過讓借款人購買至尊卡和支付貸款擔保費增加服務費用，后來閃銀上線商城產品，將砍頭息轉變為購買其線上商城的商品。“必須買閃銀商場的東西才給下款，”一位閃銀用戶在商城消費600元后，才得到2000元的授信額度。

事實上，閃銀在經營助貸業務時所產生的違規問題由來已久。去年二月份，西安21歲女孩因陷入現金貸逾期、暴力催收漩渦而自殺，在該女子的賬單上出現了分期樂、閃銀、愛又米等多家現金貸平臺的身影。隨后，閃銀回應媒體已啟動內部核查機制并主動聯系警方協助調查。

閃銀成立于2014年，業務初始階段只是北京玖富時代投資顧問有限公司開發的個人大數據信用平臺，為借款人及放貸機構提供大數據信用評估業務。目前，閃銀業務涵蓋了針對C端用戶的助貸業務和針對B端金融機構的金融科技業務。

在閃銀股權方面，2019年玖富金科控股集團有限責任公司退出閃銀投資人序列，目前閃銀股東只有支正春和李昊，其中支正春為閃銀實際控制人，持股比例72.71%。另外，據閃銀官方資料，其與超30家資金方合作，注冊用戶達1.7億，閃銀合作的機構有光大信托、國美金融等。

作為提供信貸撮合和居間匹配服務的互金機構，閃銀的B2B2C商業模式一度招攬眾多資本入股，僅從2014至2018年，閃銀已經累計獲得超兩億美元融資。此前，也有報道稱閃銀欲赴美IPO并計劃2018年售股。

數據和流量業務時閃銀業務構成中的重要支撐，在其客戶端產品中就可見一斑。閃銀客戶端中的注冊協議中包含了身份實名認證信息共享條例，根據條例規定，閃銀有權將用戶提交的身份等信息提供給其它網站及合作方。

此外，閃銀還為用戶匹配了信用分，信用分作為平臺放款的參考。在用戶注冊閃銀之后，閃銀會引導用戶綁定運營商、淘寶、京東、學信網等賬戶信息，以豐富用戶的信用評分模型。

閃銀創始人支正春曾強調，閃銀通過結合互聯網的數據，幫助用戶實現純線上的信貸。但現在監管嚴打爬蟲，大數據行業風波不斷，這或許也為閃銀的大數據服務業務帶來更多不確定性。

值得注意的是，在閃銀客戶端里有一款名為百萬錢包的現金貸產品被置于首頁中。百萬錢包開發商正是閃銀，在行業里也被稱為閃銀二次貸，屬于閃銀推出的大額現金貸產品。

投訴平臺上，關于借款人對百萬錢包的投訴信息也層出不窮。借款人表示，百萬錢包在提供撮合貸款過程中收取過高的擔保費、管理費等費用，并且催收過程也存在諸多不合規。

業內人士透露，繼閃電借款因涉嫌套路貸被警方調查之后，體量較大的閃銀也被傳陷入調查風波，說明警方打擊套路貸的力度隨著疫情緩和逐漸加大。警方從閃銀用戶調取交易記錄，在一定程度反映出涉事平臺確實可能存在不合規項目。

從當前全國公檢法部門及監管部門打擊套路貸專項活動信息來看，今年套路貸整治可能因為疫情影響力度更大。公安部4月13日召開電視電話會議，部署全國公安機關開展“云劍-2020”行動，堅決遏制電信網絡詐騙案件高發反彈勢頭。

除了傳出被警方調查，還有知情人透露閃銀刪除了借款人部分交易記錄，包括商城購物數據、擔保憑證費用等。難怪，閃銀客戶端中的信用商城入口暫時關閉，頁面顯示系統維護升級中。

金融牌照是互聯網金融機構開展線上業務的重要依據，但閃銀目前并沒有獲得相關金融牌照。毋庸置疑，在嚴監管時期，涉現金貸企業如果無金融牌照，其業務空間會變得十分受限。