混跡于消費金融行業里，免不了經常接觸貸后、催收。每年臨近3.15，行業注意力也通常聚焦高息、暴力催收等熱點話題。回顧過去幾年，暴力催收、裸條催收、爆通訊錄、艾滋病催收團… 一個個刺激的字眼，被有側重地放大、炒作，變成吸引眼球最好的流量工具。
普通群眾似乎也樂此不疲，不假思索地立刻化身正義使者，在鍵盤上肆意口誅筆伐這原本正常的行當。高額利率、電話騷擾、暴力催收，必然是邪惡的。但是催收本身，卻無可置疑。因為欠債還錢，天經地義。2020年，COVID-19席卷全球，對國內消費金融行業造成重創，借款人還款能力受限，放貸機構資產質量下滑，必然催生后端的催收子行業興起。
但是，就在一年前，公安部的雷霆行動、掃黑除惡無意間對正常催收的影響音猶在耳。新年里，黑產、老賴、羊毛黨費盡心機尋找金融機構漏洞，反催收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。消金行業的低谷期，催收行業的高峰期。在盡最大可能挽回損失、完全遵守法律法規、對抗黑產反催收、與保護借款人合法權益之間，催收行業應該何去何從？本期，消金漫談為大家揭開消金催收行業神秘的面紗，不渲染、不浮夸、不造作地闡述從業人眼中的催收內參。
2018年3月，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制。這是行業首個實質性、全國性協會層面的自律公約，意義非凡。
2019年12月21日，濤濤湘江畔，《中華人民共和國債務催收管理條例》（立法建議稿）再一次被公檢法、行業學者、律師、債務催收協會等相關群體討論、論證。即使目前暫未有明確的催收法律文件，但目測不遠的將來，催收行業法律法規必將出臺。對于界定合法催收邊界、節省司法資源和指導催收行業健康發展都將發揮燈塔作用。在中國，除了金融、醫藥、軍工等特殊領域需要專門牌照，其他行當需要工商管理局批復相應的營業執照范圍，才能正式開門營業。在消費金融世界里，自營催收不必贅述，基本是金融機構自建呼叫中心、外催、法催團隊。而隨著自營催收的成本增加，外部專業催收機構的出現就成為放貸機構處理不良貸款剛性需要。催收行業中，已經形成了完整的第三方專業催收產業鏈，涵蓋：電催、外訪、法催及其他下游子產業。專業合規的第三方催收機構的營業執照示例如下：
--該圖來自國家企業信用信息公示系統
近年來，催收的管理主要靠市場、行業協會和專業媒體來約束。1. 市場約束。用肉約束猛獸，可謂天方夜譚。實際上市場約束體現在專業催收機構作為金融機構的乙方，受制于金融機構對貸后管理的要求。金融機構的貸后受到銀保監、人民銀行的監督管理，尤其對客訴率等核心指標要求甚高。傳導至貸后催收機構的要求就更加嚴格。如果催收機構踩到金融機構合規紅線，可能直接被市場淘汰。2. 行業協會。指的是中國互聯網金融協會與中國消費信貸催收行業協會（籌）。前者是2015年12月，國務院批準成立的互聯網金融行業自律管理組織。根據《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，從業機構應向中國互聯網金融協會信用信息共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關信息。后者是2016年，在世界銀行集團國際金融公司（IFC）和央行金融消費權益保護局的推動下，成立中國消費信貸催收行業協會籌備組，是催收行業專業自律組織，致力于催收行業陽光化和規范化。3. 專業媒體。指相對權威、相對客觀、相對理性的大眾媒體，如新浪財經、環球財經。Group1：商業銀行、持牌消金、BATJ頭部互金必然會自建貸后催收團隊。一方面M3以內的貸款催回率高，提高成功率，節約成本。另一方面方便團隊管理，減少客訴，降低合規風險。Group2：專業化的三方催收行業已經發育成熟且完整，如華道、一諾、高柏、華拓、CBC、永雄。不僅提供貸款全生命周期電催、外訪、法催，同時提供失聯修復、數據支持、法律援助，甚至后期資產處置。Group3:下游子行業，包含信息科技、大數據公司、專業律所、保安公司等，同樣形成了完善的配套服務。
催收完整體系是由金融機構財務管理策略與監管要求共同決定，形成相應的閉環縝密的催收策略，詳圖如下：
謀定而后動，策略部署完成，剩下的就是根據策略中的維度，如賬齡、對象、密度、方式、渠道等制定催收流程、開發催收系統、完善質檢體系和信息流通路。
消費金融標準化催收流程包含預催、電催、外訪、法催、后期處置等主要環節。? 預催收：由于消費金融貸款客群相對下沉，多數客戶為第一筆貸款，此前沒有還款習慣，所以一般在還款日前3天到還款日當天，會有短信或者APP消息提示還款期及還款本息；曾有逾期記錄的客戶也會受到預催收短信等消息。? 電話催收：電催策略會導致催收行為差異，一般而言會根據賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的催收手段和話術。如賬齡1-30天貸款主要以電話、短信手段為主，話術溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話、短信、催收函為主，話術嚴厲，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。? 外訪催收：在電話催收達不到預期效果后，部署外訪催收，目的是通過見面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負面影響，協商還款方案，收回貸款。? 法務催收：借助律所專業團隊，批量對逾期貸款借款人進行法律起訴催收。一般該類逾期貸款的特點是金額較大、綜合息費率IRR低于24%，完整的催收證據鏈。? 后期處置：后期處置主要形式為債權租賃及轉讓。目的是通過債租和債轉，最后挽回可能的收益。值得注意的是實操階段，目前持牌機構無法實現零售債權轉移，所以債租模式更加普遍。Tip1 不同機構按照自身實際情況選擇外包環節。大部分機構機構選擇預催、電催自營，電催、外訪等外包。基本原則是降低成本、提高收益、保證合規。Tip2 催收策略差異直接導致催收流程迥異，實際操作中經常會產生案件回流至上一催收階段的情況。
智者千慮，必有一疏。無論行業如何自律，不可否認的是非法（暴力）催收的現象依然存在。
而對于借款人因為突發情況或者收入下降導致無法正常還款，遇到非法（暴力）催收的情況，可以在保留證據同時，借助以下渠道保證自身合法權益：
- 向網絡不良與垃圾信息舉報受理中心12321舉報投訴。
提示：網絡平臺并非監管部門，本質上是盈利機構。近年經常流出收費的反催收教程、惡意密集投訴、索取投訴公關費等新聞，受害者還是借款人。
法網恢恢，疏而不漏。權益受侵，正常投訴。惡意拖欠，反受其害。
催收，作為社會信用體系的清道夫，在消費金融的最后環節，維持著行業的公平與正義。某種意義上，催收節約了公共資源，助推信用體系的可持續化。試想，如果所有逾期都提交至法律訴訟層面，正常的民事訴訟會被擠壓。所有的逾期老賴都得不到追究，正常的金融秩序會被打破。暴力催收、隱私泄露等問題也應被正視，因為這是極端利益驅動和無序監管交叉的必然結果。但是，行業本身沒有原罪，人性對利益的追逐需要引導。避重就輕不可，因噎廢食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。
光環褪去，消費金融監管進入實踐區，消費金融業務進入存量區。立法立規、明確監管、行業自律、技術手段，缺一不可。
Iron,男，廣東老臘肉。多年流程優化、后臺運營經驗。目前從事消費金融催收流程、培訓、質檢、監管對接。
Beck,男，致力于業務生態構建與分享。精進自我、分享他人。目前從事消費金融結構化融資、助貸、聯合貸及創新類業務對接。
