大數(shù)據(jù)行業(yè)地震中“幸存者”的現(xiàn)狀
時(shí)間: 2020-04-26 12:36:41 來源: 瞭望消金
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- 來源 | 瞭望消金（lwxj001）作者 | 咖喱在數(shù)據(jù)應(yīng)用“質(zhì)變”的道路上，大數(shù)據(jù)行業(yè)亂象叢生，近年來關(guān)于第三方大數(shù)據(jù)公司的整頓從未停止。瞭望消金注意到，去年下半年開始，摩羯科技、新顏科技等多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司被查，51信用卡等
在數(shù)據(jù)應(yīng)用“質(zhì)變”的道路上，大數(shù)據(jù)行業(yè)亂象叢生，近年來關(guān)于第三方大數(shù)據(jù)公司的整頓從未停止。瞭望消金注意到，去年下半年開始，摩羯科技、新顏科技等多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司被查，51信用卡等多家涉及大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)商也未幸免，引起一場(chǎng)史無前例的大地震。時(shí)隔半年，那些在大數(shù)據(jù)行業(yè)地震中的“幸存者”們，現(xiàn)狀如何呢？去年9月，多家媒體報(bào)道，摩羯科技突然遭警方上門，當(dāng)天開始業(yè)務(wù)全面停止。據(jù)媒體曝光，摩羯科技曾大規(guī)模推廣名為“同業(yè)爬蟲”的產(chǎn)品，幫助平臺(tái)爬取用戶在其他現(xiàn)金貸平臺(tái)上的所有信息，包括風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和放款額度，從而省去風(fēng)控等必要環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)“秒貸”。當(dāng)時(shí)不少風(fēng)控能力欠缺的現(xiàn)金貸平臺(tái)蜂擁而至，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)品直接掠奪了同業(yè)數(shù)據(jù)，相當(dāng)于竊取別人家的風(fēng)控成果，屬于“野蠻”行為。此外，摩羯科技還有專門爬取支付寶數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，支付寶用戶真實(shí)姓名、手機(jī)號(hào)、收貨地址、近一年的購(gòu)物信息，交易記錄等“一爬搞定”。按照技術(shù)人員的說法，“只要技術(shù)好，就沒有爬不到的數(shù)據(jù)”。瞭望消金了解到，由于事態(tài)嚴(yán)重，魔蝎科技徹底涼涼，目前官網(wǎng)仍是無法打開的狀態(tài)。此時(shí)，與摩羯科技同日被警方“突擊”的新顏科技，似乎已經(jīng)從“大地震”中緩過勁來，業(yè)務(wù)如火如荼，大有“死灰復(fù)燃”之跡。瞭望消金記得，剛剛被查時(shí)曾有新顏科技人士向媒體表示，協(xié)助調(diào)查是因?yàn)榕c其合作的一家持牌網(wǎng)貸平臺(tái)涉及暴力催收問題，新顏科技本身的業(yè)務(wù)并未受影響。但是在后來，公安部通報(bào)和多家媒體報(bào)道又確認(rèn)，新顏科技曾存在為“套路貸”提供非法數(shù)據(jù)查詢服務(wù)的情況，每次收費(fèi)0.2元-1.8元。據(jù)官網(wǎng)顯示，新顏科技作為獨(dú)立的第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，當(dāng)前主要提供OCR識(shí)別（針對(duì)身份證、銀行卡、駕駛證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等文字內(nèi)容進(jìn)行識(shí)別）、飛驗(yàn)（智能人機(jī)識(shí)別）、企業(yè)信息核驗(yàn)等產(chǎn)品與服務(wù)。最近新顏科技還在到處宣傳旗下基于機(jī)器學(xué)習(xí)打造的業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)告警產(chǎn)品，號(hào)稱能通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)響應(yīng)，幫助金融機(jī)構(gòu)打破風(fēng)控高成本、低時(shí)效的局限，為機(jī)構(gòu)注入新生力量。受疫情黑天鵝的影響，信貸服務(wù)正在不斷朝線上遷徙。那些涉及大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，提供信貸解決方案的服務(wù)商，是否存在違規(guī)操作的情況？備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注。瞭望消金注意到，當(dāng)前在金融科技領(lǐng)域中，飛貸被業(yè)內(nèi)人士稱為“現(xiàn)象級(jí)企業(yè)”。據(jù)飛貸聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德表示，飛貸線上信貸服務(wù)曾8個(gè)月累計(jì)放款35億元。在與多家銀行合作的過程中，飛貸已累計(jì)實(shí)現(xiàn)超400億信貸放款規(guī)模。官網(wǎng)顯示，飛貸的合作機(jī)構(gòu)中，不乏建設(shè)銀行、平安信托中國(guó)人民保險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)外知名大型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，飛貸還具備國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)資格，曾多次斬獲各種金融科技服務(wù)類獎(jiǎng)項(xiàng)。然而，就是這樣一家“光環(huán)”加身的企業(yè)，也有“不為人知”的一面。此前在瞭望消金發(fā)布的《315消費(fèi)金融企業(yè)輿情通鑒》中，飛貸就被粉絲曝光過涉嫌高息、亂收服務(wù)費(fèi)等問題。而在全網(wǎng)輿情上，飛貸響應(yīng)投訴的能力也趨于劣勢(shì)，解決率僅14.33%。種種跡象看來，雖然飛貸對(duì)自身的定位為“移動(dòng)信貸整體技術(shù)服務(wù)商”，但從官方信息及媒體報(bào)道的內(nèi)容分析，均是蜻蜓點(diǎn)水、品牌美化內(nèi)容居多，真正的核心技術(shù)是什么，卻不得而知，瞭望消金認(rèn)為飛貸真正意義上只是“助貸機(jī)構(gòu)”。有用戶表示，飛貸業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)，說明貸款合同利息并不詳細(xì)，服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、高額逾期罰息等事項(xiàng)均含糊其辭，涉嫌誘導(dǎo)性宣傳飛貸信貸為低利息、下款快的產(chǎn)品。根據(jù)用戶提供的《“飛貸”額度借款合同》顯示，飛貸借款過程中涵蓋包含清算費(fèi)、代償費(fèi)、滯納金、管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、綜合服務(wù)費(fèi)等多項(xiàng)不明的費(fèi)用。而《借款合同》與《服務(wù)合同》顯示，飛貸貸款年化利率正好踩在36%的紅線上。其中，擔(dān)保咨詢費(fèi)在3.5%左右，而借款逾期的罰息利率為合同約定利率水平加收50%。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。這意味著，用戶若與飛貸“硬剛”，飛貸超過24%部分的多項(xiàng)不明費(fèi)用將無法等到法律支持，面臨著“無效”問題。事實(shí)上，打著“金融科技”旗號(hào)，實(shí)則打著放貸“擦邊球”的平臺(tái)，飛貸不是“獨(dú)家”。瞭望消金發(fā)現(xiàn)，與上千家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，每天能夠幫各種金融機(jī)構(gòu)評(píng)審金融客戶的資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)1500多萬次左右的百融云創(chuàng)也與飛貸存在相似的問題。隨著全名互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，消費(fèi)信貸、貸款超市等金融營(yíng)銷也在微信朋友圈，甚至抖音上活躍起來。此前瞭望消金就報(bào)道過，百融云創(chuàng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和“現(xiàn)金貸”齊發(fā)，旗下多個(gè)貸款服務(wù)平臺(tái)在社交平臺(tái)上頻頻出鏡。（左：“榕樹貸款”抖音廣告 右：“榕易有錢”朋友圈廣告）據(jù)悉，百融云創(chuàng)（百融金融信息服務(wù)股份有限公司）于2019年4月完成的品牌升級(jí)，原為百融金服（百融金融信息服務(wù)股份有限公司）。目前，百融云創(chuàng)對(duì)外投資10家公司，其中6家為全資控股。而榕樹貸款、榕易有錢等提供貸款服務(wù)的平臺(tái)，均由旗下全資子公司廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司在運(yùn)營(yíng)。在瞭望消金看來，百融云創(chuàng)憑借大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)手段，幫助旗下品牌產(chǎn)品精準(zhǔn)獲客，但結(jié)果卻不盡人意。有用戶在第三方平臺(tái)反饋，百融云創(chuàng)涉嫌侵犯用戶隱私的情況。據(jù)投訴人李先生描述，其自己蝦球借錢（百融云創(chuàng)旗下產(chǎn)品）上注冊(cè)過賬戶且并未借款，卻收到了榕樹的下款短信。更令人驚愕的是，收到短信，錢卻沒見著，造成用戶恐慌情緒。李先生急得質(zhì)問榕樹貸款，“80000元，請(qǐng)問存到那里去了？”瞭望消金還注意到，在榕易有錢隱私政策中，隱藏著違規(guī)使用借款人隱私數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)《隱私協(xié)議》表述，平臺(tái)可能自行或通過第三方采集用戶借貸信息、財(cái)務(wù)信息、履約行為信息、人行征信信息，并經(jīng)整理、分析后的信息提供至平臺(tái)合作方，用于風(fēng)控、貸款、貸后管理等風(fēng)控相關(guān)服務(wù)。而從收集的信息類別來看，榕易有錢顯然也違背了“收集個(gè)人信息應(yīng)遵循最少夠用”原則。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治不斷提速，“金融科技”成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的大腿。百融云創(chuàng)曾多次以“科技公司”自居，并表示不發(fā)放貸款，只提供獲客和風(fēng)控服務(wù)，事實(shí)卻并非如此。在瞭望消金看來，大數(shù)據(jù)行業(yè)的整改依舊不能懈怠。雖然金融科技與信貸風(fēng)控難以分家，但這并不意味著，第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)能把技術(shù)手段作為收割借款人的利器。
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