來源：消金時代

作者：悅飛

近日，房抵經營貸、消費貸違規流入樓市的現象愈演愈烈，多地監管部門出手整治。

4月20日，深圳監管部門和銀行開展全面排查，4月22日，深圳轄區初步摸底排查結果出爐：轄區存在個別商業銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產作為抵押申請經營貸的情況，但規模占比很小。

4月23日，央行上海總部召開會議，嚴禁以房產作為風險抵押，通過個人消費貸款和經營性貸款等形式變相突破信貸政策要求，違規向購房者提供資金。

有業內人士認為，央行徹查房抵經營貸、消費貸等資金違規流入房地產行業，與近期樓市出現反彈有很大關系。

信貸買房玩法眾多

作為資產保值增值的重要工具之一，房產一直為公眾所青睞。但居高不下、動輒上百萬的房價也令不少買家望而卻步。

于是，業內玩家探索出一套“以小搏大”的玩法，不止房抵經營貸，消費貸、信用卡等類型資金流入房地產市場也是常見模式。

在使用舊版央行征信系統時期，有一種操作，房貸審批的同時去做消費貸，征信不會實時更新，所以不會顯示在征信報告中。

但這種方式現在已經行不通了，“征信報告上不顯示，但信貸員簽完貸款后，銀行還會再做一次審批，就不止是看征信報告了，還會看其他的。買房時，名下除了信用卡分期，所有消費貸款都需要結清。”房產中介李舞說。

“我2018年底就辦過這樣一個件，征信報告上看沒問題。但銀行去查的時候，發現他之前有5筆未結清的消費貸，差點上黑名單。還清后，開了結清證明，貸款才審批通過。”

但需求總會催生機會，在市場上仍然活躍著一類專門為買房用戶解決放款需求的貸款資金中介。

“按照正常流程，名下有消費貸等貸款需要結清，但我們可以幫您去操作。”貸款資金中介寧宇稱。

“本質還是銀行貸款，相當于我們從銀行內部找關系幫您去操作貸款。貸款利率一般在6%左右，具體與個人資質有關。”但對于具體步驟，寧宇三緘其口，稱正式簽合同后才能告知是在哪家銀行進行操作。

在消金時代接觸的另一名資金中介郭旭看來，用貸款資金買房也不難。

郭旭介紹到，在買房前提前辦理信用貸，先向銀行把貸款額度申請下來，之后再走正常買房流程就可以。

對于征信問題，他解釋道：“只要錢還沒提出來就不上征信，比如銀行給你一筆60萬的授信，你只有用的時候才上征信，不用的時候不上。”

郭旭表示，信貸和按揭通常不走同一家銀行，具體看用戶資質、信用貸選擇哪幾家銀行。辦理的信貸一般期限3年左右，年化利率5-7%。

不過，李舞對此稱，銀行批了就會上征信，被拒或者沒要，征信上也會有申請記錄，可能資金中介有自己的渠道。

另一家貸款資金中介稱，可以提供四大行的信用貸，5個點左右的利息，3-5年的還款周期。

該中介介紹，如果同時在多家銀行貸款，他們可以在一兩天之內幫用戶把所有家（銀行）都搞定。這個時候，各家銀行看不到彼此提交的征信信息，增加同時下款的可能性。

但不排除該說法僅是中介的獲客手段。2019新版征信上線后，要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據，央行會在報送數據的當月對征信報告進行更新，更新成功后就能顯示最新征信情況。

銀行消費貸資金去向難把握

近年來，各大銀行都在大力推進普惠金融業務，消費金融作為零售業務/個人貸款業務的組成部分，也成為各行的發力方向。

但從多家銀行2019年和2018年財報數據來看，大中型銀行消費貸規模普遍超過民營/城商銀行，但二者消費金融業務基本呈現不同發展趨勢，大中型銀行消費貸余額增速放緩，民營/城商銀行則大多突飛猛進。

（圖注：數據來自公開信息）

據統計，5家大中型銀行中，除工商銀行、建設銀行在2019年消費貸余額同比下滑，其他銀行同比增速基本在10%左右。民營/城商銀行中，渤海銀行、西安銀行、長沙銀行、青島銀行2019年消費貸同比增速接近/超過100%。渤海銀行2019年消費貸余額近千億，江蘇銀行消費貸余額由2018年的1056.46億增至1627.68億，規模可觀。

這也體現了不同銀行對于消費金融業務的不同策略，民營/城商銀行為求業務發展發力消金無可厚非，但從另一個角度看，經濟下行環境下，消費需求萎縮，在大力推廣消費金融產品的同時，消費貸資金究竟有多少流入了樓市？

在金融專家看來，消費貸用途和去向很難認定，因為錢到賬戶后可以轉到別的賬戶或別人，然后再集中，實際操作中能看出資金流向。

但也有一些認定方法，“比如一個人突然買了個房，但原來這個人債務存量又很高，然后他或他密切的關聯人有消費貸的記錄，基本就可以認定這筆貸款的流向。”

消費貸資金用途的亂象在一定程度上干擾了房地產市場的運行。4月17日，中國銀保監會浙江監管局發布兩張行政處罰信息公開表，對兩家銀行未有效監管資金，導致消費貸資金進入房地產進行了行政處罰，顯示了監管部門繼續嚴管資金流向，進一步落實房住不炒政策的決心。

（文中采訪對象均為化名）