“總算沒讓這兩筆信用卡逾期拖進二季度?！便y行員工周迪（化名）曾焦慮了半個多月，“只能一直打電話催，又不敢語氣太重，好在都催收上來了?！?/span>

周迪的焦慮也來自銀行信用卡業務壓力的傳導。截至4月17日記者發稿，從央行公告和23份已披露的A股上市銀行2019年財報看，前些年快速擴張的信用卡業務減速跡象明顯，多銀行2019年發卡增量放緩，且不良率上升。疫情對一季度信用卡交易量和不良率進一步造成沖擊，多位銀行行長公開表達了這一擔憂。

降額是銀行一貫采取的風控手段之一，不過在疫情期間屢屢引發爭議。目前來看，預計發卡增速放緩仍將持續。如何進一步開發信用卡市場，同時加強風控，銀行還有什么招？

銀行催收“更小心”了

“疫情暴發之前，有客戶逾期我還能上門催收，但現在連打電話都不敢語氣太重，很怕對方錄了音發到網上或投訴到銀保監會。用戶可能會說，疫情期間你還催收？那我們就是沒脾氣?！币粋€月前，周迪一直為兩筆客戶未還的信用卡賬單苦悶，這關系到他和支行一季度的考核評分。近日，他告訴記者，兩筆逾期都催收回來了，不過過程很艱難。

周迪之所以緊張，是因為銀行內部考核嚴格。他透露，該行考核時不看信用卡欠款額，而是看欠款卡片的總額度。兩張信用卡未還賬單只有幾千元，但卡片總額度是6萬多元，如果一季度末前沒能成功催收上來，將從該支行計提6萬多的撥備。

公開資料顯示，更多的銀行對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，采取了延長信用卡還款期、提供征信保護等措施。有知情人士透露，疫情期間有銀行直接暫停了催收工作。

信用卡代還“生意”依然活躍

讓銀行頭疼的客戶還款難，在債務中介眼里卻是“生意”。

記者調查發現，信用卡代償業務依然活躍。一家打著“解放卡奴”旗號的代還平臺稱，代還1萬信用卡賬單手續費僅80元。該平臺員工阿超（化名）介紹，平臺可以幫用戶套現，假設一張1萬元額度的信用卡，只要留出5%-10%的額度用來循環套現，把賬單反復推遲到下一期就可以，用戶只需要支付平臺一筆手續費。他還稱平臺用的是“最新信用卡借款系統，全網獨家，0風險?！?/p>

這種做法被業內稱為“套現貸”，去年底時曾是銀聯專項規范工作的重點目標。除套現貸外，彼時新京報記者調查了解到，代償平臺慣用的模式還有平臺代還和信用卡套現。業內人士提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機以虛構交易等方法套取現金從事信用卡代還的，數額巨大的還將會觸刑。

行長們直言疫情下信用卡業務“受傷”

代償平臺屢禁難止，和信用卡應償額度高企有關。

對比央行近年發布的支付體系運行總體情況報告，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額同比小幅下降，但仍有742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。

銀行信用卡不良率也在走高。截至4月17日，36家A股上市銀行中，已有23家披露了2019年財報，其中僅少數銀行披露了2019年末的不良率水平。具體來看，民生銀行信用卡不良率偏高，為2.48%，比上年末上升0.33個百分點；交行信用卡透支不良率上升較快，幅度達0.86個百分點；建行信用卡不良率相對較低，為1.03%；招商銀行不良率上升0.24個百分點至1.35%；中信銀行信用卡不良率降低0.11個百分點，至1.74%。

以可比數據看，大部分銀行信用卡不良率在2019年呈上升趨勢，而2020年一季度暴發的新冠肺炎疫情進一步加大了負面影響。

招行行長田惠宇在業績會上表示，信用卡的還款能力、意愿都在下降，2月信用卡逾期率同比大幅度提升。中信銀行行長方合英也稱，疫情對整個信用卡業務的獲客，交易、中間收入、資產質量都帶來比較大的影響，1-2月發卡同比下降了47%。不過，進入3月中旬以后，數據開始迅速恢復。

“一般情況下每年前兩個月信用卡業務都是負增長，今年負增長的情形更嚴重一些，由于沒有增量，逾期貸款率自然就上去了?！苯ㄐ惺紫L險官靳彥民在業績會上表示。

如何控制風險？有用戶信用卡被降額

對于不良資產處置，銀行有什么招？

中信銀行在財報中稱，通過不良資產證券化處置信用卡不良資產本金規模25.45億元，有效加快了資產流轉。

零壹研究院院長于百程對新京報記者分析稱，在控制風險方面，一方面嚴控新增卡的數量和門檻，另一方面對存量客戶增加風險監測力度，對逾期客戶按不同情況采取延期、降額和加大催收力度等措施。

易觀金融分析師王細梅認為，銀行可采取多項措施來強化風控，包括分客群經營，重點對負債率較高或共債率較高的客戶進行監控排查；利用金融科技加強客戶實時預警；完善信用卡催收，加大信用卡不良資產證券化、核銷等。信用卡降額可針對部分用卡過度的用戶、資質相對較低的用戶。

降額手段在疫情期間引發爭議，新京報近期曾報道，有用戶在投訴平臺稱，剛還完信用卡，下一分鐘額度就從3.8萬元降至7500元。多家銀行稱，降額與疫期無關，是持卡人自身用卡問題導致的，比如在他行有逾期或頻繁在房地產等商戶交易，會有資金違規流入樓市嫌疑。

周迪告訴記者，支行如果發現客戶無正當理由故意拖欠還款，也可以向信用卡中心報告，申請給客戶信用卡降額。多位業內人士表示，降額是風控手段之一，其是否合理應從用戶使用習慣和銀行風控規則判斷，正常消費很少被降額，也不排除有誤傷可能。

新增卡量下降趨勢或將延續

會對信用卡不良率產生影響的，還有靳彥民前述提到的信用卡業務增長。

記者從銀行財報看到，不少大中型銀行2019年信用卡發卡量增量同比減少。如建行2019年凈增卡量1275.93萬張，比2018年凈增量少約170萬張；光大銀行2019年新增卡量比2018年增量少376.57萬張。地方銀行雖然信用卡發卡量保持較快增速，但基數偏小，和大中型銀行遠不在一個量級。如江陰農商行2019年新增信用卡量達76.5%，不過增量僅4.1萬張；長沙銀行2019年末總發卡量達到157.9萬張，其中63.57萬張是2019年新增。

“央行數據顯示，2019年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量達7.46億張，發卡增速已經有所放緩。今年疫情對信用卡發卡量影響較大，預計發卡增速放緩仍將持續?！蓖跫毭贩Q。

于百程還提到，在互聯網借貸快速發展的背景下，銀行信用卡業務遇到了挑戰。在客群層面，信用卡人群與網絡借貸人群出現交叉，多頭借貸和借款人質量下降，使信用卡風險管理難度增加。在產品層面，花唄等互聯網旗艦借貸產品的出現，也與銀行信用卡業務形成競爭，提升了增長難度。在宏觀經濟層面，經濟增速的放緩，用戶的消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業務的發展。

信用卡市場資深研究人士董崢表示，信用卡市場整體已趨飽和。

“當規模達到飽和時，新增獲客的成本和難度上升，在存量客戶身上提高收入相對容易。所以細分市場、豐富場景更重要?！倍瓖槺硎?。

值得一提的是，大概五年前不少銀行就提出信用卡業務實行公司化運作，但之后便少有音訊。于百程分析稱，相比于人、財、物相對獨立的事業部制，子公司在法律層面擁有獨立的法人資格，在機制和薪酬等層面更加靈活，更適合市場化競爭。理財、信用卡、私人銀行等業務獨立運作的呼聲均比較高，不過目前僅商業銀行理財子公司出臺了管理辦法并且不斷設立，未來信用卡和私人銀行子公司化也將成為可能，只是進度上更加謹慎。