持牌消金的數(shù)字化“羅馬”之城：用“核心科技”賦能行業(yè)發(fā)展
時(shí)間: 2020-04-20 22:18:42 來源:
網(wǎng)友評(píng)論 條
- 危機(jī)之中，也有逆勢(shì)增長(zhǎng)的企業(yè)。
作者 | 橙子同學(xué)
來源 | 消費(fèi)金融
危險(xiǎn)，由一棵大樹的倒下開始；
機(jī)會(huì)，從一株草木的成長(zhǎng)起步。疫后，消費(fèi)開始復(fù)蘇。蠢蠢欲動(dòng)的購物欲望，足以證明消費(fèi)金融將越來越主流。經(jīng)過疫情“洗禮”，“宅經(jīng)濟(jì)”成為熱潮，也使得“到家服務(wù)”更加智能化、精細(xì)化，同時(shí)也迫使消費(fèi)金融從線下遷徙至線上。隨著消費(fèi)群體的崛起，消費(fèi)金融公司的“補(bǔ)血”也正在進(jìn)行中。2020年，除捷信之外。4月14日，馬上金融發(fā)布了今年首期ABS產(chǎn)品，優(yōu)先A檔規(guī)模12.68億，獲2.9倍超額認(rèn)購，優(yōu)先B檔規(guī)模1.28億，獲2.4倍超額認(rèn)購。其中，優(yōu)先A檔票面利率僅為3.5%，不僅創(chuàng)下了馬上金融ABS發(fā)行利率新低，也創(chuàng)下今年以來持牌消金機(jī)構(gòu)ABS產(chǎn)品發(fā)行利率新低。先來看看原有持牌消金公司的格局現(xiàn)狀，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在公布2019年財(cái)報(bào)的10家持牌消費(fèi)金融公司中，招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融位居前三名。而新玩家平安、小米等巨頭的加入，又是否會(huì)改變持牌消金格局？對(duì)于新玩家的加入，記者對(duì)話了馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶。趙國(guó)慶表示，平安、小米的加入，他們更多是出于監(jiān)管合規(guī)性要求，將自身貸款業(yè)務(wù)注入到消費(fèi)金融公司中，因此短期內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局不會(huì)有大的變化。根據(jù)市場(chǎng)分析師認(rèn)為，現(xiàn)在消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)從增量市場(chǎng)向存量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。但趙國(guó)慶認(rèn)為，目前應(yīng)該是增量和存量并重的階段，存量步入精細(xì)化經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)；增量由線下向線上遷徙。所以還會(huì)有增量。2017年強(qiáng)監(jiān)管的開始也標(biāo)志著消費(fèi)金融市場(chǎng)出清啟動(dòng)，如今的消費(fèi)金融市場(chǎng)，確實(shí)已不見了泥沙俱下、草莽紛爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)局面。實(shí)際上，消費(fèi)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷大洗牌之后，已正式邁入了合規(guī)化；隨著馬太效應(yīng)進(jìn)入巨頭割據(jù)的狀態(tài)，目前已是模式化和巨頭化的多元發(fā)展。危機(jī)之中，也有逆勢(shì)增長(zhǎng)的企業(yè)疫情對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較大，是一個(gè)傳導(dǎo)效應(yīng)。對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來說自然逃離不了整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。但危機(jī)之中，也有逆勢(shì)增長(zhǎng)的企業(yè)。往往這些逆勢(shì)增長(zhǎng)的企業(yè)都有一個(gè)共同的特征，就是強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)和領(lǐng)導(dǎo)者的未雨綢繆。趙國(guó)慶告訴記者，他時(shí)常提醒自己，“今天好，不一定明天好”，因此始終要把風(fēng)控、發(fā)展質(zhì)量、獲客、銷售額、盈利風(fēng)險(xiǎn)及撥備率等指標(biāo)進(jìn)行綜合平衡。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，趙國(guó)慶告訴記者，馬上的措施是繼續(xù)執(zhí)行此前的戰(zhàn)略——“客群上移”。直白的說，“客群上移”實(shí)際上是用戶的信用分值的提升，產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)客群，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融需要在產(chǎn)品上不斷鞏固，始終堅(jiān)持與場(chǎng)景結(jié)合、短期小額。趙國(guó)慶表示，馬上金融深度合作場(chǎng)景超過200個(gè)，打造全方位、全場(chǎng)景、全人群的精準(zhǔn)的差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力；筆均貸款1700元。從獲客到貸款周期，發(fā)生巨大信用變化的概率就比較小。趙國(guó)慶告訴記者，馬上金融每天都在關(guān)注風(fēng)控的數(shù)據(jù)，以及模型的優(yōu)化和迭代效率，根據(jù)數(shù)據(jù)及時(shí)調(diào)整策略。另外，對(duì)存量用戶的管理也極其重要，在信貸周期內(nèi)，客戶的收入和償債變化的能力可能會(huì)被弱化。若平臺(tái)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)未對(duì)存量用戶進(jìn)行借貸數(shù)據(jù)迭代，用戶的信貸資質(zhì)會(huì)發(fā)生變化。同時(shí)也會(huì)影響風(fēng)控、反欺詐模型的精準(zhǔn)性。因此。要對(duì)存量管理進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。說到貸后管理，通常都是以電話為主的。但是，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，難免部分用戶可能收入償債能力會(huì)惡化，從而渾水摸魚。面對(duì)這些問題，趙國(guó)慶透露，目前馬上金融已與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密的溝通和合作。這幾年，國(guó)家就個(gè)人征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一直在完善，針對(duì)借貸糾紛案件的便捷化司法解決方案也在不斷優(yōu)化，這些都降低了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取非常規(guī)手段進(jìn)行貸后管理。在這個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代，作為持牌消金中科技能力超前的機(jī)構(gòu)，馬上金融的數(shù)字化“羅馬”之城，也并非一天所建成的。這就要從馬上金融的根基說起，實(shí)際上，其出生就是全面數(shù)字化的公司。2015年，馬上金融拿到批復(fù)文件開始籌備時(shí)，趙國(guó)慶就始終堅(jiān)持自主開發(fā)，當(dāng)時(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)與困難。在經(jīng)過4年多的發(fā)展中，馬上金融基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)建立了自適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系。面對(duì)突如其來的疫情，馬上金融在技術(shù)上再次實(shí)現(xiàn)自我突破，啟動(dòng)分布式云呼叫，使以用戶為中心的業(yè)務(wù)連續(xù)性得以支撐。趙國(guó)慶認(rèn)為，除了自身金融科技能力增強(qiáng)之外，賦能行業(yè)的發(fā)展，也是自身價(jià)值的重要體現(xiàn)。馬上金融自主研發(fā)的科技成果已廣泛被若干金融機(jī)構(gòu)采用。例如，馬上金融聯(lián)合光大信托共同開展了金融科技在信托行業(yè)的融合應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目。在面向客戶銷售產(chǎn)品的雙錄環(huán)節(jié)，光大信托將采用馬上金融自主研發(fā)的“得助?AI智慧雙錄”系統(tǒng)提供技術(shù)服務(wù)支撐。當(dāng)然，任何一個(gè)行業(yè)，任何一個(gè)公司在發(fā)展過程當(dāng)中，包括科技在發(fā)展過程中都可能遇到自身瓶頸和周期的限制，因此都會(huì)想到一些破解方法。“馬上金融基本思路是一邊連接金融機(jī)構(gòu)，一邊連接消費(fèi)類的場(chǎng)景，把所連接的兩端作為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化突破的方向。”趙國(guó)慶如是說到。疫情對(duì)消費(fèi)金融的影響畢竟是短期的，但此時(shí)此刻，恰恰是最考驗(yàn)風(fēng)控能力的時(shí)候。風(fēng)控能力的好壞，決定了誰能搶占下一波消費(fèi)金融的高點(diǎn)。未來，消費(fèi)金融行業(yè)，必然會(huì)有更多的巨頭玩家加入，并且申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的門檻只會(huì)更高，在資金、場(chǎng)景、風(fēng)控技術(shù)等各個(gè)層面，缺少足夠?qū)嵙Φ钠脚_(tái)會(huì)逐步被拒之門外。
[收藏]
[打印] [關(guān)閉]
[返回頂部]
